理财规划记：70后重养老80后重保障90后重存款

　　近期上映的电影《致我们终将逝去的青春》不仅勾起了观影者对于青春的回忆，影片当中的每个故事主角的经历都让人深思。

　　在影片中我们看到，毕业多年，老张还在墓地旁边的小摊叫卖为人写传记，为了参加同学聚会，跑到小店里买A货充门面；而本是出身贫穷的陈孝正则出国扬名，归国后成为了著名的设计师，并成为电视台专访的对象。

　　现实中，每个人都能从电影中找到自己的影子，从当初青涩的校园生活，再到毕业后的选择、职业的规划、生活理财，哪怕是小小的一个选择，都能让原本在一条道路上的人命运从此不同。面对未来的不确定性，理财专家提醒，“不仅要享受青春，更要规划青春、致富青春。”

　　致青春之创业记：

　　理财和挣钱

　　能力相辅相成

　　对于创业而言，将个人兴趣爱好或工作经验与创业结合起来会明显提高创业者的成功率。若电影继续拍下去，老张很可能是成功的，因为他的工作结合了他的爱好和优势。

　　会理财不如会挣钱，很多人都抱有这种想法。伍锡军认为，其实理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的资产，会理财的人，财一定会越来越多。

　　“刚踏入社会，很多大学生没有给自己定好位，太急功近利，不知道想干什么、适合做什么，就反复跳槽。最后的结局很可能就是青春一去不复返，阅历裹足不前。”伍锡军告诉记者，从职业规划上来说，不管是自己创业还是找工作，合理的成功就是比谁更能熬、比谁更能坚持。“陈孝正积极的一面其实就是严谨地对待学习，才成就了后来的各种机会。”

　　“90后”理财：收入较少应学会适度消费

　　人群特点：“90后”以独生子女居多，大多90后目前正面对的就是走出学校迈向工作，而工作恰好又是人生的一个新阶段的开始，如何规划好工资收入、支出显得尤其重要，不少90后被标榜成 “啃老族” “月光族”。

　　建议：20%收入理财或存款

　　养成良好的生活态度和习惯，对于工作后的第一步显得尤为重要，能为以后的持久战打下良好的基础。广州正金投资咨询有限公司伍锡军告诉记者，事实上，“90后”职场新人应该首先要养成正确的消费观念。

　　理财专家表示，“90后”从领到首月工资开始便要做好科学规划，记账是非常科学的理财方式。

　　“目前挣得还比较少，要慢慢培养节约的习惯，既然开源上短期比较难，就从节流上省钱。”理财专家伍锡军表示，“90后”要将每月的收入做好三项分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理财或存款支出。

　　“早期除了购买社保之外，可以配置一部分低保费高保额的消费型险种，尤其是意外和健康方面的保障，可以选择卡单式的意外险，年交保费100元左右可以保障20万元的意外以及消费型重疾险。”他说。

　　“80后”理财：“夹心层”做好保障很重要

　　人群特点：“80后”年龄处于24岁～33岁之间，事业处于转折关键期，家庭面临父母赡养、房子、车子、孩子的压力，他们是家里的顶梁柱，他们是当今社会的夹心层。所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划。

　　建议：配置储蓄功能商业保险

　　伍锡军建议，“80后”大多成为家庭的经济支柱来源，尤其需要关注重疾、医疗保障。

　　大都会人寿保险专家表示，提到重疾的花费，人们往往只想到在医院的治疗和手术费用，事实上医院的花费只是重疾风险中最直接的“显在损失”，而背后更巨大的“隐性损失”包括治疗和休养期间本人收入的中断(3～5年)，出院后的营养和理疗费用(往往是住院时花费的2～3倍)，家人为看护病人而中断的工作收入或请护工的花费(6个月～1年)以及重疾病人康复后工作能力下降而导致的收入落差(只相当于生病前收入的20%～50%)。

　　因此，个人保障方面，社保是不够的，适当配置带储蓄功能的商业保险非常有必要，保额20万～50万元为宜。此外，可根据工作性质附加一定的意外险、医疗险。

　　考虑到现在不少“80后”已为人父母，专家表示，趁孩子小的时候提前准备教育金，且符合专款专用、强制储蓄、抵御通胀、保证可取的原则。最后才考虑购买合适的房子或者保本型理财产品，例如银行理财、货币型基金等。

　　此外，由于国内的金融市场仍不够规范，各类造假层出不穷，“80后”抗风险能力较低，如无专业人士指导，不建议购买非保本型的金融产品，如黄金、股票、期货、外汇等。

　　“70后”理财：应提前做好养老规划

　　人群特点：作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，“70后”们逐渐步入不惑之年，随着年龄增长，身体健康状况在逐步下降。在这个阶段，孩子已长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。

　　建议：剔除月支出余钱理财

　　“70后”人群因为事业繁忙，餐桌活动较多，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等。所以，“70后”最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重大疾病险的投入，此时保额可以适当增加。从重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。

　　“70后”可以开始考虑退休后的生活质量问题，提前做好养老规划。对于养老保障，一般而言由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。

　　伍锡军建议，在预留月支出的3～6倍的现金后，剩余的资金可以投资于银行理财、信托理财、基金定投等。若投资于股票市场仍需要专业人士指导方可进入。“目前，定投黄金会是相对安全的选择之一。”