编者按：传统银行真的会消失吗？现在看来似乎有点杞人忧天。但是，谁也不敢断言未来会发生什么，就像我们没有想到大数据时代来得如此之快。我国商业银行一直紧随互联网发展的脚步，从传统的银行物理网点到今天的电脑和手机，金融服务已从柜台走向指尖，金融业格局的变革已悄然发生，形成了金融行业的新业态。
“传统银行不能对电子化作出改变，会成为21世纪行将灭绝的恐龙。”比尔·盖茨的这句名言深深刺激着银行家们的神经。不过，现实当中这一预言或许不会成真了。事实上，银行业从上个世纪便已经开始了电子化转型，电脑将银行职员从繁重的纸质单据整理工作中解放了出来。自助终端已经有取代人工服务之趋势，工行去年末拥有自助银行17,437家、自动柜员机70,202台，甚至超过了工行拥有的实体机构数目17,125个。交行首席经济学家连平向《证券日报》记者表示，10年至20年以后银行物理网点数量将越来越少。
进入21世纪，银行家们又开疆拓土，在虚拟的网络中再建一个金融世界。较之于单个物理网点每年近千万元的费用而言，网上银行成本更低，更为重要的是，客户使用起来更加便捷。2012年末，四大行网银客户数量已经超过了4.3亿户，招行个人电子银行交易替代率更是达到了90.66%。而手机银行的横空出世更是给银行电子化时代带来更多的可能性，业内人士认为“指尖上的银行”在移动互联技术的推动下，将会改变现有的金融消费习惯。
13家上市银行
网银客户数超4.9亿户
国内的网上银行客户数量正在以几何速度增长。本报记者根据2012年年报数据统计，共有12家上市银行公布了网上银行客户数量，总计约3.6亿户。工商银行作为国内最大的银行，虽然没有在年报中公布相关数字，但截至去年上半年末，个人网上银行客户数就已达到1.3亿户。如果算上工商银行，13家上市银行网上银行客户数保守计算也要超过4.9亿户。
去年年报数据中，只有工行、交行、平安银行和宁波银行未提及网银客户数量。不过根据工行早先公布的材料，截至2011年3月末该行的个人网上银行客户数达到1.02亿户，成为国内首家拥有“亿级”个人网上银行客户群的商业银行。工行相关负责人去年接受采访时曾表示，截至2012年上半年末，工行个人网银客户数达到1.3亿户，较去年同期增长了21.19%，网上银行交易额增长了23.9%。
除了工行，另一家网银客户数过亿的是建行，该行截至2012年末约有1.2亿户网银客户。其中，个人网上银行客户数达到11,926万户，较上年增长41.07%；交易43.43亿笔，增长7.50%。企业网上银行客户213万户，增长54.10%；交易量12.98 亿笔，增长33.96%。紧随其后的是中行和农行，网银客户数量分别达到9322万户和9027万户。四大行依靠其庞大的物理网点和客户基础，网银数量也遥遥领先于其他银行。四大行网银客户数总计超过4.3亿户。
工行网银客户数从无到“亿级”用了十年时间，网上银行真正的迅猛发展则是在近两年。年报数据显示，2012年个人网银客户数增长率最低的民生银行也达到了8.41%，其余银行增长率均超过了20%。增长速度最高的华夏银行达到了89.84%，大行的增长速度也不容小觑，中行增长率为64.08%，农行增长率为35.39%。
网银客户数量的猛增与各家银行大力推广网银业务密不可分。本报记者咨询了多家银行，目前所有上市银行均对新增零售客户免费开通网上银行，并且在开户的同时均向客户询问是否开通网银。虽然四大行凭借原有客户基础在网银客户数量上遥遥领先，但真正衡量各家银行开展网银业务程度的指标还应当看电子银行交易替代率。
本报记者查阅年报发现，共有12家上市银行公布了电子银行交易替代率（或电子银行交易占比），多数股份制银行在这一指标上反超国有大行。招商银行电子银行交易替代率最高，“2012年零售电子渠道综合柜面替代率达到90.66%，公司电子渠道综合柜面替代率达到52.40%，网上企业银行交易结算替代率达到88.47%，较上年分别提高4.09 个百分点、2.77 个百分点和3.33 个百分点。”不仅如此，招商银行也是仅有的两家网银客户数量超千万的股份制银行之一，达到1174万户。民生银行和中信银行的电子银行交易替代率分别为90.35%和85.87%，占居二、三名。光大银行虽然在股份制银行中客户数量排首位，达到1603万户，但电子银行交易分流率仅为64%，排在所有公布数据银行的倒数第二位。
