西藏自治区地域广阔，海拔高，气候多变，而经济条件相对落后。当地企业和居民对金融有怎样的需求？如何让广大农牧民享受到基本金融服务？
农牧民贷款需求大、动力足，银行提供资金支持就能改变现状
特色农畜养殖业是西藏农业的支柱，发展这一产业急需启动资金。
家住拉萨曲水县聂当乡德吉村的达娃，2010年从农行曲水县支行接到了第一笔20万元无息贷款，贷款期限3年。借助这些贷款资金，达娃发展起了特色养殖业和种植业，并和几户村民一起成立了农牧便民种养综合专业合作社，合作社的净资产已经达到180万元左右。
达娃之所以能享受无息贷款，是因为她的产业能带动周边农民共同致富，如今在她家帮工的村民有五六个。每到农闲的时候，他们就到达娃的合作社来干活，月均收入达到2000元左右，这对于当地农民2012年人均纯收入7300元来说，已是一笔不小的收入。
资金“活水”促进产业发展，进而带动农牧民脱贫致富，这条路径正在西藏高原延伸开去。农行西藏自治区分行对符合条件的扶贫贷款实行1.08%的最低贷款利率，帮助企业成长壮大，企业发展了再反哺周边地区和村民。
平均海拔4300米的康马县是一个半农半牧的边境县，地势高、气候恶劣，长期从事农牧业的当地居民收入不高。而巴桑多吉看中了乡里便利的交通和多山石的自然条件，建起了县里唯一的一家企业康马石材加工厂。因为资金短缺，企业也曾面临关门的危机。借助银行信贷资金的支持，石材加工厂才不断发展壮大，去年净利润达到30万元。
更重要的是，石材加工厂为周边农牧民提供了就业机会，目前厂里的工人有200多名，用工旺季可达500多人。工人的工资也相当可观，月收入最高时能到1.5万元。
石材加工厂享受的是无息扶贫贷款，利率优惠的“硬指标”就是企业利润的90％必须返还给当地的农牧户。在这里，哪个工人急需资金，都能来厂里借钱，没有利息，随借随还。巴桑多吉拿出了厚厚一摞和工人们签订的借款合同说，每年厂里借给工人的资金就有100万元，大家的信誉都很不错。
“当地农牧民的贷款需求大、动力足，只要提供一些资金支持，他们就有能力改变现状。而且他们讲信用，现在康马县8乡1镇全部评定为信用乡镇。”农行康马县支行行长次仁琼达说。
流动服务覆盖金融空白区，让农牧民享受到基本金融服务
西藏地域广阔，山高路险，很多乡镇、村落在高海拔偏僻地区。如何让这些地区的农牧民享受到基本金融服务？农行机构占全区银行业机构的87％，存贷款业务占全区银行业的一半左右，然而即便如此，仍然有不少乡镇没有营业网点，在县域以下地区的不少居民更是从来没有享受过金融服务。
在海拔5373米的西藏浪卡子县普玛江塘乡萨藏村，多吉平措除了为自己经营的小商店进货外，平时出村的机会不多，而这个海拔最高的村落平时也没有多少人过来。这天，他在村委会办公室等着农行员工过来，直接递交了贷款证银卡换金卡的申请书，贷款申请马上就获批了，贷款额度从3万元上升到4万元，有了这笔贷款他就能买一辆新的运输车。随后陆续又有10来个人办理了存款、贷款证年审等业务。这些村民每个月就等着银行过来一两次集中把业务办完。
整个普玛江塘乡没有一家银行服务网点，来为村民办业务的是邻近打隆营业所的主任次仁占堆。他和一位同事随身带着现金、账本、贷款合同和复印机，驱车47公里来到萨藏村，每月为当地农民办理金融业务。在这种土路上，次仁占堆走了18年，一路黄土一路荒凉，去过9个乡、40个村，为偏远地区的金融网点空白乡镇农牧民提供服务。
2011年，银监会提出，当年年末解决全国500个金融机构空白乡镇机构覆盖问题。在西藏，除了银行网点，农行西藏分行通过流动金融、取款服务点将基础金融服务覆盖全区所有空白金融机构乡镇。2012年，农行西藏分行在金融机构空白乡镇增设了4个营业网点，今年计划新增银行卡助农取款服务点1200个。同时在县域以下布放金融业务电子机具2319台，通过马背银行、汽车银行等提供流动金融服务，平均每个基层营业所流动金融服务面积2100平方公里。
期盼更多金融机构出现，为“三农”信贷提供支持
相对于农牧民的需求而言，金融机构提供的金融服务能否满足？据了解，在西藏，除了农行的营业网点遍布乡镇外，其他机构的经营网点依然没有明显增加，基层农牧民享受到的金融服务还不多。
农行西藏自治区分行行长米玛旺堆说，目前金融机构开展基层金融服务的积极性还不足。在基层设置网点和服务站的成本高，但收益却非常微薄。农行工作点多面广线长，投入产出长期倒挂，成本收入比高达196.57%，目前全行90%以上的乡镇营业所经营亏损。
以在林芝地区设置一家村助农取款服务点为例。据农行林芝分行副行长朗杰介绍，单服务点配备的标志牌、广告牌就需要两万元左右，再加上POS等机具的设置和维护、聘用代办员的务工费、培训费等，成本往往高于对网点的补助，而且随着服务点逐渐向偏远地区延伸，成本可能会更高。目前，国家财政资金每年对县及县以下每个分支机构定额补贴35万元。
所幸的是，西藏银行业服务网点将逐步增加。2012年5月，西藏银行开业，经过一年的发展，资产规模已经达到82.99亿元。西藏银行将增进对基层金融服务的能力，主要服务“三农”和小微企业，目前贡嘎支行即将营业，日喀则、林芝分行以及部分支行也将陆续开业。
担保、保险等风险缓释手段单一，限制了银行信贷业务的扩张。据了解，农牧业生产脆弱，贷款风险高。但是目前农牧区担保体系不完善、中介机构不健全，到县以下地区几乎就没有担保机构和抵押登记部门了，在不少地方只有房地产抵押登记机构，其他抵押物就无法用来贷款。同时保险机构有限，补助资金不高，不少乡镇都没有保险网点。
相关人士建议，政府部门加快县域担保体系和抵押登记部门等社会中介机构建设，引进保险、抵押、担保等机制，为“三农”信贷业务开展提供支持。
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