小微贷款难？ 专家支招：抵押物足值贷款没问题

　　日前，四川银监局启动了“第二届小微企业金融服务宣传月”活动，今年活动的主题为“助小微 强服务 防风险 惠民生”。为配合省银监局的此次活动，成都商报也启动了为期一个月的专题宣传，并于上周面向社会征集了不少有融资需求的小微企业，从中选出了一些有代表性的，帮助他们向银行进行贷款咨询和申请，尽量避免由于信息不对称而导致的贷款难。

　　在向本报打来电话的众多小微企业中，我们首批选出了两家进行详细了解，并就他们的情况向银行和民间融资中介机构进行会诊，帮助他们找出问题。

　　无形资产无法抵押

　　电招出租车公司融资难

　　李先生的公司已成立十几年，但因融资困难，发展一直受限。

　　最近，李先生又开发出一款电召出租车的平台，申请了国家发明专利，并注册了商标，可是终端系统购置所需要的400多万元成了他的一道难题。对于小微企业来说，找银行或者小贷公司贷款是其融资的主要途径，可是李先生却称，“由于我们公司自身的条件达不到银行的一些要求，银行自然不把钱贷给我们。”

　　李先生说，他理解银行的风险控制，但他认为有些具有社会效应和公共服务性质的项目确实需要资金支持。“像电召出租车平台这样的项目，一方面可以方便老百姓出行，另一方面能减少资源浪费，很多无形价值不是马上就能看到的。不过真正投入使用后，便能创造巨大的经济效应，偿还银行贷款是没有问题的。”

　　为了更好地贷款发展自己这个电召出租车平台，李先生已找到第三方为其担保，希望能符合银行的要求，尽快筹措到资金。

　　小诊所变身私人医院

　　300万元资金成关键

　　彭先生从医学院毕业后就在医院工作，但4年前，为了圆自己一个创业梦，他离开医院自己开了一个小诊所。“当时虽有一些积蓄，但不多，就找朋友东拼西凑借了几十万元作为启动资金。”由于诊所规模不断扩大，彭先生便有了将诊所打造成私人医院的想法。可是，诊所转型所需要的300万元资金却成了彭先生的一块心病。其实早在3年前，他就跟银行贷过一笔款用于更新和购买医疗设备。“当时本来是准备贷200万元的，可是我们的抵押物只值100万元，银行说这跟贷款金额不符。所以，没办法，后来只好选择了一个40多万元的消费类贷款产品。”

　　他告诉记者，这个贷款产品只能刷卡消费，无法提取现金，因此使用过程中有许多不便。彭先生坦言，其实三年前他就准备着手转型诊所的，正是由于这次贷款没有获得充足的资金，诊所扩大经营的脚步才放缓下来。

　　这一次，彭先生拿出了两套住房和两间商铺作为抵押物，希望再次申请贷款300万元能够成功，实现自己将诊所变为医院的梦想。

　　专家支招

　　抵押物足值贷款没问题

　　全新项目难获银行融资

　　对于上面两个案例，银行和民间借贷融资中介机构的专业人士的态度都很清晰：彭先生有抵押物，经营模式清晰，有经营实体和现金流，到银行办理300万元的贷款并不难；李先生的问题要复杂一点，如果没有抵押物，这种全新的商业模式很难获得银行甚至民间借贷中介机构的融资，专家建议他寻找风投或许是更好的办法。

　　民生银行成都分行小微部专业人士表示，彭先生有抵押物，两套住房和两间商铺的价值不论是多少，在银行获得贷款都比较容易，而且成本最低。“在民生银行，抵押贷款额度方面，住房价格一般打7折，商铺打6折，如算来足值，彭先生就可办理贷款；如果算下来不够300万元，我们银行还可为这类小微企业提供总值不超过150万元的信用贷款进行匹配，专门解决不足值情况。”

　　相比起来，没有抵押物的李先生，贷款就不容易。前述民生银行人士说，他的商业模式较新，而且现在也有比较激烈的竞争，所以李先生没有办法证明这个模式一定会成功，既没有现金流，也没有成熟的盈利模式，银行看不到还款能力，实事求是讲，传统的银行授信体系无法为李先生办理贷款。

　　银行和民间借贷专业人士均建议，对于李先生来说，寻找风投可能是更好的办法。成都商报记者 吴宇宸 实习记者 关玉