打造城市商业银行的核心竞争力

2006年04月13日 09:24 来源：新浪

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·机构预测明日大盘走势

    当前城商行的生存问题大于发展问题

    大连市商业银行副行长许文

    城市商业银行作为中国金融体系当中的弱势群体，在业务上、产品上、服务上，城市商业银行和其他国有银行和全国性股份制银行相比都存在显著的差距。而这些差距的产生有其特殊的历史根源。城市商业银行是由城市信用社转化而来，城市商业银行组建之初就背负了原城市信用社大量的不良资产，加上规模不大，受地域限制，导致大部分城市商业银行的起步比较落后。这几年城市商业银行的发展有了长足的进步，为地方经济的发展提供了重要的支持，同时由于监管部门加强了对城市商业银行的监管，这些都使得城市商业银行风险问题和发展问题引起了各界广泛的关注。

    虽然说目前受地域限制，不同地区的城市商业银行在发展中呈现出不平衡的状况，横向比较难以全面反映城市商业银行间的差距，但是根据此次《银行家》发布的商业银行竞争力评价，使我们看到自身在资产质量、盈利能力、财务评价等方面与其他城市商业银行存在的差距。大连市商业银行前几年主要的发展目标是做大、做强、快速发展，制定这样的目标对于我们的发展起了一定的积极作用，目前大连商行的不良资产率低于5%，年底还可能进一步降低，诸如资本充足率、投资负债率等指标也越来越接近监管标准。但是在大连商行的发展中，我们依然碰到许多问题并时常陷入困境。比如如何发挥城市商业银行的业务特色避免走同质化经营的道路；大部分城市商业银行现在都把中小企业或者居民作为主要的客户群体来进行服务，创造适合这些客户的产品，但在产品的创造过程当中，成本的问题往往以城市商业银行的资金实力很难承受；除此之外人员素质不高、产品创新能力弱也是城市商业银行普遍存在的缺陷。上述这些问题有部分是历史遗留下来的，这些历史遗留问题再加上发展中遇见的新情况使得城市商业银行在做大做强的道路上举步维艰。城市商业银行在发展中遇到的另一个突出问题是保证银行达到监管要求和真正把业务做实这两个目标之间往往存在矛盾。这里有一个例子，为振兴东北经济，原本要成立一个跨东三省区域的银行，东三省好多家城市商业银行都希望能够牵头做这个事情，为此银监会出台了七条标准，后来改成九条标准，达到这些标准的城市商业银行就可以考虑允许跨区域经营，很多商业银行都努力向此标准靠拢。但在靠拢的过程中行为上往往出现了一些偏差，有些城市商业银行为了达到标准，人为采取一些方式，在资本充足率、拨备率等指标上大做文章，靠的不是自身的经营业绩而是想方设法和地方政府搞资产置换来达标。这种作法无异于拔苗助长，包袱并没有甩掉只不过使得不良资产短期内在账面上显示不出来而已，对银行自身的发展并没有太多的好处。一部分商业银行为了在短期内达到资本充足率，以贷款给企业为条件动员企业来入股，这样一来银行的资本充足率是上来了，但新增加的这种类型的股本是否能对银行发展做出贡献，很值得怀疑。允许跨区经营只是获得一个入门证，但这个证也只是形式上的证。商业银行获得跨区经营的许可应该是城市商业银行业务发展到一定程度产生的一种自发的需求，部分城商行在这个问题上却本末倒置，用获得跨区经营的资格来谋求自身的发展条件。

    《银行家》此次发布的商业银行核心竞争力报告中，对城市商业银行竞争力的分析是其重点内容之一，体现了对城市商业银行发展的重视。但是从另外一个方面来说，现在谈城市商业银行的核心竞争力、潜在竞争力、现实竞争力等问题，我觉得为时尚早。目前中国的城市商业银行解决生存问题的紧迫性远大于解决发展的问题。今后城市商业银行要想有出路，构建竞争力，首先得提高自己生存能力，然后才能够打造竞争力。对城市商业银行未来的发展趋势我武断预测一下，要么是做大做强，兼并别人；要么就是越做越差，被别人兼并。这个趋势目前已初露端倪。