中国银行业经历了近十年的改革发展期之后，在网点建设的战略上出现了分化。国有大行的网点数量增长几近停滞，而中型银行则仍然走在扩张的道路上。在上周召开的中信银行股东大会上，行长朱小黄提出为弥补零售网点数量的不足，今年力争新增200家以上的物理网点。200个网点对于总网点数超过2.3万个的农业银行并不算多，然而对于基数仅为885个网点的中信银行而言，意味着年增长率达到23%。
因地制宜、量体裁衣正是当前各家银行网点建设的真切写照。有增加的也有减少的，有侧重县域网点的也有主攻城市的。一家股份制银行人士告诉《证券日报》记者，在北京开设一家网点每年的费用最低两千万元，而如果在其他地区的县城一百万元就足够了。在高达二十倍成本差距面前，不同的选择背后都是综合战略的考量。
不一样的增长
中国银行业协会数据显示，截至2011年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.09万家，其中五家大型商业银行拥有的网点总数达到6.56万家，占比接近三分之一。国有大行传统网点优势可见一斑。
拥有大量网点的国有大行并不急于继续增加数量。年报数据显示，建行2012年末拥有境内营业机构总计14121个，包括总行、38个一级分行、310个二级分行、9954个支行、3818个支行以下网点及专业化经营的总行信用卡中心。营业机构较上年增加540个，增长率仅为4%，而其2011年的增长率更是仅有1.2%。
反观股份制银行，网点增长速度明显高出许多。年报数据显示，2011年民生银行网点数量为590家，2012年末达到702家，增长率高达19%。中信银行则在2012年有海口、平顶山、滁州、肇庆、临沂、榆林、马鞍山7家分行开业，105家支行开业，而中信银行去年末支行总数也不过789家。
这样的增长速度仍然没能满足股份制银行的需求。中信银行行长朱小黄在上周召开的股东大会上表示，今年还要进一步加大物理网点的扩张力度，力争全年完成200家分支网点的开业计划。为达到高速的扩张目标，中信银行正在谋划收购中小银行。
而对于广大区域性中小银行，增设网点面临着更为严厉的监管限制，尤其是跨区域开设网点已经完全没有可能。一位城商行人士称，“异地开设网点完全陷入停滞，所有的申请都被压了下来，这种状态跟暂缓IPO有些类似。”
但是对于全国性银行来说，增设网点并不存在太多的监管障碍。“与前些年相比开设网点获批容易得多，尤其是原本就设有分行的地区”，某股份制银行人士告诉记者。但该人士也表示，如果说以前增设网点更依赖监管获批，那么如今则更需要行内的批准。
虽然增加网点对于银行意味着可以吸收更多的存款，但也要同样衡量盈亏平衡点。上述银行人士告诉记者，总行会综合考虑当地经济状况，预计存贷款规模，如果所获收益难以覆盖成本，就不会轻易在该地区开设网点。一般而言，总行对于新设网点会有1-2年的容忍期，如果此后仍然亏损，那么也会面临被关闭。
不过大多数情况下，银行更倾向于将效益不好的网点迁址，国有大行尤其明显。农行年报显示，2012年共完成1140个网点的布局迁址和3701个网点的标准化转型建设；2011年共完成671个网点的布局迁址和3325个网点的标准化转型建设。交行2012年报显示，报告期末，境内银行机构营业网点合计2701家，较年初净增64家，值得注意的是，净增加数目中，新开业87家，撤销低产网点23家。
业内人士认为，当前大行网点建设进入到调整布局的阶段，而中型银行仍然需要继续跑马圈地，小型银行则在夹缝中求生存。
不一样的策略
国有大行虽然暂缓了网点数量的增加，却加快了布局的调整。随着国家城镇化的推进，大行也更加着眼于城乡新区的网点布局。
农行提出了“稳定乡镇网点，调整县城网点，优化城市网点”的网点建设原则。而工行则加大了在发展迅速的城市新区和县域地区合理拓展渠道网络，2011年其近60%的新增建物理网点投向了县域地区。
但对于原本网点数量就不足的股份制银行，新增网点更多集中在城市中心区域。上述股份制银行人士坦言，在市中心开设网点本身也是一种“形象”建设，“比如，在北京的金融街或者国贸，如果不开一家支行，确实说不过去。”
不过面子问题却需要高额的成本投入，以北京城区为例，开设一个上千平米的营业网点，每年的成本至少两千万。上述人士称，网点的运营成本包含多方面，房租占将近一半，另外还有水电费、办公费、人力成本，甚至还包括安保、消防等费用。但是，如果在东北地区的小城市开设一家网点，每年可能一百万成本就足够了。在不同地区开设网点，体现了银行不同的经营思路。
交行首席经济学家连平告诉本报记者，股份制银行无法在网点数量上与国有大行抗衡，就需要更多考虑扩大区域辐射半径。在一个城区可能只设一个网点，但会倾向于建综合性的大型网点，面积和人数都会更大。国有大行的基层网点更多，但多数规模较小，仅有11、12人。而股份制银行新设网点则在30人左右，结构划分也更分明，设立对公、对私、理财等各个区域，服务也更加快捷和人性化。
但是，国有大行也在对网点的服务进行改善。五大行中，体量较小的交行已经提出了综合网点的思路。交行年报称，“探索构建以综合型旗舰网点为主，传统型基础网点为辅，特色型或专业化网点为补充的网点布局。”
而对于网点基数较大的四大行，重心仍然是网点布局优化和功能调整。工行年报显示，去年加强对营业面积小、从业人员少、产出效能低的网点改造，完成了547家低效网点的优化调整。农行近两年也加大了对营业网点的功能分区改造，截至2012年末，实现功能分区的网点达到17308个，较上年末增2707个。
本报记者根据去年年报对上市银行单个网点平均创造利润进行统计，民生银行、北京银行和兴业银行高居前三位。股份制银行设立综合性大型网点的策略，使得其网均创立能力远超国有大行。银行开设网点也更加注重成本收益比。而低成本的网上银行则对实体物理网点带来了很大的冲击。
连平向记者表示，长期来看物理网点会逐渐收缩，手机、网上银行等电子渠道将成为主体。对于未来，连平预测10-20年以后，物理网点将会越来越少。(肖怀洋)
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