存款保险制度已形成共识 利率市场化渐行渐近

　　导语：6月11日经济之声评论：存款保险制度已形成共识，利率市场化渐行渐近。

　　中广网北京6月11日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，6月7日，央行发布了《2013年金融稳定报告》，文中提到当前建立存款保险制度已经形成共识，可以择机出台并组织实施。但未透露更多的实施细节，也没有给出具体的时间表。有消息称，中国的保险存款制度将由央行设立保险基金，每个银行账户的保险上限或初定为50万元。

　　存款保险制度的实施意味着允许银行破产的开始，而允许银行破产是中国金融体系最大的改革。银行破产实现不了，其他非银行金融市场的发展就不可能取得真正的繁荣。这即是存款保险制度为什么如此重要的原因。

　　其实从首次提出存款保险制度以来，存款保险制度已经酝酿了接近20年，准备已经较为充分，而同时存款保险制度是利率市场化的重要前提条件之一。

　　央行在去年《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，而在今年《2013年金融稳定报告》中更进一步提到当前建立存款保险制度已经形成共识，更具体的消息是中国的保险存款制度将由央行设立保险基金，每个银行账户的保险上限或初定为50万元。每个账户50万元是否高于市场预期？经济之声特约评论员、中国农业银行（行情,资金,股吧,问诊）首席经济学家向松祚对这一话题作出分析评论。

　　向松祚：这些年一直在讨论存款保险上限究竟是多少。50万元其实有些超出市场的预期，之前很多人认为30万元是存款的上限。当然这还需要进一步的测算，因为目前存款保险的法律还没有出台，细则也没有出来。

　　存款保险是一个牵扯面非常广的制度，这个制度不是某一个职能部门确定的，最终会上升到法律的层面。这是非常复杂的，是牵扯到所有存款人、金融机构、银行的重大课题。据我所知相关部门正在加紧的研究，距离出台还有一段时间。

　　有业内人士评价说，存款保险制度的实施也就意味着允许银行破产的开始，这是一次进步，是金融界最大的改革。

　　向松祚：存款保险制度本身不能独立运行，必须有一系列其他的制度相配合。存款保险制度的有效运转首先要利率市场化，其次金融机构要充分竞争，而且金融机构要多元化，不仅有银行还有其他的金融机构，这样存款人、投资者才有多元化投资的选择。

　　存款保险制度还有一个重要核心是要让投资者、消费者有存款的意识，这几个结合起来，存款保险制度才能有效的实施。

　　存款保险制度的核心是为了解决道德风险的问题，什么是道德风险？比如银行或者金融机构，如果银行本身的董事长、总经理这些高级经理人员认为银行永远也不会破产，这样他们就会做出一些过度的冒险行为，最终导致很多的不良贷款甚至大量的坏账，这样不良贷款的损失是由整个纳税人承担的，全世界都存在这样的问题。