推行信用贷款是缓解中小企业融资难之关键

    8月24日，浙江省政府采购支持中小企业信用融资试点签约仪式如期举行。6家金融机构对于政府采购的中小企业融资，无需中小企业供应商提供财产抵押或第三方担保，或附加其他任何形式的担保条件，切实减轻企业融资成本和负担，体现了“信用创造价值”的理念。

    浙江省政府这一举措，引发了我们对金融和信用的重新再思考，对破解当前小微企业融资难这一难题有积极意义和现实帮助。我们认为，小微企业由于资本实力不强，有时很难提供有效资产抵押或外部担保，而对有信用的企业发放信用贷款则能缓解这个矛盾。

    目前，我国商业银行对于小微企业的贷款方式主要有：抵押贷款、质押贷款、保证贷款，而信用贷款的比例则微乎其微，初步估计比重不足10%。由于小微企业本身资产规模相对较小，资产价值较低，银行等金融机构无法接受此类资产作为抵押物；由于担保责任大，小微企业需要贷款时，大多找不到合适的保证企业，故无缘求助于银行。这样一来，就滋生了地下钱庄、“影子银行”非正常生长，高利贷盛行就是很好的佐证。然而，我们知道，小微企业虽然小微，但创新动力强、能够增加不少就业岗位，也是国家和地方重要的税源之一。小微企业搞得好，对于搞活经济，增加社会福利，提高整个经济效率大有裨益。如果银行能够转变思想观点，敢于承担风险，与小微企业共渡难关，则小微企业的融资难问题有望缓解。我们呼吁，商业银行需要大力推行信用放款，银企共担风险，扭曲过去资金供求双方主体地位不平等之现象。义乌是个金融十分开放和充满金融活力的地方，义乌的金融机构尤其是银行业金融机构，更应该响应浙江省政府的政策引导，大力推行信用放款，以促进义乌市场经济既快又好发展。

    第一，政府应该加大政策扶植力度。通过相关政策的出台，引导和鼓励金融机构加大对小微企业的融资支持，引导银行业通过信用方式对小微企业投放贷款。

    第二，金融部门需要转变思想观点，实行普惠金融义不容辞，明白银企是唇亡齿寒的关系，增强对贷款风险的容忍度，平等地对待小微企业。

    第三，要加快建立小微企业信用制度体系。强化小微企业的信用观念，进一步推进小微企业信用建设，加强小微企业信用信息数据库建设，做好小微企业征信工作，规范对小微企业的信用定价机制。

    第四，要继续优化社会信用环境，督促和引导小微企业守信用、重合同，依法规范经营，维护金融债权。

    第五，要增加金融市场供给主体。积极发展地方性中小金融机构，包括村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，以满足小微企业的资金需求。

    总之，要想从根本上解决小微企业融资困难，必须从微观和宏观两方面入手。在微观方面，小微企业应加强自身的经营管理水平，强化企业的信用意识，改善自身的资信状况，为企业融资创造有利条件；在宏观方面，应充分发挥政府的调控作用，引导金融机构大胆改革、勇于探索，改变过去过于求稳过于厌恶风险的本位主义。最后，作为国际贸易综合试点城市的义乌，完全有理由在推进信用放款方面走在全省乃至全国的前列。（北大视点）