三农问题是中国历届政府都比较重视的问题，而三农问题的核心问题是农民增收问题，农民增收要靠农村经济的发展，而农村经济的发展要靠农业的发展。无论是建设社会主义新农村，还是农业现代化、城镇化的发展都需要资金的投入。农村金融的发展事关农村现代化建设的成败，而结合我国国情的农村金融研究可以为农村金融的发展提供对策和智力支持。
农村金融市场融资障碍多
理想的农村金融市场是只有金融机构和农户两个参与者，金融机构根据农户的贷款申请发放贷款，农户到还款日期归还本息给金融机构。但现实的情况是农村金融市场是由金融机构、政府和农户组成，市场有失灵的缺陷此时就需要政府参与进来进行干预实施宏观调控政策，从而实现金融交易在金融机构和农户之间能够正常进行。在这个市场中政府的作用主要是政策的制定修改，消除农村金融机构和农户之间金融交易的障碍。
当前我国农村金融体系主要有农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、村镇银行等。它们作为金融市场参与者之一的金融机构，除了农发行外其它金融机构基本都是积极在农村吸收存款储蓄，而由于受到农村农户条件限制这些金融机构基本都是向农村有较大利润空间并有还贷保证的那一部分融资需求比较积极成为“草尖金融”，却不积极向那些明显先天不足的但却是农村融资需求主力的农户提供融资，农村金融机构现在为了保证贷出去的款百分之百能够收回，对借款对象要求基本上是“宁缺毋滥”。而作为农村金融市场上的另一个参与者之一的政府，总是根据农村金融市场的变化出台相关的法律法规以及一些制度安排，比如曾经针对非法融资出台了《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，针对小额信贷难、农村金融机构少，政府做了新型农村金融机构试点并且在全国推广的制度安排。这些法律法规制度安排从内容上看非常完美，但是操作起来要么就是水土不服，要么就是流于形式。
与此同时，作为农村金融市场最重要的参与者之一的农户一直都有着对资金方面的需求，然后由于金融机构出于资金安全等方面的考虑需要贷款抵押等条件，而农户又不具备这些方面的要求所以一直都被拒在农村金融机构贷款考虑范围之外。大部分农户遇到资金短缺时候要融通资金首选的不是农村银行等金融机构，而是考虑民间借贷来解决问题哪怕是高利贷，他们觉得没有关系想通过银行等正规金融机构贷款是不现实的。在很多农户的观念里，存款储蓄他们会选择银行因为他们觉得银行是国家办的安全有保障，出现资金短缺需要融资的时候由于银行门槛比较高对他们来说找银行贷到款的概率很低，同时由于农户对资金的要求时间性很强，所以他们在遇到资金短缺首先考虑的是民间借贷甚至是高利贷。
农村金融市场的观念创新
经济的发展进步离不开金融的支持，金融如同经济发展的血液。而我国长期城乡二元经济结构的隔离造成了城乡经济发展的严重失衡，要实现经济的可持续协调发展、构建和谐社会、建设社会主义新农村，这些的实现都需要农村经济的发展，农村经济的发展离不开农村金融的支持。
农村金融机构要做农村经济发展的助推器而不是经济的抽血机，把储蓄存款取之于农村、而用之于农村，就要对现有的观念进行创新转变。要把自己定位为立足扎根于农村，做支持农村经济发展的“草根金融”。要把金融服务送到农户家中，让他们了解贷款的相关流程顺序特别是小额信贷这一块，同时要到基层第一线去了解农户对融资方面的需求，使自己和农户之间的交流多起来，信息传达能形成一种长效机制从而降低彼此之间的信息不对称。要明白农村金融机构的命运是和农村经济的发展息息相关的，农村经济发展的直接表现在农户收入水平的提高，农户收入水平提高后其偿还贷款能力也相应提高了进而金融机构的发展可持续性能力也提高了，这最直接的表现就是金融机构和农户达到了双赢状态。要改变以前贷款产品单一的观念模式，要根据农户还款能力开发出多层次多种类的贷款产品，结合我国农村的具体实际情况开发出适合我国农村的小额信贷模式。要转变创新支农的观念，对于国家的支农政策不要停留在空喊口号的阶段，要用实际行动去支农，用实际行动去支持农村经济发展，去支持新农村建设。
政府作为农村金融市场金融制度的供给者和金融政策的出台者，但目前已经存在的金融制度、政策不是很完善，为了更好地促进农村金融的发展来支持农村经济发展，政府需要进行观念创新。政府是要扮演农村金融市场的服务角色，是根据金融机构和农户之间在金融交易方面出现的问题，从宏观层面来提供解决方法的。在法规制定、政策出台方面，法规政策不是出来后就可以把所面临的问题都解决了，同时还要把其真正贯彻落实否则其就是一纸空文，而且这些法规政策要与时俱进。
作为农村金融市场资金直接的需求者农户来说，由于银行等农村金融机构出于资金安全的角度考虑对贷款设置了比较高的门槛，而农户由于本身所拥有的田地和住房不在抵押贷款抵押物范围之内，农户一直处于有融资需求而无正规融资渠道的尴尬境地。然而作为农户要想改变这种境地，农户一定要从转变观念进行观念创新入手来解决问题。农户要转变观念进行观念创新，通过寻找志同道合者组成资金互助组或加入相关的合作社来达到组团增信从而实现向金融机构申请贷款。积极创造出能有助于解决农户融资难的内生于农村的金融合作组织，同时充分利用非正规金融给提供的金融便利。(农村金融时报 周劲波 丁振阔)
(周劲波为广西师范大学经济管理学院工商管理系主任，丁振阔为广西师范大学经济管理学院硕士研究生)
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