随着新增信贷井喷，银行对优质小微企业的争抢逐渐进入“白热化”的阶段。记者昨日从市金融局获悉，2012年本市信贷结构继续优化，其中小微企业贷款余额(不含票据)同比增长7.5%，超过大企业5.7个百分点，但贷款总量仍偏低。
没有不动产、缺乏抵押物，又付不起担保公司高昂的费用，这样的小微企业，往往连银行放贷要求的“基准线”都难以达到。银行在放贷时也有重重顾虑，一旦小微企业经营不善，放出去的贷款“打水漂”该怎么办？银行是否有了既能够帮助企业，又能控制风险的小微企业贷款服务？记者就此进行了走访。
银行小微企业贷款
困境
有能力还款为啥不通融？
资金链紧张制约发展，一直是小微企业面临的难题。向银行贷款是条路，可是门槛却不太好迈。
在大红门附近经营多年童装生意的徐斌，最近就遇到了资金难题。“有一批童装货源，款式和质量都特别好，我本打算进货，可是手头不宽裕。”徐斌说，由于卖场尚未给上一批货结账，手头没钱的窘境使他看着货源干着急。
情急之下，徐斌找到了几家银行希望贷款，可是屡屡碰壁。“银行说我的办公地点是租的，没有不动产，也没有抵押物，很难批贷。”徐斌说，虽然自己多次与银行方面沟通，甚至拿出了多年来的交易凭据，证明自己拥有足够的还贷能力，但至今没有从银行获得贷款。
“其实只要资金链运转起来，我的还贷能力没问题，我想贷的金额也不算太大，银行为啥不能通融一下？”徐斌实在有点儿想不通。
发生在徐斌身上的故事，也在很多小微企业身上发生着。带着他的疑问，记者走访了多家银行。让人没想到的是，银行方面也是一肚子苦水。
“不是银行不想给中小企业提供资金支持，而是获取中小企业信息比较困难，信息真实性也不好核实。”一家商业银行个贷部负责人透露，银行发放授信需要综合考量企业的资产规模、财务指标、抵押、保证担保等因素，还要考虑收益与风险、成本是否匹配。很多小微企业由于固定资产不足，财务制度不健全，缺少银行认可的担保等问题，很难达到银行授信准入标准。“银行做金融服务一定要合法合规，可是如果小微企业达不到基本的条件，我们很难突破现有的金融监管政策为其提供授信支持。”
另一方面，中小企业虽然迫切需要银行提供资金支持以保障企业发展，但除了没有过硬的财务指标和抵押、担保等原因外，“很多中小企业主对金融行业缺少基本的认识，也不会想到利用自身资源——比如和大企业间的订单、应收账款等信用资源寻求授信支持。”
在这样的背景下，尽管银行与中小企业都有着相同的期望与需求，但双方信息交互的不通畅，导致了双方都很难获利的局面。
探索
上下游企业捆绑分担风险
既然是信息不通畅造成了银行和小微企业对接困难，或许两者之间的对接应该从信息的互通开始。
记者了解到，供应链金融已经在部分银行实行。所谓供应链金融，是指银行围绕一个行业内的核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，把“单个企业的不可控风险”变为“供应链企业整体的可控风险”。
一个实例可以说明这种变化。
“目前，很多中小企业已经与行业内的大型核心企业建立起经常性的生产和贸易活动，比如说京东商城这个大型电子商务网站，就有着大量的小微企业供货商。”中国银行北京分行相关负责人表示，身处供应链上，小微企业供货商收入的现状、现金流周转速度很大程度上取决于核心企业的现金周转情况。以此类推，这些小微企业的生产经营状况和信用水平，也取决于核心企业的信用水平。
于是，围绕着核心企业的“供应链金融”得以建立。去年底，中行北京分行与京东商城签订合作协议，开始为以京东商城为供应链核心企业的上下游中小企业提供金融支持。根据京东商城提供的交易信息，中行在受让其对上游供应商赊销账款的基础上，为众多供应商提供融资。
在北京经营大枣生意的王先生，是京东商城的上游食品供应商。由于生意“盘子”不大，每次的资金需求最多也就是四五万元。“以前找银行贷款想都不敢想，可是在加入了供应链金融之后，每次都可以在当天就拿到贷款。”王先生表示。
展望
如今“小客户”未来或长大
“我们通过查询京东商城的系统，发现王先生公司的枣销量一直名列前茅，而且很有信誉，总能及时供货。”中行北京分行个贷部负责人介绍，为保证交易数据信息的真实和审批放款的高效，银行专门开发了供应链金融系统与京东商城的ERP系统对接。
这种对接意味着信息的透明化，在需要为其供应商提供授信时，两套系统可同步信息，银行直接获取双方真实的交易数据，从而省去了小微企业抵押担保的流程。
“一般客户用款期限不超过一周，我们能保证当天放款，而且贷款年利率一般在6%上下。”中行北京分行个贷员小徐笑着介绍，目前该行已发放的供应链融资以7天至30天的授信为主，而且提供前付、中付、后付三种贷款利息偿还形式，灵活满足中小企业的需要。
“像这样的业务以前是不可能做的。但是现在有了供应链金融这种模式，有了数据信息的支持，企业想要多少资金支持、资金要用多久都可以灵活处理，这种客户和业务会越来越多。”中行北京分行相关负责人表示，“客户和业务越来越多”对于银行来说正是最好的收获。毕竟单个的小微企业贷款额少，利润不高，但是一旦整条供应链上的小微企业像“滚雪球”一样汇聚在银行周边，不仅有了量的支持，银行也在无形中培养了未来的大客户。
本报记者 杨汛
CFP供图
新闻延伸
小微企业：信用比抵押更重要
银行热衷向小微企业发放贷款，是由于近几年小微企业发展日益红火，渐渐引起了各大银行的重视。
“这是银行弥补传统阵地在逐渐减少的一种方式。”某商业银行相关负责人认为，目前金融业的发展已经让银行在传统业务上感受到了巨大的压力。此外，小微企业贷款的融资成本一般都在8%至12%左右，有的甚至会更高，因此小微企业贷款也是银行一块收益相对较高的业务。
星辰万有是一家生产经营医疗器械的高科技企业，日前，该公司连续开发的三项产品已经进入关键阶段。但由于资金短缺，企业的研发和经营陷入极其困难的局面。
“如果不能早日研发出这些产品，就失去了上市的最佳时机，发明专利的申请也会受到影响。想向银行申请贷款，但我们缺少可以抵押的资产。”就在公司负责人苏先生一筹莫展的时候，建行北京分行给这家公司提供了“善融贷”。这种贷款无需抵押、质押，依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采取预授信的发放方式，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。
建行相关负责人提醒，由于“善融贷”无需任何抵押、质押和保证，是纯信用贷款。因此对于小微企业来说，企业的信用往往比抵押更重要。
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