五大银行年报在上周全部揭晓，数据统计显示，五大行去年净利润合计7813亿元，尽管银行高层们纷纷表示银行业风险可控，但与其对应的是五大行不良贷款总额已达到3274.84亿元，占其净利润总额的比重高达近42%的数值不禁让业内担忧。
同时，由于金融滞后效应、经济增速放缓、企业经营仍处于困难时期、利率市场化推进或导致利差进一步收窄、银监会规范理财业务，在这样的背景下，正在倒逼银行业务转型，曾经的高利润时代正在跟银行业挥手告别，在现有盈利模式下，将面临更多挑战。
不良率双降已经很难
“在目前相当低的中国不良贷款率水平上，还要让不良率持续双降已经很难。”工行行长杨凯生在业绩发布会上说。
因为，归根结底，金融取决于经济的运行状况；而下一步，中国经济转型、过剩产能压缩等问题的解决，都会对银行的资产质量提出挑战。工行2013年的经营目标是不良贷款率将控制在1.2%。
据五大行年报显示，除农行不良贷款余额和不良贷款率出现唯一“双降”外，其他四大行不良贷款余额均出现增加，而交行更是罕见地出现不良贷款余额和不良贷款率“双升”。
银行业的经营状况，包括盈利状况与资产质量状况和整个宏观经济运行态势相关；如与工业生产企业的经营状况相
比，业绩反映往往可能滞后半年到一年。金融脱媒、利率市场化背景下，可能也会令银行利润存在些许不确定性。
浦发银行副行长刘信义在该行业绩发布会上表示，该行2012年新增不良贷款90％来自浙江地区，而这其中75％来自温州，不良贷款存量的85％来自批发和制造业。
招商银行在其年报中称，报告期内企业贷款不良增量主要集中在制造业、批发和零售业两个行业，占客户贷款不良总增量的68％。而受到经济下行影响，2012年，招行不良贷款增量近七成集中在长江三角洲地区，其他区域资产质量保持稳定。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行业经过改革以后，风险控制能力有明显提高，
尽管经济增速有所放缓，但银行业的坏账率仍保持低位，总体来看我国银行业的不良贷款仍将有所增加。
利差是否继续收窄
“去年下半年开始，利率市场化的影响慢慢显现，去年该行约60%的存款进行了重新定价。”建行行长张建国在业绩发布会上表示，今年将有更多贷款面临重新定价，根据市场情况灵活调整价格。
建设年报显示，建设银行年利息净收入增长15.97%至3532.02亿元，较2011年21.1%的增幅略有收窄。
有分析认为，一方面受经济环境影响企业贷款需求下降，另一方面利率市场化推进也影响了银行业利润增速。
杨凯生持不同观点，针对“利率市场化之后必然会带来
利差的进一步收窄。”他反问，为什么一定要把利率市场化说成会对银行带来负面影响呢？其实，利率市场化之后，核心竞争力强的银行，将会发展得更好。
杨凯生说，以工行为例，截至去年末有75%的存款和50%的贷款已重新定价。换言之，还有25%的存款和50%的贷款将在今年第一和第二两个季度中完成重新定价。
工行到今年6月末有98%的贷款将完成重新定价，90%的存款将会完成重新定价，这对净利息收益率会有影响。不过，影响在今年的一二月份其实已经有所表现，工行今年一二月份的净利息收益率，与去年年底相比下降了4个BP。
摆脱同质化竞争
“同质化竞争”也是各大银行业绩发布会上的热点词语，建行、工行等希望用创新谋求更广阔的发展，中行的解释是差异化竞争。
综合来看，模式创新、产品创新、服务创新、技术创新几乎被所有的银行所提及。由此可以感受银行急于摆脱同质化竞争及增利主要依靠息差的窘局。
中行行长李礼辉谈到银行同质化竞争时说，所有的商业银行都希望能够培育和提升自己的核心竞争力，不论是哪一家商业银行，即使是最大的商业银行，也不可能在所有的领域都做到最好。所以对于一个商业银行来说，重要的还是要根据自己的特点和对市场的评价和分析，确定一些核心的关键的领域，以此为重点，来培育自己的核心竞争力。
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