制图 吴名遂
互联网上的第三方支付企业打响了一场看不见的战争，争相向金融领域转型。阿里巴巴集团旗下的阿里小贷取得亮丽业绩，近期盛传 “阿里担保”将落地广州，在金融领域再落一子。不久前，京东商城CEO刘强东更是直言：“互联网金融业务，是互联网的最后一块宝藏。”
面对互联网这种新工具、新方式和互联网企业咄咄逼人的新挑战，国内银行业已经有了危机感。招商银行行长马蔚华此前抛出惊人之语： “如果传统银行不改变的话，它们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”
支付企业“逼宫”银行
这是一组令银行业汗颜的数据。1月中旬，支付宝首席财务官井贤栋透露，支付宝的日交易额达到60亿元人民币。而在去年11月11日，天猫加上淘宝的销售额达到191亿元，1天实现1亿笔交易，其中用支付宝快捷支付的交易笔数为45.8%，传统网银支付的仅占23.2%。
实际上，在支付领域攻城略地的不只是支付宝一家。如果说支付宝是以从“你敢付，我敢赔”，以担保为核心起步，快钱则通过发展线上线下POS清算为核心竞争力，易宝支付则从行业支付入手，为网游、航空业、行政教育、电信及保险行业提供支付解决方案，为客户提供支付缴费、资金归集、清算和管理服务。根据一家研究机构新近发布的 《中国第三方支付行业发展研究报告》，2012年中国第三方支付行业市场整体交易规模突破10万亿元。
支付行业发展得风生水起，让银行业眼睁睁错过了一个支付市场。对此，阿里巴巴集团董事局主席马云有过一句经典概括：“很多人输就输在，对于新兴事物第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及。”尽管这句话是针对传统零售行业，但同样适用于金融领域。
第三方支付曾经是为银行打工的草根行业，用于扩展银行的支付渠道。由于支付本身并不赚钱，只是从交易中提取微小的手续费，让习惯于获取存贷利差的银行根本不屑于做这样的业务。不过，支付虽然利润低，但支付所产生的信息和数据却越来越有价值。通过挖掘数据“金矿”带来的收益，远比银行守住金库来得高。
借助丰富的买卖数据和资金流水记录，阿里巴巴集团设立的小贷公司迅速发展。据悉，浙江和重庆的2家阿里小贷注册资金16亿元，截至2012年6月末，阿里金融已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元，不良贷款率仅为0.9%。去年7月，阿里小贷已实现单日利息收入100万元。
近期，坊间盛传阿里巴巴将在广州设立“阿里担保”，进一步放大资金杠杆。还有消息称，阿里巴巴将在全国设立7个金融中心，开展担保业务。
银行受制规则不对等
在互联网企业眼中，阻挡它们向金融领域迈进的，似乎只有政策和牌照问题。因为坐拥131.26万亿元资产的国内银行业如同一头大象，虽然庞大，但反应迟钝，甚至连转身都困难。
不过，面对“错失先机”的尴尬，银行则有不同看法。浦发银行相关人士告诉记者：“中国的银行业并不惧怕竞争。全国的银行有上千家，最大的一家银行所占的市场份额不到15%，我们每天都在激烈竞争。只不过，和互联网企业的竞争，业务规则不对等。银行受到了多方面的监管和制约，必须遵循各种规则，但互联网企业实际上是没有监管，它们无需遵守相关规则，对客户资金的保管也非常宽松。”
该人士举例说，比如说信用卡还款，在网上跨行还款非常方便，为什么银行不做？因为银行不能做，按照现行规定，银行间的跨行业务必须通过人民银行的结算系统去做，双方银行要签约，而且客户身份认定等流程也非常严格。但支付企业自己建立了一个小网络，无需通过央行就能完成。
又如支付宝的“快捷支付”，网购族都觉得方便，只要输入支付宝的支付密码，输入手机动态密码，就可以完成支付。不过，在银行眼中，“快捷支付不是不能做，而是银行必须对客户的资金负责”。由于“快捷支付”无需输入银行卡密码即可支付，在提供方便之余也带来了风险。一些消费者遇到网购诈骗或盗用，自认为没有泄露银行密码，但却造成了资金损失。
银行创新面临的另一个问题是身份。“互联网公司的创新比较多，但很多公司烧的是风险投资的钱，失败了也无所谓。银行的创新，不仅受制于监管制度，而且如果投入之后出现损失，说得严重点，那是国有资产流失”。
不过，银行自身也有诸多优势，比如长期积累的信誉。金融行业与其他行业不同，不仅要提供服务，还需要靠信誉来运营，因为客户都把资产放在金融机构。银行建了这么多大楼和网点，都是一种实力和信誉的保障。该人士反问：“你真的敢把你的一切资产都放在互联网上吗？如果有互联网支付公司一夜之间蒸发或倒闭，消费者去哪里追讨资产？”
移动支付成争夺焦点
在坚守目前金融监管要求的情况下，各家银行都在创新。一个重点关注领域是自建电子商城，如建设银行推出自己的电商金融服务平台“善融商务”。据去年底数据，“善融商务”试运行以来，建行上海市分行在短短几个月内，累积入驻商户数231户，成交额突破1亿元，交易量1.2万笔。
建行上海市分行相关负责人向记者讲述了一个案例，一位用户在登录建行网银时，看到“善融商务”内有汽车销售4S店，并且提供在线贷款购买。带着试试看的心态，他在线提交了购车贷款申请，在进入贷款支付流程后，他发现自己有25万元的预授信额度，因为他是建行的房贷老客户。他在线签订贷款合同，激活授信额度，当天就完成了“购车大事”，第二天4S店就与他预约提车。该负责人表示：“善融商务”的分期和融资是该平台的优势之一，但凡是大额消费品，都能够在线办理分期和融资业务。
据业内人士分析，银行自建电子商城，倒不是为了打垮互联网电商企业，而是重点推银行的分期付款、融资等金融服务。而且银行本身信誉比较高，珠宝公司、航空公司等单价较高的商家，都乐于在银行平台销售。据记者了解，浦发银行、上海农商行等也在筹备特色化的电子商城。
另一方面，以手机银行为代表的移动金融支付成为各方争夺的下一个主战场。此前，浦发银行与中国移动共同开发下一代支付系统，已率先研发成功可取代银行卡的手机（NFC-SWP）。而去年11月，中国联通联合银联发布了首款NFC手机，并与招商银行合作推出了名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品。由于银行卡芯片与手机融为一体，所以招行提出了“废掉银行卡”的观点。
近期，支付宝发布了手机软件“支付宝钱包”。而在此之前，广发银行、宁波银行等多家银行都发布了自己的手机银行，查询、转账、投资理财等诸多业务都可以直接在手机上完成。
浦发银行相关人士表示，注重创新的银行都在移动金融支付领域发力。面对互联网企业的竞争，银行必须要改变，一个关键点是要植入互联网的基因，在经营模式、定价、新产品开发方面，真正了解并运用互联网的价值观，真正关心用户体验。
针对银行会不会“像恐龙一样灭绝”这个问题，有人在微博上如此评价： “只要能适应生存环境，不断进化，恐龙就不会消亡。”
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