核心提示:实体经济发展，尤其是中小微企业发展，需要有效解决融资难、融资贵等瓶颈问题。如何多渠道促进金融服务实体经济，打通金融资本与产业对接的通道?近年来工行山东省分行自觉地把落实国家支持中小企业发展的要求与工商银行自身的经营转型、结构调整结合起来，加大了对中小企业的金融支持力度，并逐步探索出一些行之有效的机制和办法。近日记者在淄博、潍坊两地采访，切实感受到工行在小微企业金融服务中的不懈努力。
“在工行的信贷支持下，济阳、广饶新项目顺利上了马，公司的发展前景更加广阔了。”在山东巧媳妇食品有限公司车间里，公司经理张介德紧紧握住前来回访的工行客户经理的手激动地说。山东巧媳妇食品有限公司是工行淄博分行服务的一家中小企业，2008年以来，该行通过“网贷通”产品，不断加大对企业资金支持力度，帮助企业做大产品市场，目前公司已发展成为我省食品行业的名牌企业。
据了解，自2005年开办小企业金融业务以来，工行山东省分行积极响应省委、省政府号召，以发展地方经济为己任，大力扶植我省小企业做大做强。8年时间，该行已累计为全省12000余家小企业提供金融服务，平均每年为小企业发放各类贷款600亿元，为我省小企业发展提供了强有力的资金支持。截至今年3月末，该行小企业贷款余额达到583亿元，小企业贷款客户达到6739户，在全部法人客户的占比已达七成。
健全机构 加大资源倾斜
为确保对小企业金融的资源配置力度，工行目前已在全省组建了117家小企业专业支行和80家小企业金融业务分中心，基本覆盖了开展小企业业务的主要地区，形成了层次丰富、布局合理、覆盖面广的小企业专营机构体系。以淄博为例，淄博工行依托覆盖全市的小企业金融服务网络已先后为520家小企业发放贷款21亿元，其中157家小企业逐步发展壮大，有19家企业实现上市和股权交易中心挂牌交易，有11家进入全市纳税企业500强。
在专营机构内，工行配备了专职小企业客户经理团队，并积极推进小企业从业人员的统一培训、考试和上岗资格认证，截至目前共有1000余人通过了上岗资格考试，建立了一支专职化的小企业信贷业务从业队伍。工行潍坊分行选拔了146名业务素质高、工作能力强的客户经理，充实在全市开办小企业金融业务的18个小企业金融业务分中心，具体专门负责辖内小企业金融业务工作。2007—2012年期间，该行小企业贷款户数、累放额、贷款余额一直位列全省工行系统第1位。截至今年4月末，工行潍坊分行累计为6350户小微企业发放各类贷款518亿元，连续六年度被山东银监局评为“小企业金融服务先进单位”。
在不断提高小企业专业化经营管理的同时，按照小企业融资需求特点，工行山东省分行全面推进评级、授信、押品、贷款“四合一”操作流程，强化了调查、审查、审批时效，第一时间为企业提供所需资金支持。
政银企联手 搭建服务新平台
近年来，潍坊市提出了加快发展民营经济、大力发展高新技术产业、先进制造业、服务业等战略重点，并在政策措施上进行倾斜。潍坊工行以此为契机，加强与政府部门合作，积极拓展市场。8年多来，该行与当地政府或中小企业局等联合召开中小企业负责人座谈会、融资洽谈会、产品推介会、业务培训班等共计130余次，参与活动的地方领导和企业财务负责人15800人次，发放业务宣传材料23000余份，有效提升了该行小企业品牌的社会知名度，对业务开展起到了有力的推动作用。
临淄是淄博市重点经济区，通过齐鲁石化衍生出大量精细化工生产企业和石油、化工产品的仓储物流企业，各乡镇也依托资源优势形成各具特色的经济体。工行淄博临淄支行通过加强与区工商局、税务局、各乡镇政府和街办等职能部门联合互动，定期召开银企座谈会，由政府部门推荐企业名单，逐户联系对接，不断拓宽服务客户群体。根据每个乡镇经济特点，该支行遴选出合适的中小企业信贷产品，加大乡镇小企业客户金融服务。“通过做好这些企业的金融服务，口口相传、以点带面，既打造了支行小企业金融服务品牌，又实现了小企业业务爆发式发展。”该支行负责人介绍。截至2012年末，工行临淄支行小企业贷款户数增到312户，贷款余额达18亿元。
