酝酿多年的存款保险制度有望在今年正式“着陆”。据报道，即将发布的《央行2013年中国金融稳定报告》对存款保险制度进行了比较明确和具体的表述。
报告内容称，“当前，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，实施方案经过反复研究和论证，各方面已形成共识，可择机出台并组织实施。将加快存款保险制度建设，完善防范和化解金融风险的市场化制度保障。”
分析认为，在高层表态坚持市场化改革的背景下，存款保险制度的推出将是金融体制改革提速的一项实质性举措。
酝酿二十年“难产”
存款保险制度，是指当银行无法偿付储户其存款时，存款保险机构向储户提供部分或全额存款的制度。据相关数据显示，截至2012年年底中国各金融机构吸纳的存款余额为94.29万亿元。因此，存款保险制度已经显得极有必要。
目前，存款保险制度在发达国家和一些发展中国家已经比较普遍，然而，自1993年国务院首次提出要建立存款保险基金以来，该制度已酝酿了整整20年之久，但由于种种客观条件制约和相关方面的掣肘，至今未能实现。
近几年来，央行在推进存款保险制度上可谓不遗余力。
据央行行长周小川介绍，早在2007年的全国金融工作会议上，国家就决定要推行存款保险制度，但当时正好赶上全球金融危机，推出存款保险制度计划搁浅。
2012年初，周小川在接受记者采访时表示，存款保险制度此前的准备工作是有效的，需要寻找合适的时机，择机出台。当时，周小川的表态就引发了存款保险制度可能在2012年推出的猜测，然而事后证明 “时机尚未成熟。
最近的一次官方表态是在2013年1月份，中国人民银行金融稳定局副局长安启雷在深圳某论坛上表示，央行已经将推出存款保险制度列入2013年三项改革重点内容之一。对于存款保险制度设计，安启雷透露，将会参考当年解决南方证券破产风波时的模式，即“利息全免、本金打折、有限收购”。
而在5月底发布的中国央行官网媒体公告称，已完成年度报告并将持续金融改革，但没有具体提及存款保险制度。知情人士称，预计中国央行将在接下来几个月公布报告全部内容。届时，推进存款保险制度的具体计划或将正式“浮出水面”。
谁来买单？
若推出存款保险制度，该由谁来为保费买单是个棘手的问题。而正是因为保费牵扯到各方的利益，很大程度上导致存款保险制度迟迟未能出台。
对于存款保险制度的运作形式，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，应该由存款性金融机构共同建立一个保险机构，并向其缴纳保费，在金融机构发生危机或倒闭时，存款保险机构可对金融机构提供援助或是直接向存款人支付存款。上述机构类似于证券投资者保护基金和保险保障基金。
证券业关于投资者保护的相关经验或值得借鉴。2005年，《证券投资者保护基金管理办法》出台，规定证券投资者保护基金的来源主要是沪深交易所的交易经手费和证券公司缴纳的基金。其中，证券公司按其营业收入的0.5--5%缴纳基金，经营管理和运作水平较差、风险较高的证券公司，应当按较高比例缴纳基金。
对于存款保险制度是否一开始就实行差别化费率，业界观点不一。
中信证券发布的报告预计，中国将先实行简化的分类差别保险费率，按商业银行属性分为国有大行、股份制银行、城商行和信用社，分别适用不同的费率水平，条件具备后，再过渡到风险差别费率。
该报告提出，在存款保险制度推行初期0.04-0.12%的差别费率水平或较为合适，比如对国有大行、股份制银行和城商行农信社三类群体分别实行0.05%、0.08%和0.12%的费率水平。
也有分析认为，初期应该实行统一费率，待经过一段时间后，再实施差别化费率。“设立存款保险制度是为了防范系统性风险。大银行的盈利能力强，也承担了更多的社会责任。而小银行本来经营压力就大，如果费率还更高的话，可能反而一下子就引发风险了。”
对于存款保险基金来源，分析人士认为，除了商业银行缴纳的保费之外，还应包括国家财政、中央银行拿出的资金。此外，作为多家银行大股东的中央汇金公司，亦可以通过减持国有银行股份的方式筹集资金，作为存款保险基金的初始资金。（老虎财经 卫庄）
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