打造城市商业银行的核心竞争力

2006年04月13日 09:24 来源：新浪

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    编者按：2006年3月20日，本刊正式发布了《2005～2006中国商业银行竞争力评价》，对中国城市商业银行生存现状与未来发展的评述是这份报告重要的组成部分。事实上，除了这份对全国城市商业银行总体分析的报告，本刊也在“特别关注”、“商业银行”等栏目对中国商业银行的生存问题长期进行关注。原因在于中国城市商业银行这个中国金融体系中数量众多不容忽视的群体，其未来发展之路至今尚不明朗。面对监管当局所推行严格的资本监管，全国大部分商业银行要在2006年底前资本充足率达到8%的标准还存在相当大的难度。未达标的银行要考虑生存的问题，那些已经达标的银行则要选择好未来的发展之路。如何打造城市商业银行的核心竞争力？要不要转型？如何转型？本期名家论坛，聚集多位城市商业银行的领导者，通过他们对经营城市商业银行最真切的感受，描画出中国城市商业银行的未来。

    小银行也有发展大空间

    天津农村合作银行副行长王快雪

    在中国的银行体系中，农村信用社和城市商业银行一样都属于小银行范畴。而小银行如何找到自己生存土壤的问题一直困扰着中国的银行从业者。对于这个问题我是这样理解的：第一，小银行首先要对自己有合理的定位。不管在农村还是城区，或是在城乡结合部，小银行首先要是一个社区银行，这就是小银行生存的条件。这种生存条件意味着，工农中建等国有大银行可以将业务撤出农村，小银行却不能撤，工农中建可以撤出一些小城市，小银行也不能撤，因为这些地区是小银行赖以生存的土壤。第二，小银行应将业务发展重点放在零售业务上，因为小银行人少，技术力量薄弱，信息不完备，因此做零售业、做小业务、赚小钱，是小银行现实的选择也是退而求其次、无可奈何的选择。第三，小银行在经营上必须走差异化的道路。小银行应立足社区，充分利用跟市民、农民接触紧密的有利条件，不断了解他们的需求，并通过不断创新，适应不断变化的客户需求和市场环境。

    天津农村合作银行的前身是天津农信社，2000年1月份从人民银行手里接过来的时候，不良贷款有100多个亿。重新搭建领导班子后，我们花了三个月的时间对农信社状况进行调研，深入农村和农民接触，三个月之后就得出了这样一个结论：农信社的优势在农村，得退回到农村去。通过调整机构和人员、战略，我们把业务撤回到农村来，在农村发放小额贷款。在城里我们也模仿在农村的作法，对城区商户进行信用评定，然后发放小额贷款。这样下来，接手后的第一年天津农信社就扭亏一半，第二年扭亏为盈，现在不良贷款下降到了40多个亿，不良率在13%左右，存款上升至150多亿。小银行的发展不是越快越好，而是要有一个合理的、性价比较好的盈利模式，找出适应农民，适应城乡结合部，适应新型城区的产品，这种创新是我们最急迫的。

    天津农村合作银行是国内第一批改为农村合作银行的信用社。天津农信社的改革模式和上海、北京农村信用社改为农村商业银行的模式不同，改革后的天津农村合作银行是一个两级法人的农村合作银行，选择这种改革路径是因为天津农信社面临与北京、上海等农信社不同的金融环境和市场需求，天津农信社需要根据自己的客户选择自己最适宜的改革模式。为什么选择两级法人治理结构，原因在于天津农信社还不具备信息量很完整、管理手段很强化、资本金很充足、员工素质比较高、抗风险能力比较强等这些实行一级法人治理结构应当具备的条件。因此天津农信社改革为天津农村合作银行后仍暂时以区县农村合作银行为一级法人，这些农村合作银行可以根据区域的特点进行特色经营，经营不了的业务则可以拿到市行经营。我们的银行不一定非要向同质化、航空母舰式的大银行模式靠拢，作为小银行，我们可以搞成联合舰队，通过我们共同的联合和进行有特色的市场细分，找到生存的切入点。