银行业绩增速料继续放缓 小微企业贷款风险较高

　　业人士认为，由于目前全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，小微企业不良贷款或将在一定程度上冲击商业银行的利润。预计今年全年商业银行的不良率会缓慢上行，二三季度甚至全年银行业的净利润增速恐怕会继续放缓。

　　小微企业贷款风险较高

　　中国证券报记者近期走访长三角地区多家商业银行时发现，小微企业贷款逐渐成为当地城商行的业务结构转型方向。广发证券银行业分析师沐华认为，预计2013年信贷增量与2012年相当，信贷同比增速继续放缓，为14%左右，信贷增量约9万亿。预计消费类贷款与小微贷款增速继续高于一般贷款增速。

　　银监会主席尚福林日前撰文指出，小微企业由于自身经营管理缺陷和融资能力不足，贷款风险相对较高。目前全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款不良率是平均水平的近四倍。由于宏观经济增速放缓和产业升级的双重压力，小微企业经营困难加剧，部分地区贷款风险有上升趋势。

　　据了解，在长三角地区，曾经被打上“创新”标记的小微企业联保贷款，今年也被一些商业银行列入了风险重点关注对象。部分银行对此发出预警提示，今年以来甚至取消了联保联贷的业务。一位银行人士坦言：“小微信贷部门由于本地化突出，审批权限的下放导致一些业务难以监管，有的银行职员甚至与商户负责人合伙包装企业进行骗贷。特别是近年来流行采用商会融资模式放出的小微信贷，出现了很多风险，总行对此发出预警提示，所以我们取消了联保联贷的业务。”

　　放贷要看成长性

　　多位银行业内人士坦言，短期来看，小微企业、三农等领域的不良贷款率、不良贷款余额较高，的确会在较大程度上冲击商业银行尤其是中小银行的利润水平。但长期而言，小微企业客户为商业银行带来的综合效益相当可观。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委认为，如果整个宏观形势持续低迷，还让商业银行不断加大对小微的贷款支持，的确对商业银行的风险控制带来挑战。他表示：“小微企业也必须看其成长性，如果是要死的企业就是没有竞争力、没有生命力的，没有必要支持。”

　　浙江泰隆银行相关负责人表示，小微企业客户的信贷需求始终很大，商业银行也在不断加大支持和倾斜力度。同时，这也要求商业银行的风控技术随着市场环境的变化做相应适应性调整。

　　不少券商分析师认为，目前经济仍处缓慢复苏阶段，预计今年全年商业银行的不良率仍会缓慢上行，二三季度甚至全年银行业的净利润增速恐怕会继续放缓。股份制银行此前的高增长得益于资产规模的急剧扩张，但这种扩张通常是激进的，甚至是以高风险为代价的。宏观经济形势与企业经营状况的波动对其资产质量的影响较大，由于需要增加计提贷款减值准备，势必会降低业绩增速。