高平 许兰兰 刘伟
利率市场化加速推进将是检验中小金融机构真实管理水平和经营实力的一次“大考”。随着利率市场化改革的临近，一些配套的相关金融改革措施正在悄然推进，中小金融机构面临的一系列问题。
一是要面对“巴Ⅲ新协议”下资本充足率达标的经营压力。到2013年，中小金融机构资本充足率达标要从不低于8%升至10.5%，核心资本充足率从不低于4%升至8.5%，这就要求中小机构必须要在短期内大量增加实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润等核心资本，而这些核心资本的增加显然对经营收入、经营利润的持续高速增长提出了要求。
二是要面对通货膨胀物价上涨因素造成经营成本显著提高的压力。商业银行要想扩大业务规模，及时的扩充网点数量是一条有效途径，但在当前物价上涨因素下，单纯依靠网点规模的扩张必然在费用开支上对经营造成巨大的压力。此外，除了员工薪酬，通货膨胀物价上涨因素对经营造成的压力也显而易见，要求经营收入要以高于成本的速度增加，否则利润必然下降。
三是要面对复杂下行经济形势下出现风险信贷资产的压力。当利差降低后，正常信贷资产对风险资产的弥补能力将大下降，要求商业金融机构的资产质量必须不断提高或始终保持在高位，而这个要求在当前复杂经济形势下实现的难度显然很大。
四是要面对商业化改革后股东对年度“分红”预期的压力。在存款利率上浮区间提高后，股东对分红的预期就会越高，而一旦实际分红与预期差距过大，就可能会影响股东的心理，进而出现股金转让、调整经营决策层或大面积退股的问题，将对整个商业银行的经营环境造成负面影响。
要解决利率市场化推进后中小金融机构面临的一系列问题，笔者认为可以从以下几个方面进行尝试：
可尝试与其他商业银行结盟，取长补短，增强抗御风险的能力。可与国有银行或知名股份制银行进行合作，吸引他们参控一部分股份，进而结成“盟友”关系，共同应对挑战。此措施的最大优点在于可以借助盟友迅速弥补自身在中间业务产品、人才培养等方面的限制，提升经营管理水平。
加快中间业务产品的开发速度，争取在常规主营业务之外拓宽新的经营领域，以中间业务手续费收入弥补“利差”收入下降的问题，另辟蹊径，保持经营收入、利润持续增长的局面。除国际业务外，例如可以针对“理财产品”业务目前在农村地区基本上还是空白的实际，加快推广进度;可以开办“纸黄金”业务等等，赚取手续费用。总之中间业务收入占比能否提高关系到整个经营变革，只能破釜沉舟，背水一战，没有退路。
中小金融机构要想在严峻的形势下生存下来，只能依靠自身，做大做强业务规模，才能利于不败之地。除加强资金组织工作外，信贷工作要重点在动产抵押贷款业务上下功夫，找到新的效益增长点，增强竞争能力。
在财务开支上应努力增收节支。加强财务管理工作。对经费实行有计划地支出和审批制度，把有限的费用用在业务发展的刀刃上，从“节约一度电，节约一滴水”做起，把节约意识化为员工的自觉行为。
(作者单位：青岛农商银行四方支行)
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