今年45岁的赵先生是一位私营企业主，在广州从事鞋业，靠勤劳和智慧白手起家。目前拥有四家鞋履连锁专卖店经营公司，事业正处于上升阶段，每年都对企业再投入，计划增开连锁店。赵太太42岁，在一家外资企业担任主管。赵先生夫妇均有社保及商业保险。孩子12岁，今年下半年将升读初中。
赵先生家庭的理财目标有4个：购买300万元旺地商铺作为投资；将企业的风险与家庭隔离开来，避免企业可能发生的债务风险影响家庭生活；为孩子6年后海外留学做好教育金储备；提早做好退休养老规划，保证未来的生活水平与目前生活水平相当。那么，赵先生如何才能科学达成上述4个理财目标呢？
家庭财务状况分析及诊断
中意人寿广东省分公司业务总监，国家高级理财规划师鲍云通过中意人寿在线财务需求分析系统(FNA)为赵先生家庭的资产负债以及现金流状况作了分析。
鲍云指出，赵先生家庭处于成长期，从指标分析可看出收入较高，负债较少，资金积累较多，短期家庭的抗风险能力较强。但也存在以下不足：
其一，资产配置欠合理。总资产中，生息资产占72.22%，自用资产占27.27%。其中生息资产中，现金和活期存款占总资产的10%，其他生息资产占总资产的69%。总体来看，流动性资产规模偏高，但收益率不高，资产增值能力不足。建议降低流动性资产占比，以提高资产收益性。
其二，金融资产的收益率较低。赵先生家庭的投资与净资产比率偏低，说明通过投资提高净资产规模的能力偏低，不利于家庭财富的增长。从目前已有的金融产品的选择及赵先生家庭的风险承受能力来分析，可以考虑适当增加一定比例有一定风险但收益高的金融产品，通过投资提高净资产水平。
其三，家庭意外风险保障力不足。赵先生夫妇已购买一定额度的重大疾病保险并参加了社会保障和基本医疗保险，但是现有的保险不足以抵抗家庭的意外风险对已有生活水准及未来的生活目标的冲击，有必要进行补充完善。此外，赵先生家庭主要的经济来源于企业经营，应增加适当的财产保险。
其四，企业风险与家庭风险未有效隔离。鲍云建议增加购买人寿保险。万一企业破产，股票、存款等都会被冻结，只有人寿保单不被冻结，而且不受债务人索债，债权人也不能要求受益人以保险收益来偿还债务，这是人寿保险投资和其他投资大不相同的地方。
家庭理财规划及解决方案
购置价值300万元商铺
鲍云分析，目前赵先生家庭已拥有住房，能满足居住所需，现在购置300万元的房产规划是出于今后事业发展及投资需求考虑，按4.5万元/平方米计算，可购买近70平方米商铺。考虑到赵先生未来几年对企业继续投入及扩大经营，建议采取部分按揭方式购置。
如果5年还完贷款，则可选择首付60%，以7.04%的房贷利率计算，每月还款23784.09元；如果分10年还完贷款，则可选择首付50%，以7.2%的房贷利率计算，每月还款17571.28元。购置商铺后，资产配置得到改善，在不影响家庭资产流动性的情况下，以租金收入支付按揭贷款，扩大生息资产规模。
子女教育规划
赵先生表示，考虑未来把孩子送到加拿大留学。按现在的留学开支费用水平测算，到加拿大读大学4年的总费用约95万元，家庭已备50万，缺口为45万。参照中国金融市场相关投资品种的历史表现，鲍云建议投资安排：购买货币市场基金15%，国债35%，专项储蓄50%。根据此投资理财组合，每年预计投资收益率为6.125%。
退休养老规划
赵先生家庭目前的生活水平每年开支30万元，距离退休15年，养老保障至少应规划到80岁。退休后按现行标准支出水平，考虑通胀及生活费增长后，赵先生家庭退休养老金应备935万元，已备商业养老保险金120万元，养老专项储蓄100万元，养老专项证券投资20万元，养老金缺口695万元。由于赵先生家庭现金流充沛，理财师建议在退休养老金的储备上更多应考虑强制性，主要是投资长期国债和购买养老年金，这样能在保证基本收益率基础上建立起退休保障。
风险隔离规划
赵先生家庭处于成长期，结合生活规划，购买保险应侧重于教育基金，以及夫妇俩自身寿险保障。基于家庭10年生活开支、夫妇寿险责任、债务偿还等测算，家庭保障需求为403万元，已备300万元，需求缺口为103万元。健康保障(夫妇二人重大疾病保障)需求95万元，已购买保障50万元，需求缺口45万元。
同时，由于赵先生家庭的主要收入来源是工资及经营收入，加强经营风险的管理是必须考虑的，由于连锁店中货物较多，还建议增加财产险，转嫁风险。
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