五大国有商业银行中，工商银行电子银行交易替代率为75.1%，排名第一，农业银行电子银行发展速度缓慢，交易替代率仅为67.8%垫底。交行和建行的电子银行交易替代率分别为73.17%和72.99%。中国银行未公布电子银行交易替代率。
“指尖上的银行”发展迅猛
建行客户数达8390万户
继网上银行之后，各商业银行又加快推出了更为便捷的手机银行。随着移动通讯的更新换代和用户群体的日渐庞大，“指尖上的银行”无疑为银行业务开拓了新的疆土。
虽然部分银行早在几年前就开始试水手机银行，但真正将这项业务开展起来还是从去年开始。以民生银行为例，该行2012年7月11日才正式推出手机银行，已经实现了网点排号、跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、手机银行专属理财等特色功能，并且围绕小微客户支付结算需求，于12月中旬创新推出小微手机银行，具有账户集中管理、大额转账、代发工资、企业财务室等特色功能。
多家银行去年手机银行业务都实现了爆发式增长，中信银行年报显示，2012年末个人移动银行累计客户数达到126.57万户，达上年的17.53倍，报告期内，中信银行个人移动银行交易笔数29.59万笔、交易金额16.58亿元人民币，分别达上年的4.36倍和2.63倍。中国银行手机银行客户数量2012年也达到了145%的增长速度，达到了4182.5万户。
银行在开发手机银行的过程中，更加注重用户体验，紧跟时尚前沿。比如，随着二维码应用的普及，手机银行也实现了通过二维码收付款的功能。而“摇一摇”付款功能更是切合了新新人类的需求，“拇指一族”小刘告诉记者，他应该是国内最早使用手机钱包的用户，打开支付客户端，拿出手机“摇一摇”，就能替代刷卡输入密码的动作，不过小刘也表示，“支持手机支付的商铺还是太少，希望以后能够更加普及。”
一位从事移动互联开发工作的人士告诉记者，手机银行的推出离不开近两年智能手机和移动互联技术的发展。从目前的功能来看，手机银行基本可以看做是网上银行的延伸，可以通过手机实现查询、缴费、购物、理财等功能，“但手机银行便捷性更好，并且在未来技术更新的支持下，手机银行的创新空间将是巨大的”，该人士对于移动银行的前景表示乐观。
记者梳理了上市银行去年年报，共有10家银行公布了手机银行的开展情况。建设银行在手机银行客户数排名中拔得头筹，为8390万户，这一数字甚至已经接近其1.2亿户的网银客户数。建行手机银行客户数去年的增长率更是达到了78.68%；交易量3.81亿笔，增长85.06%。工商银行排在次席，2012年末客户数量同比增54.5%，达到7400万户，全年交易额增长近16倍；农业银行排名第三，手机银行客户为5685万户，年交易金额达到4,210.84亿元。
此外，在股份制银行中，手机银行业务发展最好的仍然是招商银行，各项数据均领先其他股份制银行。年报显示，“截至2012年12月31日，手机银行签约客户总数已达966.49万户，同比增长115.03%，其中活跃客户达到270.97万户；累计交易（不含手机支付）1,300.26万笔，同比增长505.05%；累计交易金额达4,059.34 亿元，同比增长241.86%。手机支付累计交易5,779.51万笔，同比增长435.19%；累计交易金额为108.78 亿元，同比增长347.29%。”
浦发银行推出了首张手机支付银行卡。浦发银行与中国移动合作推出的NFC手机支付新产品，是我国第一款正式上市的具有自主知识产权、基于SIM卡的手机支付银行卡。NFC手机支付就是将银行卡信息写入手机SIM卡，并直接通过手机空中完成包括卡片、账户充值、支付、换卡在内的诸多金融服务交易，无需任何银行网点或自助设备。
浦发银行NFC手机支付产品可在全国各类消费场所120余万台标有银联“QuickPass闪付”标示的POS机具上使用：例如，在地铁的自动售货机，将手机贴近刷卡器，即能购买饮料；在超市结账，轻挥手机即可完成支付；此外，手机能自助完成充值、查询等众多金融服务应用。未来，随着支付环境的不断改善，手机支付银行卡还能在出租车、公交、地铁等公共交通领域使用。（证券日报 肖怀洋）
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