创新产品 打破担保瓶颈
淄博工行针对客户生产经营中的存货及交易应收的商品，大力开展商品融资业务。山东齐高塑胶有限公司董事长邢保国说:“公司是原淄博塑料五厂破产后职工集资组建的，随着企业发展壮大，资金短板问题就出现了，那时工行主动上门为我们出主意想办法，利用存货办理了2000万‘商品融资’，解了燃眉之急，现在公司产值从3000万发展到了1.6亿元。工行贷款担保形式灵活方便，对企业发展起到了非常大的帮促作用。”同时，该行还通过抵押、质押、保证、最高额担保等现有担保方式的组合创新，积极办理应收账款项下贸易融资业务，完善商品融资和动产质押监管方式，最大程度满足了客户融资需求。
为满足小企业资金灵活周转的需求，近年来，淄博工行重点发展小企业网络循环贷款(网贷通)产品，客户可自主通过网上银行操作，借款还款实时到账，随借随还，循环使用，受到了客户普遍认可和好评。山东巧媳妇食品有限公司总经理深有感触:“工行网贷通业务非常好，手续简便，随时贷、随时还，很方便还能节省很多利息。”目前，该行“网贷通”贷款客户已达到197户，贷款金额9.98亿元。
潍坊工行为帮助企业盘活闲置资产，破解有效抵押不足的融资难题，借助资产监管公司等社会中介机构，积极为中小企业提供仓储货物质押监管的创新性融资方式。截至4月末，该行已发放商品监管贷款44亿元。同时，该行还针对部分企业应收账款数额大、待结算资金闲置的实际，主动与企业协商，将企业资金流与物资流紧密结合，以企业的应收款项为质押，为430余户小企业办理应收账款保理、发票融资等国内贸易融资业务28亿元，多途径、全方位地满足了企业资金需求。
重点服务 支持县域经济
针对专业市场、产业集群内个体工商户和小微企业高度集中的特点，近年来工行顺应产业集群集约化的发展趋势，因地制宜地创新金融产品，有力地促进了商品交易市场和广大商户的经营发展。根据不同专业市场经营商户的特点，工行积极创新运用第三方增信、第三方保证、企业联保、组合担保等多种措施，量身定制针对性强、适用性好的个性化信贷产品，较好地解决了商户的资金需求，大大降低了它们的融资成本，从而增强了经营实力和发展后劲，也进一步带动了我省县域经济的快速发展。
在潍坊，高密工行充分利用当地为“中国家纺名城”和“山东省纺织服装产业基地”的优势，有选择地加强集中度较高、规模较大纺织企业的营销工作，为118户纺织企业发放贷款9.58亿元。寿光工行充分发挥当地海洋资源丰富和全国最大蔬菜生产加工基地的优势，积极为当地89户小企业发放中小企业贷款13.56亿元。通过加大专业市场、产业集群的营销服务，工行小企业信贷工作与地方经济增长实现了有机结合，取得政府、企业和银行共赢的良好效果。
编后语:近年来，金融服务实体经济，尤其是服务中小企业，已经上升为国家层面的课题。
尽管大型银行在大企业的争夺上具有巨大的优势，但是随着利率市场化的深入推进，已经将目光转向中小企业业务。中小企业是地方经济发展的生力军，也是商业银行持续发展的战略新高地。
党的十八大提出，要引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持。工商银行提出要在继续加强对大企业、大项目，尤其是在加强对大型央企金融服务的同时，切实做好对小企业的服务工作。继续加快重点领域和关键环节的改革创新，加快重点产品的开发和推广，支持和帮助更多的小企业更好更快发展。让金融创新发展的成果惠及工商百业、千家万户。
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