昆明工商联牵手金融机构扶持小微企业渡难关

　　一、客户

　　养殖业小微企业

　　何建平、高美琼夫妇自2008年开始在昆明市石林县板桥镇大矣马伴村经营石林县美琼生态养殖场。经过4年的发展养殖舍面积从成立之初的300余平方米扩大到4000余平方米。2011年4月上旬，石林县美琼生态养殖场和板桥镇大矣马伴村委会小马安山村小组签订了30年的承包土地经营权出租合同，租赁面积320余亩，种植了6万余株蓝莓、杨桃、车厘子等经济作物。2-3年后开始产生效益。

　　二、主营业务

　　家禽的饲养、禽蛋销售三、融资需求

　　随着养殖场规模不断增长，高女士的养殖公司出现了资金周转难的问题。2012年8月，公司结合昆明市场，引进了一批品质更好的鸡苗，以逐月更换的模式取代原有养殖的家禽，签订了鸡苗购买合同并交付了20万元定金。谁知一笔应收欠款到期无法收回，使得准备用于鸡苗采购的80万元采购款成为泡影。这样，不仅已签合同的20万元的定金无法收回，同时由于没有新鸡苗补充，将导致公司养殖的断层，不仅要承担不能如期履约的违约责任，还要承担公司将面临经济和声誉上的双重损失。

　　四、客户困难

　　高女士住房为石林县城城区的宅基地自建房和村委会集资建房，养殖舍和经济作物种植区均为租赁性质，无法作为有效的抵押物。缺少有效的抵押物是阻碍该公司贷款的最大瓶颈。也正因为此项瓶颈，该公司的贷款申请被多家银行拒之门外。

　　五、做法

　　（一）量身设计融资方案

　　企业销售额600万元，利润率15%，固定的采购渠道、固定的销售渠道、固有的消费群体，经营风险较小，如果有恰当的抵押物，那么石林县美琼生态养殖场绝对是众多银行争夺的小微企业信贷客户。

　　针对企业缺少有效抵押及担保方式的融资难问题，昆明市五华区工商联（总商会）银商企伙伴之家结合高美琼实际情况以“中国民生银行昆明民生街支行小微企业城市商业合作社互助合作基金”为担保形式，不用抵押、不用寻找第三方担保。经过对企业还款能力及资金需求的合理测算，给予高美琼授信60万元贷款，以现金形式发放，直接受托支付到上游企业账户。

　　（二）亮点分析

　　正常的经营，良好的信誉、有效的担保一直是银行向企业发放贷款的主要先决条件，向高女士发放的60万元小微企业个人信用贷款中，恰恰是昆明五华区工商联（总商会）银商企伙伴之家主要功能中的贷款融资服务起到了决定性作用。

　　昆明五华区工商联（总商会）银商企伙伴之家合作银行发放的小微企业个人信用贷款产品无需抵押和评估，通过考察企业的经营历史、信誉度、可持续发展能力、还款来源、还款能力等，特别是通过重点对企业销售现金流这一第一还款来源的重点考核来达到控制风险的目的，起到了切实解决从事小微企业贷款难、担保难问题，并且为企业节约了评估、保险、抵押登记等各项费用，省去了抵押担保等手续，节省了时间。

　　（三）企业变化

　　高美琼取得60万元贷款后，将资金全部投放到了引进鸡苗和提高商品质量数量上，确保了企业总体经营计划的顺利执行，使公司营业额提升、利润增加，同时增加了10个就业岗位，经营能力得到了明显的提高。据公司负责人介绍，60万元的贷款一年能为公司增加300万元到400万元的销售流水。

　　六、案例点评

　　昆明五华区工商联（总商会）银商企伙伴之家与多家金融机构合作，将改变金融机构对小微企业的扶持力度，不再嫌贫爱富、不再追求硬抵押强担保，而是更在乎客户的发展潜力和为客户提供实际、有效的帮助。