山西寿阳农商行建立不良贷款预防机制

　　他们有年近半百的老信合，也有技术过硬的排头兵，还有刚刚入职的大学生;他们来自不同的部门和岗位，有着不同的专业和技能;他们身背挎包，披星戴月，行走在村落乡道之上，往返于网点贷户之间，他们是山西寿阳农商银行夜间清非小分队在清非专项活动中的一个缩影。

　　为进一步提升资产质量，今年以来寿阳农商行坚持没有不良找不良的原则，通过客户准入、清查底子和清收不良三项举措，建立了一套完善的“不良”贷款预防机制，使全行的风险防范能力得到了进一步提升。

　　准入是关键

　　建立客户退出引导、预警、责任和运行机制，指导全行的客户准入与退出，让问题客户卡在门外

　　“常言病从口入，要管好贷款，预防不良，首先就要管好客户这个入口。”寿阳农商行相关负责人表示。

　　截至2012年底，寿阳农商行的客户数量已达1万余户，各项贷款余额达23亿元，占到了全县市场份额六成，基本覆盖从普通农户到小微企业等在内的主要客户。同时，随着该行改制成功，运作机制不断优化，产品服务逐渐增多，内部经营上也需要一套完善的客户管理机制来支持识别风险客户，确保资金投向准确、及时和高效。

　　他们根据每年的资金投向重点制定了信贷指导意见，在注重以信用等级作为贷款投放依据的同时，对企业的资金、经营、财务状况和发展前景诸方面进行综合风险评估，作为贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低的主要决策依据，逐步建立了完善的客户退出引导、预警、责任和运行机制，指导全行的客户准入与退出，让问题客户卡在门外。同时，根据贷款期限、偿债能力、现金状况等内容，建立起完善的客户分级机制，对优质客户、“三农”客户和重点扶持项目予以倾斜。

　　在客户准入上，该行通过设立客户经理、网点、总行职能部室到贷审会的多层级审批工作制度，明确调查、审理、批准职责，并按授信额度梯队进行审批，在减少审批时间的同时做好了风险防范。在该行，客户经理是一道口，对客户的准入、管理起到了关键作用。对有不良还款记录、拖欠到期利息等行为的客户进行限制授信，对经营科学、信誉良好、资产优质的客户适当予以利率优惠，助其经营生产，多措施调整客户结构，特别强化了对不良贷款指标项的考核，同客户经理、网点业绩挂钩。今年一季度，辖内有3个网点到、逾期贷款余额较年初增加，将放款权限上收总行，有效避免了不良形成。

　　问责是重点

　　对存量贷款逐笔逐户进行清查，主动发现潜在风险，实现了不良贷款的提前预警

　　据上述负责人介绍，以往水份贷款都是到、逾期贷款无法收回才能够发现，造成重大损失。

　　为避免水份突增、激增的发生，今年4月，寿阳农商银行信贷部派出2个工作小组，对存量贷款逐笔逐户进行清查，通过主动发现潜在风险，实现了不良贷款的提前预警。

　　他们要求对于形成不良贷款的客户，仔细区分逾期贷款是“恶意”还是“疏忽”行为，根据成因不同，对客户分门别类进行催收，对于恶意欠贷的积极通过诉讼方式达到清收，保证贷户按时还款，防止不良形成。

　　通过对全行的贷款进行摸底调查，他们对出现不良贷款新增的网点进行重点督导，并对问题贷款进行重点跟踪，从调查、审批和投放环节入手，发现问题，解决问题，有效堵绝了信贷审批环节上的管理漏洞。

　　在对贷款进行全盘清查的同时，该行纪检、稽核部门同时对逾期贷款进行认真审查，对客户经理、支行行长进行离岗审计，并积极发现问题反馈总行，对工作失职进行了批评教育，对违规违纪行为进行严肃处理。目前，已对辖内3名客户经理予以停岗处理，有效对队伍建设形成了警示，从内部避免不良贷款的形成。

　　清理是目的

　　在全辖开展“做功臣，争标兵”不良贷款清收专项活动，形成示范效应，杜绝不良形成

　　今年4月以来，寿阳农商行在全辖深入开展了“做功臣，争标兵”不良贷款清收专项活动，除了要保全信贷资产，优化资产结构，更多的是要在全辖形成一种示范效应，彻底杜绝不良贷款形成。

　　寿阳农商行于4月初召开了季度工作会议，积极进行清非专项活动动员，并将任务分解，细化人头，挂钩考核，对每日上报的任务完成情况进行汇总，对先进经验以“快报”形式传播，在全行形成典范，加快推进清非活动。

　　在活动中，该行进一步明确职责定位，增加了清收人员，实行以网点牵头为主、抱团清收为手段、三全营销为内容的清收方式，推行“机关部室-基层网点”分片包干联动机制。

　　此外，借助政府、媒体等多方力量清收贷款的同时，重点联合法院，采取诉讼清收的方式，有力打击有还款能力但无还款意愿的逃废债行为，诉讼一户，清收一笔，震慑一方，净化社会风气。目前，该行已经累计起诉6户贷款户，其中已有1户完成还款10万元，剩余5户正在诉讼过程，确保起诉达到实效。

　　截至目前，该行各项贷款余额达到23.36亿元，不良贷款余额降到1406万元，较年初下降0.01个百分点，占比达到0.6%，次级类、可疑类贷款1406万元，较年初降低3万元，贷款资产持续向好，逐步建立了一套以防为主、清收为辅的不良贷款管理机制。