近年来，四川省苍溪县联社积极探索推行“包发放、包管理、包收回、包奖惩”的小额农贷“四包”责任制，把农贷管理工作提高到新水平，走出一条农民增收、信用社增效、政府满意的多赢路。
制度到位 模式创新
《农村金融时报》记者在采访中了解到，早在1987年，苍溪县联社就在同业中率先探索小额农贷承包责任制，以农村解放生产力“包产到户”的“大包干”理念，制定了“放得出去、收得回来、能够生息”的小额农贷“三包”责任制，从制度上防控信贷风险、提高信贷员服务意识，形成“四包”制雏形。
1996年，他们以“包调查发放、包管理收回、包损失赔偿”进行完善，2011年，以“包发放、包管理、包收回、包损失赔偿”将信贷额度从5万元以内提高到30万元，形成了“四包”责任制。2012年，该联社从外延和内涵拓展延期绩效及专项奖励，以“包发放、包管理、包收回、包奖惩”进一步完善“四包”责任制。
长期以来，如何最大化满足客户的融资需求是个重要命题。为此，苍溪县联社不断完善总结推行小额信贷“四包”责任制。2012年，苍溪县联社累计发放农户信用贷款14亿元，占贷款投放总量的54.8%;农户信用贷款余额16.2亿元，占贷款总额的69%。2002年至2012年，农户信用贷款利息收入持续上涨，2012年的利息收入比上一年增加约4000万元，增幅达28.74%。
引人注目的是，苍溪县联社在推行小额农贷的实践中，在更广范围、更细致服务、更准确切入点上探索。“四包”制度的全面推广，在信用社干部职工中引起强烈反响，对信贷员来说，运行多年的8小时工作制将面临变革，坐商的工作作风将面临挑战，昔日高高在上的“财神爷”将成为四处奔波的营销员。同时，对传统的支农模式也带来巨大冲击。
狠抓落实 稳步提升
据悉，该联社形成了自上而下的农户贷款营销管理网络，设置农贷管理岗，负责对全县各信用社农贷客户经理进行培训、考核和管理;根据各乡镇经济发展状况、客户经理管理水平等因素，合理确定各信用社的农户信用贷款授权额度，推行差别化授权经营;各信用社农贷客户经理对农户信用贷款实行包村责任制。
同时，以全面推行“四包”责任制为契机，全力满足“三农”信贷需求，不断改善农村支付结算水平。在贷款发放时，他们落实风险管理责任，并坚持责任追究制度，从根本上遏制违规放贷、重放轻管行为，风险管理得到加强，贷款质量得到稳步提升。
推行“四包”责任制后，客户经理营销意识明显增强，变“坐商”为“行商”，为巩固农村市场打下了坚实基础。特别是薪酬分配制度打破了客户经理的“铁饭碗”，将其收入与岗位职责、工作业绩动态挂钩，进一步激发了农贷客户经理的工作积极性。
通过持续落实农户贷款“四包”责任制，他们还形成了依法合规放贷、管贷的强烈责任意识，“营销贷款有绩效，管好贷款有奖励，违规贷款要重处，风险贷款要扣钱，损失贷款要赔偿”的信贷合规文化已初步形成，贷款发放、管理和收回过程中的违规行为、不尽职行为从根本上得到遏制。
由于他们的信贷支农力度大，促进了全县农业和农村经济发展。目前，全县雪梨、猕猴桃、粮油、生猪、苗木、药材等特色产业成规模发展，“6个1+3配套”的庭园经济发展模式逐渐成熟，农民人均纯收入比1996年提高了12倍。同时，新农村建设日新月异，已建成生态小康新村50个，苍溪县被农业部授予“国家现代农业示范区”称号。
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