农业保险保障水平偏低 创新产品落地实施困难

　　鼓励农业保险产品创新，优先接受新产品报备，保监会近日下发的关于进一步贯彻落实《农业保险条例》做好农业保险工作的通知让保险机构兴奋起来。然而，有业内人士指出，不能高兴太早，相关财政部门的缺位或让新产品难以落地。

　　创新是发展需要

　　今年3月《农业保险条例》正式施行，农业保险进入一个新的阶段。此次通知要求，扩大农业保险覆盖面，积极争取地方政府落实国家保费补贴政策，增加地方补贴品种，加大地方财政补贴力度。支持保险公司开展地方特色农产品和支柱农产品保险试点，对新型产品，保监会将开辟绿色通道，优先接受报备。

　　保险创新是保险业发展的驱动力，保险监管部门一直鼓励农业保险经办机构创新产品和服务。这次通知明确了新型保险产品包括开发天气指数保险、价格指数保险、产量保险、收入保险、农产品质量保险、农村小额信贷保证保险等。

　　“鼓励创新说明监管层瞄准了国际农业保险的发展趋势，而且创新不同层次的保险产品也是我国农村、农民的实际需要。”首都经贸大学保险系农险与社保研究中心主任庹国柱接受《农村金融时报》记者采访时表示。

　　据了解，我国农业保险保障水平偏低一直让各方诟病。人保财险三农事业部总经理王俊曾表示，虽然2012年我国农业保险保费规模达240.6亿元，但是跟美国市场还有很大差距，其中一个重要原因是我国的农业保险保成本，而美国保产量保收入。中华保险农业保险总经理韩涛也对记者表示，现有的农业保险产品不能充分满足农业生产需求，从覆盖面和保额等方面来看，产品的创新空间巨大。一些学者指出，一亩地小麦保三四百元不能让农民提起兴趣，遇到灾害还打折赔付，农民的物化成本都难以覆盖，农业保险成了“撒胡椒面”，影响不到生产行为。

　　创新产品落地困难

　　穷则思变，一些农业保险经办公司开始在研发新产品、提高保障水平上下工夫。据记者粗略统计，早在2008年，安徽国元农业保险推出水稻天气指数保险。2011年，上海安信农业保险开始实践“冬淡”青菜成本价格保险。2012年，中华保险在甘肃推广马铃薯产值保险。不久前，安华农业保险在北京试水生猪价格指数保险。据市场人士介绍，价格指数保险和产值保险已经超越保障成本，同时也将风险保障从自然风险转向市场风险。

　　“创新是好事，但是创新保险产品落地实施并不乐观。”庹国柱表示。据介绍，国元的天气指数保险没有得到财政部门的补贴，公司自己做赔钱买卖，并没有大面积推广。上海的蔬菜价格指数保险做的不错，北京生猪价格指数保险的发展势头也很好，然而这是因为京沪“菜篮子”工程受到政府高度重视，并且京沪地方财力雄厚，财政补贴有余力倾斜，推广到其他省市未必可行。

　　庹国柱表示，农业保险发展得好坏、快慢取决于多重力量。保监会可以让保险公司规范经营，不侵害农民利益，但是对农业保险市场的发展难以起到主导作用。

　　多位农业保险研究学者接受记者采访时称，在目前我国政策性农业保险保费绝大部分采取财政补贴的方式，财政部门的支持程度决定了农业保险产品的覆盖率和保障水平，而在之前数次保险产品创新中，财政缺位是个问题。（农村金融时报 张超）