华商农商行数十名储户信用无端“被黑”

　　华商农商行数十名储户信用无端“被黑”

　　孟先生是华商农商行的前生，即梁园区农村信用社的储户。2011年9月20日，孟先生因为要为自己的公司购买厂房，前往济南的一家邮政储蓄银行申请贷款。然而事后，孟先生却被告知“贷款办不下来，因为信用记录有问题”。满脸疑惑的孟先生之后又来到济南的人民银行，经查询了解到，自己已经上了人民银行的征信系统黑名单。

　　因为自己莫名上了人民银行征信记录的黑名单，孟先生便无法申请贷款，为此造成了不小损失：“厂房一共需要220万，我已经支付了110万的预付款，另外110万本来是想通过个人名义申请贷款的形式补齐的，但是因为这件事，我没能按期交款，赔了违约金。而且，为了这个事情，我在济南和商丘两地之间跑了好几回，总共的损失达数万元。”据悉，孟先生到商丘主要是希望和华商农商行正面沟通，希望尽早解决此事。但是，这条路走得并不算顺利，孟先生直言：“华商农商行那里，从来就没有一个可以拍得了板的人邀我坐下来谈谈这件事的。”

　　华商农商行的路“走不通”后，孟先生又找到了当地的商丘市经济侦查科报案，但被告知的是不能立案，“公安方面说这个事情立不了案，建议我自己去找律师打官司。”之后，孟先生找过中央信访办，之后被压到当地信访办处理，也是无疾而终。

　　几条路都被堵住后，孟先生还是通过一个在当地人民银行工作的朋友去和华商农商行交涉上了，“华商农商行在2012年的11月把我的信用记录黑名单消除了，但他们的人始终都没有来和我谈过解释过这件事，也不同意对我的损失作出赔偿。”孟先生向记者坦言，“我的人行工作的朋友还告诉我，和我遭遇类似的，信用记录被黑的人，绝不在少数，可能高达数十人之多，华商农商行为此在市里打点的花费就高达近百万。”

　　中行分行推存单质押委托贷款或涉违规

　　银行揽储并不稀奇，但揽储裹挟信贷的创新，涉嫌触碰政策红线时，就值得警惕了。

　　1月13日，深圳最高温度达到20摄氏度，同样趋暖的还有农历岁末地方银行揽储需求和企业贷款融资需求。这天，中国银行深圳分行在发给客户的一封项目推介邮件中写道：“将我们平日里很熟悉的两个单一业务进行组合，便能演变出一个创造超额收益的利器……”一个叫做“异地他行存单质押式委托贷款”的产品，就这样出现在市场面前。

　　看似热闹、创新的背后，上海地区银行界人士对《金证券》记者坦言，“这确实是在打监管擦边球，很容易让急于揽储的地方银行联合客户做一些灰色动作”。

　　“A银行有冲存款的需求，B公司有贷款融资的需求，那么A银行可以先通过授信的方式，出函给我们银行进行担保，我们按照授信额度对B公司进行放款。B公司拿到款后，先不按照预期计划进行使用，而按照A银行的要求，在A银行做1年期定期存款。期间所生成的存单再次质押给我行，我行募集理财资金，再次发放委托贷款给B公司，B公司又一次拿到了这笔资金。这样A银行有了存款，B公司完成了融资。”

　　中国银行深圳分行工作人员向《金证券》记者介绍了这款“异地他行存单质押式委托贷款产品”，眼花缭乱的资金腾挪不得不让人感叹金融创新的能量。

　　事实上，“存单质押委托贷款”并不陌生。早在中行深圳分行推出这一新项目之前，个人和企业就可以通过存单质押实现贷款融资。上海地区银行界人士回忆称，这一业务最早始于邮储银行，主要是因为当时邮储银行没有放贷额度，不得不借助“客户存款单向它行质押”的形式帮助客户办理融资业务。

　　“传统的存单质押委托贷款大多是借助第三方存单来进行质押，像中国银行这种一笔钱既做存又做贷，确实是第一次公开推出。”上述上海地区银行界人士说。

　　《金证券》记者在中国银行深圳分行发给客户的邮件中看到，新项目介绍了两种操作模式：一种类似于传统的“存单质押委托贷款”，另一种则是上述创新型“存单质押委托贷款”。而中行深圳分行工作人员的推介中，似乎更倾向让人了解后一种的操作模式。

　　按照中国银行深圳分行的说法，在“异地他行存单质押式委托贷款产品”下，根据上述操作模式，中国银行深圳分行、存款需求银行和融资需求企业三方各取所需，都是受益方。只是，天下没有免费的午餐，看似共赢的局面下，隐藏着灰色地带。

　　2012年：星展银行7款产品零负收益

　　在经历了2011年发行数量近一倍的急速增长之后，2012年各商业银行产品发行规模继续攀升，但增长速度已出现大幅回落。银率网统计数据显示，在2012年25462款到期的理财产品中，披露到期收益率的理财产品22108款，披露率为86.8%。2012年共有12款零负收益的结构性产品。分币种看，人民币产品8款，美元3款，澳元1款。按挂钩标的划分，零负收益产品绝大多数以挂钩股票和基金为主，股票挂钩产品6款，基金挂钩产品3款，其余3款为和黄金、原油等大宗商品挂钩的结构产品。发行银行方面，12款零负收益产品中有10款为外资银行产品，其中，星展银行占7款。