三个关于贷款的小故事 用外部资源获益

    从建行在国内首次推出住房抵押贷款以来，个人贷款的发展已经经历了几十年，产品越来越多、越来越丰富，不过对于大部分人来说，提到贷款还是一个“负”字。首先，贷款是一项“负”资产，是我们财务中的减项；其次，贷款给人的印象总是“负”的，举债往往是经济状况不好的象征，贷款是在为银行打工。

    去贷款有那么糟糕吗？贷款只是不得已的选择吗？我们还是先说说三个小故事吧。

    三个关于贷款的小故事

    A君是记者认识很久的一位朋友。早在2002年， A君就靠着自己的积蓄和父母的支持成为了一位有房族，而且A君很爽气地一下子付掉了全价房款100万元，在2002年这笔钱足够买一套宽敞的三房两厅。随着这些年房价的一路上扬，A君的这套房产价值已经超过了400万元。有一天A君忽然明白过来：“我为什么没有贷款呢？”如果当初的100万元房款，A君选择付款50%，贷款50%的方式，一套房的钱就可以买两套房，那么到现在A君的资产就将达到800万元，扣除100万元的贷款后净资产是700万元。如果这笔100万元的房价款，作为三套房的首付，只要A君有持续供款能力的话，现在的资产就可以达到1200万元，净资产为1000万元。

    如果说A君的故事有些老套的话，是一度疯狂的房地产市场造就了这种财富奇迹，那么B君的故事就离我们更近些。2010年B君计划参加一个MBA的进修课程，这几年MBA已经成为很多职场人士提升自己的一个重要途径。尽管如此，MBA高昂的学费也让不少人望而却步。B君当时所选择的MBA课程的学费为10万元，但是不凑巧的是，这一年B君正筹划婚礼，各项支出接踵而至，让B君有些捉襟见肘。于是B君决定，等两年存些钱再说吧。前不久，B君去查询同一个MBA课程的报考信息，他没有想到的是，这两年自己虽然存够了学费，可是这个课程已经从两年前的10万元上涨到了25万元。事实上，如果两年前B君申请一笔教育贷款的话，虽然需要支付一些贷款利息，但金额肯定无法与上涨15万元的学费相提并论。

    C君的懊恼来自于车牌，自驾车的急剧增加，拥堵已经成为困扰各大中城市的难题，实行拍卖制度的上海车牌价格也是水涨船高。2012年年初，C君购置了一部自驾车，车牌拍卖的价格让C君觉得承受不起，车商推荐的车牌贷款C君也觉得不合算，最终选择了一张外地牌照。然而一年过去了，年初时的车牌拍卖均价53000元，年末这个数字已经上升到69000元。

    用外部资源获益

    当然，并不是说贷款是万能的，但以上这三个小故事或许能让我们从另外一个角度来看待贷款、看待负债。

    贷款的核心功能是：在付出借贷成本的代价下，为我们带来外部的资金资源，使得我们的投资、消费不再需要单纯依靠通过储蓄积累起来的自有资源。通过贷款的使用，能够帮助我们提前获得所有权以及由所有权所带来的资产价格上涨。住房按揭贷款就是一个最典型的例子，如果A君愿意使用银行贷款，那么借助于资金杠杆的放大作用，他所能够拥有的所有权将从一套全额付清的房产增加到三套拥有贷款的房产，因此他所享有的资产增值的获益也将从一套房产增加到三套房产，而银行作为债权人，所拥有的债权是固定的，不会随着资产价格的上涨而增加。通过举债，贷款人大幅增加了资产增值的受益额，他的成本则是付出了银行借款的利息。

    有的人会说，并非所有贷款获得的资产、消费都会升值，相当一部分还会贬值。但也别忘了贷款给我们带来了别的受益，如使用权，贷款买房、买车、旅游、消费等等，使我们提前拥有了使用权，提早改善了我们的生活，提高了幸福指数。

    所以说，只要我们善用贷款，就能够产生积极的效果。贷款并不完全是“负”的，而且越贷我们的生活也越精彩。

    按需选择贷款产品

    住房按揭贷款是银行的传统产品，也是个人贷款的主力品种。以下这组文章，重点在于为读者们介绍一批市场上的消费贷款产品。消费贷款的主要目的在于推进消费，用途包括购车及与汽车相关的费用、旅游支出、各种教育进修费用、大件商品采购等等。或者简单地说，消费贷款能够使我们提前花明天的钱。

    在进行消费贷款的选择时，利率肯定是贷款人必须考量的因素。但我们也要看到，利率其实是和贷款申请的难易程度密切相关的，门槛高、限制多的贷款品种，利率就低；容易申请、条件宽松的贷款，利率就高，因为对于贷款机构来说，利率必须能够覆盖到他们所要承担的风险。

    如借助于房产抵押能够获得的消费贷款，整体上利率水平较低，在贷款基础利率上上浮的幅度最高不超过30%，但这种贷款的前提条件是拥有可供抵押的房产，一些信用贷款只针对小部分的客户群体，利率也比较“实惠”，但非指定范围内的客户是无法获得的。

    反之，条件宽松的信用贷款产品，门槛低，不需要提供抵押和担保，收入和工作满足一定的条件就可以获得授信，但它们的利率就比较高。又如，民间融资市场日益壮大，它们的特点是能够覆盖一部分银行不予授信的群体，但是发放的贷款利率整体较高。

    对于贷款人来说，了解了各种贷款产品的条件、特性，就能够根据自己实际的情况按需来选择适合的贷款产品，敲开贷款的门。

    科学管理负债

    不过，贷款也离不开度的掌握。中国一直是以高储蓄率而著称的，美国则是一个依靠贷款推动消费的国家。随着视野的扩展，消费观念的改变，尤其是在年轻人中，爱贷款的“负翁”越来越多。我们所提倡的是适度负债，但也不要忽视国情所决定的高储蓄的合理性，如社会保障体系还不甚健全，很多情况下个人的存款、资产才能帮助我们解决各种难题。而过高的负债比例，一是会影响到整体财务的健康，这和公司经营中过度负债的危险是同样的道理；二是会对未来的生活带来不利影响，因为你收入中的大部分将不得不用于支付各种月供，利息支出的比例也过高，这是一件非常危险的事情。债务越积越多，当收入出现波动时，甚至会导致整个支付链的断裂，给个人生活造成伤害，造成实际的个人破产。

    因此，如同我们管理自己的资产一样，对于负债同样需要采用科学的管理，包括控制资产负债率，一般负债不得超过资产总额的50%；控制还贷支出在收入中的比例，这个指标需保持在50%以下才健康。此外，对于一些利率较高的贷款产品，只适合作为短期的救急资金，切不可当作“主餐”来使用。