大行瞄准城镇化 平台贷风险成最大挑战

　　全球经济低速增长、国内经济环境严峻复杂、监管要求日趋严格、同业竞争更加激烈、利率市场化影响逐步显现，背负这几座大山的国内银行业在以高姿态走过2011年后，实力依旧不容小觑。

　　据年报公布数据显示，工、农、中、建四大行2012年共实现净利润超7000亿元，平均增幅达到14.9%，较去年同期24.9%的增幅有大幅回落，其中工行以实现净利润2386.91亿元仍排名四大行之首，而农行则以19%的增速领先他行。

　　优质的县域业务让农行的业务结构及盈利能力备受业内外关注，而随着城镇化时代的到来，县域无疑会成为一块众人抢食的香饽饽。就在2012年年报发布会上，各大银行再次表现出对城镇化这一历史机遇的极大兴趣。

　　农行领跑县域金融

　　未来农行既可享受城市快速增长带来的机遇，也可享有发展过程中创造的新业务需求

　　县域业务的极强带动力可谓达成农行2012年19%增速的功臣之一。

　　截至2012年末，农行县域金融业务总资产为49793.44亿元，较上年末增长13.3%，实现税前利润637.16亿元;县域个人存款达30344.22亿元，个人贷款达6265.77亿元，分别较上年末增加3979.58亿元及901.57亿元，县域业务存贷利差高于全行平均水平0.54个百分点。

　　农行行长张云在发布会上表示，城镇化对于农行这样城乡联动的银行来说具有更多机遇，农行现有2.3万个营业网点，其中1.25万个在县及县以下区域，从营业网点分布均衡性和城乡统一性来说，农行是最完善的。“在未来既可以享受城市快速增长带来的发展机遇，也可以享有农村在向城市化发展过程当中创造的新业务需求，把未来城镇化发展作为重要的战略机遇期。”

　　近年来，农行在县域金融领域的投入能够在短时间内取得成果，得益于其在个人及公司金融业务方面的不断推进。

　　农行针对县域金融领域专门制定并实施“金穗惠农通”工程规划，借助惠农卡、服务点、电子渠道、流动服务等平台，不断提高农村基础金融服务覆盖面，并针对基础金融服务稀缺乡镇，推出“银迅通”产品，为农户提供小额存取款、转账，以及“新农保”、“新农合”缴费等基础金融服务。同时，该行还大力拓展县域优质客户，不断强化小微企业金融支持，稳步推进农村产业金融业务“千百工程”，积极探索集约化服务“三农”新模式。

　　在齐鲁证券分析师程娇翼看来，县域地区是未来城镇化的主要承载区域，在县域经济快速增长及金融竞争相对温和的双重条件下，农行能够凭借其在县域市场的绝对优势有望最大程度分享城镇化市场机遇及县域经济快速发展的成果。

　　大行起步城镇化建设

　　作为颇具实力的国内大型商业银行，自然不会错过城镇化这个巨大的发展机遇

　　在建行年报发布会上，当被问及是否会在城镇化建设中有所作为时，建行相关负责人如此回答，建行本来就姓“建”，当然不会错过城镇化这个历史机遇。

　　据悉，目前建行已有的有关城镇化产品服务方案包括《社会主义新农村建设融资方案》、《城乡一体化方案》，以及在研究制定中的《城镇化建设贷款方案》。截至2012年末，建行涉农贷款从2011年的10499亿元增至2012年的12749亿元，其中保障房开发贷款增长129.6%，新农村建设贷款增长166.2%。

　　进入2013年以来，工行作为吸金能力最强的国有大行，其各分支机构在推进城镇化方面已有不少作为，如工行扬州分行与江都区签订合作协议，将在今后3年内为该区提供50亿元信贷支持;常州分行将在两年内为武进区城镇化建设项目提供50亿元授信额度等。

　　工行也在年报展望中表示，新型城镇化产生稳定增长的金融服务需求，将为工行融资服务、财富管理、结算代理等相关业务发展提供持续动力和巨大空间。

　　中银富登村镇银行一直是中行服务“三农”的重要品牌，据年报披露，该行目前已在山东省、湖北省、安徽省和浙江省设立18 家村镇银行和 4家支行，年末合计存款余额22.8亿元，比上年末增长 159.1%，贷款余额19.8 亿元，比上年末增长330.4%，不良贷款率0.03%。

　　“城镇化建设应该是城乡一体化的建设，接下来一些具体的方案还在制定中，我们会根据各省市一些具体设计，根据他们的规划，来提供一些配套的金融服务。”中行行长李礼辉两会期间在接受媒体采访时表示。

　　风险是最大挑战

　　通过监管层、银行等各方的有效配合，完全有可能避免引发新一轮政府平台贷风险

　　张云在年报发布会上就强调，银行能否制定正确战略、抓住机遇，能否提供发展过程中所需要的各种效能，特别是满足城镇化推进过程中各种金融需求，能否有效防范风险，在守住底线的基础上，将固有优势转化为现实竞争力，这都是银行在推进城镇化过程中必须要注意的。

　　就年报显示，2012年各公司不良贷款率均实现下降，其中建行为0.99%，较2011年下降0.1个百分点;农行下降0.22个百分点至1.33%;中行从2011年的1%下降为0.95%;工行由2011年的0.94%下降至0.85%。

　　不少公司高层都表示，受之前长三角地区影响而引发的较高不良贷款率正在被逐步消化，而在城镇化过程中通过监管层、银行等各方的有效配合，完全有可能避免引发新一轮政府平台贷风险。

　　“城镇化建设有政府投入，而更多是企业和在城镇化过程中居民或其它投资者的投入，在建设城镇化过程中，企业是主要承载主体，对它们的支持不会形成新的平台贷需求。”张云说道，“在建设过程中，包括土地开发及其它需要政府投资的项目，会增加银行贷款需求，但在推进城市化过程中，政府发行债券已成为一种新的负债方式，银行不必以原来的模式介入其中，或可通过购买政府发行债券等方式参与。”