信用是一笔无形的财富，相信很多人已经切身体会到了这一点。现在，无论是申请信用卡还是申请各种银行贷款，必不可少的程序就是查看申请人的个人征信资料，如果你的信用记录不良的话，那么大部分的银行贷款、信用卡将与你无缘。而且，对于资信良好的客户而言，更容易申请到优惠的利率、有利的条款。这也显示出了“信用”的价值。而征信业，就是提供这类信用信息服务的行业。
春节前夕，国务院总理温家宝签署国务院令，公布《征信业管理条例》(以下简称为《条例》)，这一条例将从2013年3月15日起正式施行。
《条例》的推出，解决了一直以来征信业发展中无法可依的问题，不仅有利于加强对征信市场的管理，也规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，对信息主体权益起到了保护的作用。
保护个人信用信息主体的权益
尽管征信系统推出已经有好几年的时间，但对于大部分个人，也就是个人信用信息的主体来说，什么样的信息会被采集，个人征信状况在何种情况下被使用，都没有严格的规范。此次《条例》的出台实施，将为个人信用信息主体的权益保护提供法律依据。
如在《条例》中规范了采集信息的范围，《条例》规定，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集。其中，明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。
同时，个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利。其中包括，个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告；个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理；个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。
不良信息保存5年
《条例》中确定，个人不良信息的保存期限为5年。这一点是此前的征集意见环节中争议较大的一点。
据介绍，国际上一般都对个人的不良信息设定保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。中国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。
国务院法制办、人民银行负责人就《征信业管理条例》答记者问中指出，规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。因此，此次根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，超过5年的将从数据库中删除。
值得一提的是，除保存期限外，向征信机构提供个人不良信息的，还应当事先告知信息主体本人。如《条例》要求，从事信贷业务的机构有义务向金融信用信息基础数据库提供个人和企业的信贷信息，但在提供时需要取得信息主体的书面同意，提供个人不良信息应提前通知信息主体。
了解你的征信信息
可以看到，《条例》的出台，对个人信息的保护将起到更加积极的作用。但是，另外一方面，个人作为信息主体来说，也应当增强对信用记录的维护意识。定期查询个人信用报告，就非常重要了。
在全国范围内，央行所提供的征信报告是最主要的个人信用信息记录来源。《条例》中明确了个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告。央行的征信报告仅接收现场查询，不支持网络等查询方式。在查询时，需要提交的是申请人本人的身份证原件和复印件，并填写一份申请表格，就可获得自己的个人信用报告。如委托他人进行查询，还需要提供的材料包括委托人及代理人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。
除央行的征信系统外，也有一些相对独立的征信机构，如在上海，除央行征信系统之外，还使用的是上海资信的征信系统。从1999年开始，上海资信就开始进行个人及企业信用数据的收集，2000年时就提供了国内第一份个人征信报告。据了解，一些商业银行在进行征信信息的采集时，往往采用同时调用的方式。所以，对于个人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。
上海资信可以提供的是网上查询和现场查询两种方式。登录上海资信所提供的个人信用网上服务平台就可以进行网上查询。可进行查询的仅限于上海市民，且必须由被查询人本人提出申请。因此，在提交网上申请的过程中，网站需要申请人提供一些个人的资料，主要包括个人的有效证件号码、姓名、联系方式等个人身份信息，以及与身份验证相关的信用信息。这些信息都是为了在审核申请时进行身份验证而使用。查询申请发出后，系统会发出申请激活指令到申请人所填写的信箱之中，同时附上的还有申请号码及密码，待到查询申请通过之后，可以根据邮件通知，使用查询申请号码、密码登录到网站，下载自己的信用报告。
如果需要快速下载征信报告，可以使用到现场查询的功能，目前可在上海资信有限公司、中信银行淮海中路支行、上海银行浦东分行三个服务网点办理现场查询。申请人本人携带有效证件就可获得自己的征信报告，需要的查询费用为30元。
贴士：信用记录异议信息如何申诉
央行规定，如果信用记录中的信息与实际情况不符，可直接向央行征信管理部门提出“异议”，该部门在15个工作日内对异议作书面答复。对于异议信息得到更正的，征信服务中心将提供更正后的信用报告。而如果是因技术原因数据暂时无法更正的，征信中心会对该异议信息做出有别于其他异议信息的特殊标注。
对于无法核实的异议信息，央行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。声明中应明确描述个人声明所涉及的业务、描述该业务的实际情况并阐述个人意见。
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