外资银行，服务的对象主要是外籍人士、外资企业，还是本土企业？与内资银行相比，他们的金融业务是否有点与众不同？对于不少民营企业尤其是小企业来说，外资银行行事低调，略显神秘。其实，在杭州，有这样一家外资银行另辟蹊径，主动瞄准小微企业，推出了无抵押的小额信用贷款，受到小企业的青睐。
杭州佳士利贸易有限公司是一家成立不到十年的小公司，“作为一家贸易型公司，由于缺少抵质押物，很难从传统银行获得经营性贷款。”公司总经理田喆向记者坦言。2009年，他报着试试看的心态，找到当时成立不久的渣打银行杭州分行，结果不仅获得了100万元的小额贷款，而且是无抵押、无担保的信用贷款。从素不相识到相知互信，银企双方发展成为商业伙伴关系。令田喆兴奋的是，3年多过去了，杭州佳士利不断发展壮大，已成为车用油嘉实多品牌的金牌经销商。
找准定位，主推无抵押小额贷款
“目前，进入杭州的外资银行已经有11家。在‘杭州金融一条街’的庆春路上，就聚集了好几家外资银行。”渣打银行杭州分行行长陆珏告诉记者，“到底做什么样的企业，才能更好地扎根杭州？为此，渣打银行杭州分行调整策略，不但以外资企业为服务对象，而且面向本地市场，以民营企业为主要客户。只有把本地中小微企业服务好，找准定位，才能‘接地气’，实现银行自身的发展。”
特别值得一提的是，渣打银行在良好把握风险的前提下，面向小企业推出无抵押小额信用贷款。同时，为减轻小企业的还款压力，该行创新还款方式，采用等额本息这一独特的按月还本付息的方式，为小企业量身定制经营性资金解决方案。
对于小企业客户而言，这一还款方式减轻了企业到期一次性还本付息的还贷压力，且每月还款固定金额不大，契合小企业每月的现金流，因而受到小企业尤其是贸易型小企业的欢迎。“公司每月月底需向上游企业支付一大笔货款，而企业自有资金跟不上，必须通过银行贷款解决资金难题。到了下个月月初，随着下游用户资金回款，可以顺利归还银行贷款。”田喆向记者详细描述了贸易公司的现金流向，“渣打银行推出的无抵押纯信用贷款，彻底解决了贸易公司的融资难题，而且使用起来非常顺手方便。”
田喆向记者透露，他之前也与其他银行洽谈融资事宜，“如果采取库存抵押模式，手续非常复杂，影响企业日常经营，可操作性不强，”最后他只好选择放弃。
“对银行来说，可以通过监控客户的月度还款情况，关注企业的经营情况和还款风险。若企业出现一定的现金流风险，银行可以在第一时间采取相应的法律流程以最大程度地保全银行资产。”渣打银行杭州分行相关负责人如是说。
创新服务，授信额度采用年审制
自渣打银行2008年3月进驻杭州以来，短短5年时间，已先后建立了分行营业部、武林支行、黄龙支行、萧山支行和城西支行5个网点，均开展了小微企业信贷融资业务。尤其是新成立的城西支行，重点服务科技型小企业，最高可贷金额为人民币150万元。
无抵押小额贷款只是渣打为中小企业提供创新产品的一个例子。此外，渣打银行于两年前向市场推出了“一贷全”中小企业信贷业务模式，它体现了渣打中小企业信贷业务由“以产品为导向”转向“以客户为中心”。该模式可以使每一位客户经理都独立提供一揽子可供客户选择的产品线，包括流动资金贷款、贸易融资、房产抵押类贷款、无抵押小额贷款及即将推出的设备抵押类贷款，并提出融资解决方案。这样，一位客户经理就可以深度挖掘出客户的多种融资需求，在企业发展的不同阶段理性地帮助企业解决资金短缺的瓶颈问题。
该行对借款人的授信额度进行一年一次的年审制，年审一般安排在授信到期前一个月开始进行，年审时借款人在该授信内的提款正常使用，无需强制还款后再进行授信年审。该授信审批模式得到了借款人的欢迎，避免了授信贷款到期一次性筹措大额资金进行还本付息所产生的资金压力。
为满足小企业贷款需求短、频、快等特点，渣打银行小企业无抵押小额贷款审批采用全程无纸化操作，节省了业务操作时间，审批周期缩减到7天。同时，为优化小微企业金融服务，该行开发了小企业网银系统，帮助企业强化资金管理，提高资金使用效率。据介绍，渣打银行在中国自1858年在上海开设首家分行以来，在华经营从未间断。2007年4月，渣打银行(中国)有限公司成为第一批外资本地法人银行。目前，渣打银行在全国拥有23家分行、100个网点。
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