自2011年7月温州发生高利贷崩盘、民企债务危机以来，风险一度波及银行业资产状况。随后当地银行业不良贷款率从0.37%一路“高歌猛进”，升至今年3月末的4.01%。不过，近日，《经济参考报》记者从温州市权威渠道获悉，截至4月末，温州银行业不良贷款率环比下降了0.09%，这是18个月以来不良率首现“刹车”。
值得一提的是，在清理不良贷款过程中，当地已有银行与民间资本管理公司展开合作，采用单项处置、打包处置、债权转让、资产重组、诉讼拍卖等方式处置不良贷款。
“多管齐下使得温州银行业的资产质量下行趋势得到控制。不过，温州当地仍有部分银行不良率超过10%，形势依然严峻。”接受《经济参考报》记者采访的业内专家称，“让民间资管公司、社会法人、自然人适度参与不良资产的收购，有助于化解风险，同时也为民资进入金融领域打开了一扇窗，也利于推动市场开放。”
力度
政府介入遏制不良贷款上升势头
今年二季度以来，温州银行业进一步加大了问题资产的清收力度，政府也积极介入不良资产的处置工作。温州市政府相关负责人对《经济参考报》记者表示，“市委市政府已经意识到银行不良贷款率持续上升对温州经济造成的严重伤害。一方面各大银行纷纷抽贷、压贷，另一方面各大银行的总行针对不良率的上升，认为温州的金融生态环境退化而纷纷上收温州分行贷款审批权限。”
“比如，过去有5000万元的审批权，上收后可能只给2000万元。对此，我们考虑到，如果一味抽贷、压贷和权限上收，将导致金融生态环境越来越差、恶性循环。若没有新的资金注入或投入不足，贷进来的钱又还不了，这样企业死的更快。”这位负责人坦言，“化解不良贷款的主体是银行与法院，但推动金融改革与温州经济发展，政府也是主体之一。因此，在温州小企业危机没有缓解的情况下，政府不得不出手协调，有效介入。”
据介绍，去年9月至12月，温州市委、市政府提出用100天的时间，在全市全力开展风险企业帮扶和银行不良贷款化解百日专项行动，全市组建了较为完善的组织体系，市、县两级均成立专项行动领导小组，下设办公室和6个工作组，建立了一系列的工作机制，有处置会商、协调沟通、任务交办和督查通报等，采取资金帮扶、协调帮扶、政策帮扶等强有力的帮扶措施。
“今年，温州市政府要求控制新增的银行业不良贷款，尤其要着力化解担保链问题，同时，加快风险企业资产重组，对重点区域和重点机构及重点企业继续采取风险排查。”上述温州市政府负责人透露，“其次是，化解旧的不良贷款。对于资金链有问题的民企，我们也加强了恶意逃债的打击力度。此外，对于优质企业，我们也将推动引导其能够上市。”
合作
银行“暗牵”民间资管公司处置问题资产
“无论是帮助企业上市也好，还是化解债务风险，其目的就是要帮助小企业获得融资。去年温州民企发债融资超过了1800亿元。同样，目前民间融资占小企业流动性资金来源比例接近50%，投资性个体工商户的民间融资占经营资本的68%。银行贷款已经不再成为缓解小企业资金链困境的单一渠道。”中国中小企业协会副会长周德文分析称。
去年温州一批银企合作签约项目总额有758.8亿元，然而今年第一季度仅落实了不到10%。对于银行而言，清理问题资产仍是主要工作《经济参考报》记者走访了解到，当地银行对实在无法回收的死账、呆账用银行的拨备金加以核销，或者将部分不良贷款上报划给上级行，由上级行在全省或全国的“大盘子”中消化处置。
“万不得已的情况下，我们会通过法院诉讼渠道由司法判决收回贷款。一般还不了贷款但有抵押物的小企业，我们就通过拍卖债务人厂房、设备等方式直接向企业清理回收拖欠的贷款。还有部分企业的不良贷款，我们则以折价的方式将其‘打包’卖给北京的长城、信达等四大国有资产处置公司，回收部分资金。”温州市一位商业银行人士介绍。
除了上述这些最基本的处置方法外《经济参考报》记者获悉，已有银行通过与民间资本管理公司进行合作，采用单项处置、打包处置、债权转让、资产重组、诉讼拍卖等方式处置不良贷款。知情人士透露“华夏银行就有两单业务交给了温州一家民资管理公司，共涉及4300万的不良资产。这家资管公司全额购买了其不良资产，然后通过市场化的方式运作再转卖出去。如此一来，银行不良贷款就多了一条解决渠道。”
记者还了解到，工行温州分行也与一家民资管理公司达成协议，其打包收购该行2.7亿元不良资产。农行、建行温州分行也均有意向和民资管理公司合作。对于银行而言，通过法院拍卖处置不良贷款抵押物有大幅贬值的风险，一般交给四大资产管理公司则更可能打折幅度低至2至3折。因此，“让民资来参与收购银行不良资产，在每个交易环节上会锱铢必较，对成本和收益比较敏感，有助于实现不良贷款价值回收最大化。”温州市金融办副主任、地方金融监管局副局长马兴表示。
温州金融办方面也建议，银行在加强自清自理的基础上，创新处置办法，开展企业债务重组、银行面向社会推介风险企业资产以寻求购买人、债务平移等方式盘活或分散资产风险。
进程
风险倒逼民资进入金融行业“破冰”
截至2013年4月底，温州全市本外币贷款余额为7127亿元，比年初增加80亿元。对一些经营尚好的企业，银行继续给予转贷资金，同时，温州监管部门也要求银行加大对企业的信贷投放，在不良贷款得到控制的情况下，以此带动不良率的下降。
温州市银监局副局长钱敏分析表示，“值得高度关注的一个问题是，长期以来，银行贷款结构‘短期化’是不良贷款的一大‘杀手’。我们调研发现，温州长期贷款的比例只有17%，远远低于全省35%、全国54%的水平，这说明贷款短期化突出，绝大部分是半年期的流动资金贷款。如此贷款结构是培植不良贷款的‘土壤’，它使企业资金周转困难，还款期到来时不得不饮鸩止渴，向民间高利贷周转借钱还贷，这也营造了高利贷的市场。民间债务危机一来，广大企业困难更大，更受不了。”
在这场银行资产“保卫战”中，温州民资纷纷找准机会成立了瓯海信通民间资本管理公司、乐清东铁民间资本管理公司以及瑞安华峰民间资本管理公司，以私募方式向特别对象募集资金，开展资本投资咨询、资本管理、项目投资等服务。并且据了解还有多家民间资本管理公司正在筹建中。
社科院金融研究所一位研究员对《经济参考报》记者表示，“继温州推出金改办法以来，民资进入银行业的进程缓慢，但可以看出，这场债务危机在一定程度上也倒逼民资进入到金融领域，这有助于推动地方金融市场开放。不过，在民资管理公司参与的过程中，还需要防范违规操作、内部交易等，市场的信用体系亟待建立。”
在民资参与处理实际操作过程中，产权证书过户环节过多、税费过高等问题，这将对民资收购银行不良资产形成阻碍。对此，温州市金融办方面透露，已牵头房管、国土、工商、司法等部门讨论，争取不良资产进入市场交易后实现无缝对接，降低交易成本。此外，据悉，温州市已开始着手筹建区域性国有资产管理公司，以盘活地方金融市场。
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