保险已经成为中国经济的短腿

　　中国经济几十年来蓬勃发展。中国保险业几十年来也有巨大的变化和发展。然而，从今天本报刊发的长篇述评《去香港买保险我们缺失了什么？》可以看到，像黄金珠宝、婴儿奶粉和奢侈化妆品一样，买保险已经被列入内地游客去香港的采购清单。这说明了一种缺失，即保险业在境内存在着明显的短缺，保险已经成为中国经济的短腿。

　　保险业是现代经济十分重要的组成部分，也是经济发展的重要支撑和保障。没有保险业的同步发展，中国经济就如同在没有保护措施下的高空走绳索，发展水平很“高”但也很“险”，存在的风险和隐患是不言而喻和无处不在的。这也正是中国经济与发达国家之间的重要差距。

　　在这里，笔者以亲身的经历与见闻略加举例。比如说，在美国很少看到车辆刮蹭，这并不是美国人驾驶技术比我们高明而事故少，而是当他们发生了刮蹭后，事故双方都能迅速离开现场，并各自找保险公司解决问题。中国则不同，两辆车一刮蹭，双方势必十分纠结，轻是一番口水战，情况严重的甚至会大打出手。因刮蹭造成交通阻塞的现象屡屡发生。几乎可以说，北京60%以上的交通阻塞源自于车辆刮蹭事故。为什么有这么高的比例，这与国内保险业服务不到位以及时常碰到的推脱加欺诈的理赔不无关系。

　　再比如，在法国，房屋的渗漏保险期限是30年到50年，法国房屋很少出现渗漏的情况。为什么呢？因为法国的房屋渗漏是由保险公司做了相应的质量保险，万一有房屋渗漏会有保险公司迅速理赔。相应的保险公司会对房屋的渗漏工程做严格的审核和鉴定，没有相应保险的房屋是没有人敢使用的。

　　再举一个发生在笔者身上的小例子。十几年前，笔者从欧洲到香港托运了一个小箱子，到达香港机场后发现箱子裂了，就去找航空公司。在航空公司柜台上查验了相关情况后，其他话都没说，直接告诉“赔你500港币吧”，就直接把现钞交给了笔者。而损坏的那只箱子是花了380元人民币买的，就因为箱子裂了一个小口，得到赔付。这样一件小事情时隔多年笔者还记忆犹新，对这样理赔服务有了体验。

　　以上几个事例说明，保险无处不在。保险在经济社会生活中能填补的缝隙、发挥的作用，是其他任何一个行业难以替代的。

　　中国的保险业现在为什么落后？简要地说，我们认为，有三大缺失。一是制度设计缺失。金融业是现代经济的中枢，一个健全的社会经济体系，必须要有良好的金融生态。在正常的金融生态下，银行业、保险业、证券业成鼎足之势。但是在国内却不是这样。中国的银行业一直是“一股独大”，证券业也不小，而保险业的发展远远不能满足当前社会经济发展的需要。我们这里所说的制度设计缺失，不是说我们现在要制定哪些规章、计划来发展保险业，不是说制度少，而是制度限制太多。当我们的社会经济已经向市场经济转型时，金融保险业的许多方面还停留在计划经济时代。具体表现在相关的法律、法规等制度设计的缺失束缚了国内保险业发展。也就是说，在正常的市场经济的金融生态下，银行、保险、证券等行业，可以适应市场经济、社会发展的要求自然发展，而我们现在几大行业的发展过度依靠行政管理。作一个比喻，这就像是在计划经济体制下，农民种什么，是种豆角还是种茄子，是种苞米还是种地瓜，要由人民公社来决定，要由政府来决定。我们现在回头去看那时农业发展的这种现象觉得可笑，实际上金融业的今天依然存在这样的问题。金融企业的发展，受到的行政干预太多，很多的制度和规章束缚了金融企业自我发展的手脚。制度缺失以及脱离市场的制度安排都严重阻滞了保险业的发展。也无怪乎，安联首席经济学家会说“中国保险市场应该更开放、更自由、更公平。”

　　二是法治环境的缺失。保险业是一个重规则、讲信用、对法治环境有相当高要求的行业，没有健康、完整、系统、严密的法律体系制度，保险业的发展是谈不到的。放开审批环节，要有“法后随”做保证。我们现在谈保险业就要讲信用问题，但信用问题不仅仅是思想、道德、人格问题，关键是法治问题。最大的公民教育课堂是法庭。但我们眼下的法治环境很糟糕，在法官可以与被告或原告杯觥交错的局面下，无法治可言。法治是强制性的制度安排，若没有法治支持，保险业的发展无从谈起。我们现在所发生的大量的保险合同纠纷既不能怪保险业，也不能怪被保险人，而是法治天平失准、失真、失灵。此外，没有法制的强制安排，保险业对一些高危行业的风险转嫁功能也是无从谈起的。比如，屡见不鲜的骗保问题，拒赔问题，销售误导等问题，都要有强制的法律环境先行保障，保险业才能有所作为。

　　第三是产业的缺失。现在可以毫不夸张地说，当你有保险需求的时候，你找不到可靠的保险公司、可靠的保险产品和可靠的保险服务。我们之所以看到内地顾客成为香港保险销售的主要推动力，就在于我们自己的保险业太落后，差距和缺陷在今天刊发的这篇述评中，已经做了详细的分析。需要强调的是，保险的缺失问题同婴儿奶粉的缺失问题是一样的，并不是我们不能生产，而是我们没有制度保证。当然，保险业的发展还需要有人才的支撑，我们的保险行业不仅仅缺少像精算师这样的专门技能的人才，还缺少懂业务、讲诚信、会管理、有开拓精神的保险一线人才。

　　中国保险业滞后于整体社会经济发展的现状也告诉我们，中国保险业有巨大的发展空间，全面小康社会必须全面保险。近日，国务院召开的全国电视电话会议上，李克强总理指出，“把该放的权力放掉，把该管的事务管好。”这为金融保险业改变行政干预过度指明了方向。我们希望在下一个10年里，中国保险业能够实现每年10%以上的快速发展，让中国人因保险而稳定幸福。（谢镇江 ）