北京二套房贷首付提至七成 首次明确高收入者还款额

    央行7日晚发布《关于调整北京市差别化住房信贷政策的通知》，明确提出在北京贷款购买第二套房的家庭，首付款比例不得低于七成。北京住房公积金管理中心也于同日发布通知，除了“认房又认贷”，只要有过公积金购房提取记录的，也将被认定为二套房，但首付仍维持6成。

    为落实北京“国五条”调控细则，中国人民银行营业管理部7日晚发布《关于调整北京市差别化住房信贷政策的通知》，提出贷款购买第二套房的家庭，首付款比例不得低于七成。同日，北京住房公积金管理中心也发布《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》。

    昨日起，北京开始执行新的房贷政策，北京公积金二套房贷和商业贷款的首付比例均提至70%，贷款利率为同期1.1倍，而在北京市房屋交易权属信息查询系统中显示无房，但有1笔房贷或1条公积金提取记录的房贷申请人，首付仍可以为60%。

    此外，首套房认定的标准也更加严格，将公积金提取记录加入首套房的认定标准，这在北京还是首次。央行营管部表示，自2013年4月8日起，借款人通过北京市住房和城乡建设委员会房地产交易系统完成网上签约所购住房，其商业性个人住房贷款业务按照通知规定执行。

    变化1二套房首付比例提高到七成

    央行营管部表示，2012年第四季度以来，北京市商业银行个人住房贷款增速加快，其中第二套住房贷款占比有所上升，并明显高于全国平均水平。为贯彻落实国务院关于房地产市场调控的决策和部署，根据北京市政府新建商品住房价格控制目标和政策要求，央行营管部对北京市差别化住房信贷政策进行了调整。

    此前北京二套房贷的政策是，首付款比例不得低于60%，贷款利率为同期首套住房个人贷款利率的1.1倍。昨日，北京住房公积金管理中心和央行营业管理部分别对北京市的公积金贷款和商业银行房贷政策作出调整，对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。

    根据通知，首套住房贷款、第三套及以上住房贷款的相关政策要求不变。贷款购买首套自住住房的家庭，继续执行最低首付款比例30%的规定；继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房贷款。

    变化2有公积金提取记录视为二套房

    对于首套房的认定，北京新政将更加严格。除了“认房又认贷”，只要有过公积金购房提取记录的，也将被认定为二套房。

    北京住房公积金管理中心7日发布的《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策的通知》明确，“对于在北京市住房和城乡建设委员会房屋交易权属信息查询系统中显示无房，但通过中国人民银行征信系统、北京住房公积金管理系统查询，有1笔个人住房贷款记录或1条购房提取记录，符合第二套住房贷款条件的借款申请人，仍执行贷款首付款比例不低于60%的政策。”

    这意味着，按照新规，之前全款购房后，购房人提取过公积金，即便房子已卖出，也没有过贷款记录，但也会被认定为二套房。不过，由于此类房屋贷款首付比例仍保持6成，央行营管部表示，这体现了对居民自住型、改善型购房需求的支持。

    变化3明确规定高收入者还款额比例

    此外，北京住房公积金管理中心还将根据职工收入情况实行贷款差别化，限定高收入职工的月还款额。新政规定，人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍(含)以上的，其月还款额原则上不低于其月收入的50%。

    北京住房公积金中心相关负责人表示，新政增加了高收入职工的月还款额，避免高收入家庭长期占用贷款资金，使更多中低收入职工能获得资金支持。

    目前依据的职工月平均工资为北京市2011年度职工月平均工资，即4672元，月平均工资3倍即14016元。这个工资水平还会根据北京统计局数据的变化调整。

    对于最低还款额和缴存额的联动，相关负责人表示，这样可使住房公积金全部用于住房消费，以避免出现高收入职工的住房公积金月缴存额高于月还款额的情况，既体现了制度的公平性，又加快了贷款资金的回流速度。 

    算账

    200万的房子首付多20万

    北京新政执行后，将对购房者产生什么样的影响？华西都市报记者按最新的房贷政策进行了粗略计算，以北京一套评估价为200万元、贷款20年的二手房为例，首付将比政策调整前多付20万元，贷款额度则相应少20万元。在一般情况下(去掉高收入等因素)，月供每月少约千元，还款总利息少约10万元。观点

    改善型需求或遭误伤

    北京房贷新政刚一推出，上海易居房地产研究院副院长杨红旭就在微博上发表了评论。他表示，卖一套，买一套，以前可享受首套的低首付与利率优惠，现在没了。“少数高房价城市，可能会跟风北京，涉及公积金贷款(非首套)的朋友，还是抓紧时间网签吧。”

    伟业我爱我家集团副总裁胡景晖表示，“认房又认贷”的认定标准，可能延缓部分资金实力和改善愿望不太强的改善性购房群体购房，对合理的改善性购房需求有误伤。但对首次置业者、购小户型的3A用户，贷款最高额度可上浮30%，凸显了对首次置业人群的优惠保障。

    同策咨询研究中心总监张宏伟认为，北京二套房贷首付比例提高对于市场的影响，只不过是将现有需求后置，并不是根治的方法。但对于遏制短期内投资投机性需求来讲会起到一定的作用，一些房价上涨过快的城市可能也会跟进，通过短期政策的收紧调节房地产市场走势。

    释疑

    借款人月收入如何确定

    借款申请人月收入原则上按住房公积金月缴存额反推方式确定，缴存单位的离退休职工采用单位收入证明方式确定月收入。也就是说，如果借款申请人的公积金月缴存额为480元，是按月收入的12%的比例缴存的，则可反推出借款人月收入为4000元。

    据《京华时报》