存款保险可解高息揽储之忧

    今年以来，银行间的揽储竞争越来越大。针对此次月末时点考核，有银行给优质客户开出了极其优厚的条件：只需存入98万便可获得100万的存单，即额外的2万元，银行自己贴现给客户一并存入客户的名下。

    银监明确指出，违规揽储行为包括擅提利率、暗记高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡等名义返现、送礼或送购物卡。由此可见，目前银行的行为涉嫌高息揽储。

    对银行来说，没有存款，就没钱放贷款，盈利能力就会大打折扣。根据现行制度，央行为国内金融机构设定存贷款基准利率和浮动区间，银行自行调整的空间有限。这使得国内存款利率一直较低。

    未来利率市场化之后，如果上调甚至取消部分银行存款利率上限，那么类似银行高息揽储的事情将变得合法。

    从各国的经验来看，市场化后的实际利率都有一定的上升。主要原因还在于利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，因此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，一般都会建立存款保险制度。

    目前，中国银行业尚未建立显性的存款保险制度，未能形成有效的金融风险约束和市场化的处置机制，国家事实上为存款人提供隐性担保，在一定程度上弱化了市场约束，助长了商业银行为追求高额利润而过度投机的行为。上述98万存款可获100万存单，2天安全赚2万元的案例即是例证。

    银行是明显的周期性行业，一旦经济衰退或较大波动，银行必须承受随之而来的不良贷款增多和资产贬值，进而陷入危机。如果为追求高额利润而过度投机，风险在经济下行周期中将会完全暴露，对银行和储户的利益造成损失。

    建立存款保险制度不仅有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经验机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性，还可以防止出现挤兑风波，保护小储户的利益。(文/腾讯财经)