对于中小微企业和个体工商户来说，资金问题成为困扰他们发展的一大难题，受限于规模，他们要想找到合适的融资渠道，也非易事。如何为个私企业及规模较小的民营企业搭建起及时、优质的融资渠道，帮助他们发展，如果政府帮一下，银行助一把，企业挺一挺，当前的困难就会过去了，德清县工商联（总商会）的做法无疑是个有益的探索。
一、“微贷保”信贷区域：
注册地或经营地址在德清县范围的企业和个体工商户或商会会员企业。
二、“微贷保”信贷条件：
注册资本600万元（含）以下或销售5000万元（含）以下的小型法人企业和个体工商户,企业(商户)合法合规经营1年以上，经营稳定。
三、“微贷保”信贷特点：
中小微企业和个体工商户缺少有效的抵押物是阻碍公司贷款的最大瓶颈,也正因为如此，许多中小微企业和个体工商户的贷款申请被多家银行拒之门外。“微贷保”单个借款企业在信用贷项下的贷款总额控制在500万元以内贷款期限为一年，且用于企业的正常经营，贷款额度可根据私营主资信状况、提供的私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。
四、融资需求：
浙江宏博新型建材有限公司经过几年拼搏，积累了一定的客户群，客户需求量大，在贸易中采取货到外汇现金结算的方式，而该企业与上游供应商的结算方式多为出货即付款，结算占用了企业大量的流动资金，流动资金缺口非常大，企业又没有抵押物可抵押贷款，找银行贷款门槛太高，找高利贷又太危险，处在“不接单是等死，接了单是找死”境况，企业通过“微贷保”信贷成功的解决了资金问题。
五、做法：
（一）量身设计融资方案：
像浙江宏博新型建材有限公司这样没有抵押物但急需资金的企业还有很多，针对这部分企业缺少有效担保方式的融资难问题，商会会同银行采取以多个会员企业缴存的保证金资金组成“德清县总商会会员企业信用贷保证金池”和缴纳的风险金资金组成“德清县总商会会员企业风险金池”，保证金池和风险金池的资金只能用于对会员企业发生的问题贷款进行风险赔偿，实行专款专用。
（二）亮点分析：
不能简单地认为小微企业信用贷款就一定具有很大的信用风险，小微企业虽然没有抵押物，但银行可以根据市场、技术、管理层水平、诚信度来进行全面评判，特别是保证金池和风险金池的资金实行专款专用，达到控制问题贷款还款风险的目的，起到了切实解决从事小微企业贷款难、担保难问题，并且为企业节约了评估、保险、抵押登记等各项费用，省去了抵押担保等手续，节省了时间。
（三）企业变化：
德清县工商联（总商会）推出“微贷保”信贷平台后，目前德清县共有52家企业及个体工商户同银行签订了信贷合作协议，信贷额度达6050万元。企业将资金全部投放到了扩大市场和提高商品质量数量上，确保了企业总体经营计划的顺利执行，使公司营业额提升、利润增加，竞争力得到了明显的提高。
六、案例点评：
德清县工商联（总商会）“微贷保”信贷诞生于2013年初，是杭州银行专门为中小微企业和个体工商户设计的小微企业贷款新产品，凡是申请该类贷款的企业，只需向商会和贷款行提供企业及法人相关材料，经考核授信，并由商会企业基金担保，结算的账户建在贷款行，保证销售回行，资金封闭运作即可获得融资支持，贷款不需要传统意义上的抵押和担保，只依据借款人真实的交易、真实的资产状况、真实的信誉状况和经营的持续性作为贷款发放的前提。
注：本案例由德清县工商联（总商会）提供
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