陕西省白水县使官镇武庄村的高杨林目前是当地“居家乐连锁超市”武庄村分店的总经理，因为村子大、人口多，他的生意很红火。据他介绍，正是依靠总公司提供贷款担保和货物配送，并得到农行的贷款支持，才让他告别了打工仔的生活。
近年来，农行陕西白水支行积极助推县域商贸型中小企业发展，努力将“居家乐连锁超市”打造成农民身边的便利店、农行服务县域的“工作站”。
县域，这片曾被各大金融机构当作“鸡肋”的业务领域，如今正逐步变成竞相争抢的“馅饼”。但和城市不同，中国的县域有着独特的气质，想要扎根于此，必须先了解县域。
服务跟着需求走
金融机构正依据不同群体、不同层级、不同领域的不同需要，细分金融业务
县域经济是一种行政区划型区域经济，是以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域经济。一般而言，农业、乡镇企业和县属国有及集体企业等中小企业是其经济主体，这也构成了城市经济与县域经济最明显的划分。
在中国农业大学农村金融研究中心主任何广文看来，县域经济更需要本土化的金融服务，即基于村庄、社区、地缘、血缘人际关系开展的近距离的、最接近需求的服务。
“打花生”是辽宁兴城市当地农民的用语，意为花生脱粒。据红崖子乡红崖子村村民刘巍介绍，10年前有3万元钱就能打一冬天花生，但到了2005年，“打花生”的成本价格达到了每年35万元以上。依靠家里的积蓄明显不够，亲戚朋友也都是做这个，借钱不太可能。
刘巍是一名典型的小额贷款需求对象，如果在以前，没有抵押物，没有担保人，就很难从商业银行贷款成功。如果细心统计，这样一些在其他银行眼中看来不可为的客户，在我国的县域有着巨大的保有量。
正是结合这一实际,邮储银行专门为花生加工农户“量身定做”，推出小额贷款业务，经过调查走访、向省分行请示，最后敲定了每户最高额度为10万元的贷款。
据悉，邮储银行所推出的小额贷款无须抵质押，根据担保方式不同细分为两种，一种为保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的自然人提供保证，另一种为联保贷款，需要3-5名农户或者3名商户共同组成联保小组，组员之间互相提供担保，有效解决了普通农户无抵押难贷款的困境。
据粗略统计，目前邮储银行在县及县以下农村地区累计发放的贷款占到全部小额贷款累计发放金额的70%。了解县域,让邮储银行在此领域如鱼得水。
体系依着需求建
将县域市场作为单独的金融服务市场，并建立区别于城市业务的经营管理体系
在大型金融机构中，能与邮储银行在县域的先天优势和后天发力相媲美的非农行莫属。农行董事长蒋超良就曾公开表示，农行一半以上的网点及存款的40%、贷款的30%以上都在县域农村地区，息差较好也得益于县域地区优势。
农行在县域的优势也基于对县域特色的深入研究。由于我国县域的经济基础、金融环境、社会氛围等都和城市有着极大差异，用统一标准在县域几乎不可行。为此，农行专门针对县域开展了自我体系的结构调整。
三农金融事业部制的改革是农行今天分享县域经济增长成果的一大基石。从2007年开始在8个省区的123个县试点到2010年将试点范围扩大到8家分行的561家县支行，农行以事业部的模式在行内清晰划分城市和县域的机构和业务边界，形成了独特的县域业务经营管理模式。
在三农金融事业部制的统筹下，除了拥有类似于邮储银行的小额贷款业务外，农行还在推进县域专营机构、实施集中连片金融服务上做足功夫，以满足不同县域不同产业特色需求。
据农行监事长车迎新介绍，农行大力实施农村产业金融“千百工程”，计划利用五年时间，集中专项资金对1000家大型农业产业化龙头企业、1000个县域大企业大项目、500个县城镇化建设、300个县域省级以上工业园区和200个县域优势产业集群等一大批县域优质项目进行重点投入、重点扶持，进一步发挥农行在县域金融的骨干作用。
同时，农行正在实施重点县域支持“121工程”，在全国范围内选取100家重点发展的支行，200家重点推进的支行，100家重点帮扶的支行和100家重点监测的支行，通过实施扩大经营授权、配置专项资源等专项政策，重点支持500家地处经济强县的县级支行优先发展，以带动全国2000多家县域支行共同发展。
竞争看着差距赶
县域金融服务能力和水平距离县域经济发展和城乡居民需要仍有较大距离
在对金融服务的需求上，县域业务与城市业务差异较大，当城市的基础金融服务竞争已趋近饱和时，县域的基础金融服务相对要落后很多。
这种落后在诸多业内人士看来，主要有3方面原因。一方面，县域金融的信用环境相对较差，也导致融资成本较高;另一方面县域内的经济结构不合理，农业产业化、集约化和现代化的程度比较低、金融机构对企业的支持尚有一定风险;此外，县域金融的监管环节比较薄弱，县域经济互动参与主体的金融素养和金融风险意识还有待加强。
就从对当今社会异常重要的信用体系建设来说，虽然近年来国家注重农村支付体系和信用体系建设，大部分农村金融机构的网点也都实现了与人民银行的联网，但有数据显示，截至2011年末，我国县域之内仅为1.38亿农户建立了信用档案，仅对近9000万户农户进行了信用评定。
何广文认为，就大部分县域而言，机构多元化的局面正在形成，不缺机构，但缺服务。大型金融机构资金雄厚，有促进满足县域市场不同信贷业务需求的多种途径，但实际上针对性的创新不足，或者根本没有创新。如此一来，这些金融机构又充当了一回“抽血机”的角色。
然而正是这些落后和不足给予了投身于此的机构巨大的操作空间和商业前景。在很多业内人士看来，有了城镇化发展为县域经济的繁荣做支撑，不成熟的市场反而更具深耕价值。
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