银监会：严防不良贷款反弹 利用市场处置存量

　　4月19日，银监会召开了2013年第一次经济金融形势通报分析(电视电话)会，并提出关注不良贷款，提高贷款五级分类准确性和资产质量真实性，加强风险处置。

　　这是银监会今年首度提出控制不良贷款增量。会议认为，今年以来，银行业总体保持稳健运行，但随着市场环境变化，部分地区和行业风险暴露增加，不良贷款反弹，银行业面临的风险形势仍然严峻。对此，银监会把关注不良贷款列为下阶段监管工作的重点。

　　前瞻管理 控制增量

　　加强信用风险前瞻性管理，积极控制不良贷款增量，提高经营管理的精细化水平

　　银监会要求，要加强信用风险前瞻性管理，积极控制不良贷款增量，鼓励有条件的银行将先进的量化模型与银行经营计划制定和绩效考核相结合，提高经营管理的精细化水平。

　　在今年公布的11家商业银行年报中，有7家银行不良贷款出现“双升”，3家银行不良率下降，但不良贷款余额攀升，仅1家银行实行了不良贷款的“双降”。

　　业内人士认为，2013年，不良贷款的压力不容忽视。这对于原本不良资产较多又肩负“支农支小”重任的农信社，更是一项艰巨的挑战。

　　每年春季，各地农信社为了支持春耕生产，扩大信贷规模，优化信贷服务，发放信用贷款等方式，投入大量的涉农贷款。甚至一家县级联社投放的涉农贷款都达上亿元。

　　尤其今年中央提出，鼓励发展家庭农场、农民专业合作社以及新型经营合作组织，刺激了农村市场的金融需求。各地农信社积极组织资金，加大了农业生产的信贷投放。

　　“农业生产周期长、风险大，相应的贷款承担的风险也很大。这也是很多银行不愿意投放涉农贷款的原因。”这是业内人士普遍认可的说法。随着信用意识的提高，农民的还款意识逐渐增强，但是遭遇天灾人祸时，将严重影响到其还款能力。

　　此外，针对大型农商企业公司，一些农信社还积极发展社团贷款。“要注意社团贷款的跨地区性，贷款投放的集中性，贷款企业生产经营、财务状况及还款能力调查的复杂性等风险因素。一旦贷款企业出现问题，将会给农信社资金带来巨大的损失。”河南洛阳经贸开发区联社韩绍娟表示。

　　目前，农信社多采用贷前调查、贷中审查、贷后核查的方式，防范贷款风险。与其他商业银行相比，农信社的风险防范管理体系还有待完善。

　　来自《中国农村金融服务报告2012(摘要)》的数据显示，截至2012年底，金融机构涉农贷款不良率2.4%，同比下降0.5个百分点。农村信用社(含农村商业银行、农村合作银行)涉农贷款不良率5.4%，比上年末下降1.1个百分点。

　　尽管相比较上一年，农信社在不良贷款方面已经有了明显的成效。但是相对同行业的平均水平，农信社的涉农贷款不良率仍保持在较高的水平。

　　利用市场 处置存量

　　对存量不良贷款加大处置力度，充分利用市场机制，有序进行债务重组，积极盘活不良资产

　　银监会要求，对存量不良贷款加大处置力度，充分利用市场机制，有序进行债务重组，积极盘活不良资产。积极构建风险防控长效机制，建立与业务规模、复杂程度和风险状况相匹配的风险管理和内控体系。

　　“历史包袱沉重，不良贷款消化难。”这是不少县市级农信社负责人在进行农商行改制工作时，深感头痛的事。

　　不良率降到5%以下，是改制为农商行的硬性指标。很多农信社都花大力气，采取各种方式处置旧有的不良贷款。

　　今年以来，山东临猗县联社实行“创新思路、科学清收”，狠抓不良贷款工作。他们核对所有大额不良贷款建立台账，包括原贷款情况、客户经营现状、联系电话、担保人情况等，并且以担保人为突破口，促进清收。

　　针对小额不良贷款，临猗联社则采取了分两类处置的方法。针对5万元以下的小额不良贷款，该联社要求员工做到不厌其烦、积极催收，确保贷款本息颗粒归仓。针对5万元至10万元的小额不良贷款，该联社要求根据贷款形成不良成因，采取一户一策，加大清收力度。

　　截至今年3月底，临猗联社共收回不良贷款2242万元，占比较年初下降2.2个百分点，完成上级联社一季度清收任务1750万元的128.11%。

　　“将不良贷款、溢价募股置换不良贷款明细及存量不良贷款明细在OA上公布，员工自己从明细中挑选可能收回的不良贷款进行现金清收，并按规定计提手续费。”吉林磐石联社的一位信贷员介绍道。如果员工上报能清收回的不良贷款，在2个月内未收回的，其他员工可以继续清收。

　　四川大竹县城东信用社则利用“金融服务联络员”，做好清收工作。该社有4名联络员队伍，他们清楚村社情况、人员熟，有较强的自身影响力，把信用社各项惠农政策、清非政策及时宣传到位。据统计，仅春节期间，城东信用社收回不良贷款12笔计70640元、利息28638元。