市场格局成形 信用卡寻“质变”

　　一方面，银行可以进行信用卡种类创新、支付方式创新以及载体创新，以创新促进持卡人消费；另一方面，加强风险管控能力

　　　中国银行业协会近日发布的《2012中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2012年底，我国信用卡累计发卡量3.3亿张，新增4600万张，增长13.8%，增速较去年放缓10.5个百分点。同时，工行、招行、建行、农行、中行和交行这6家银行的信用卡累计发卡量均超过2000万张大关，合计占据了去年发卡总量的76.2%。

　　“在国民消费水平提高、消费习惯逐渐改变的情况下，信用卡发卡量增长乏力意味着银行信用卡市场已经逐步形成稳定格局。”中投顾问金融行业研究员霍肖桦接受经济导报记者采访时表示，未来信用卡发展应该从追求规模扩张转变为追求质量提升。市场格局难改

　　霍肖桦认为，目前各银行信用卡业务的规模效应已经显现，并出现了不同程度盈利。

　　导报记者注意到，从16家上市银行2012年年报来看，工行、招行、建行、农行、中行和交行这6家银行的信用卡累计发卡量均超过2000万张大关。其中，工商银行累计发卡量达到7713万张，在同业中遥遥领先。位居第二的招商银行信用卡累计发卡规模为4484万张，是惟一一家发卡规模超过2000万张的股份制银行。

　　此外，中信、民生、光大、平安和兴业5家股份制银行以累计超过1000万张的年发卡量紧随上述银行之后。浦发、华夏、北京和宁波银行则以不足千万的信用卡年发卡量排在后面。

　　“这三组梯队差距较大，格局在短时间内难以发生改变。”霍肖桦认为，商业银行应该加强金融业务创新，以灵活的发展模式与五大行进行竞争，同时注重服务水平的提高。从量变到质变随着信用卡业务近几年迅速扩张，信用卡诈骗、盗刷、无故透支等相关报道也一直不觉于耳。

　　据悉，济南市市中区人民法院调研发现，贷款诈骗、信用卡诈骗、利用POS机非法套现等呈多发趋势。2012年，市中法院全年受理信用卡纠纷案件达295件，2013年第一季度受理56件，诉讼标的额由原来的几千元、几万元到几十万元不断增长。

　　近日，银监会创新部主任王岩岫公开表示，转型和创新是商业银行经营管理的永恒主题，商业银行要在不断变化的经营环境中形成竞争优势。第一，要从“信用中介”向“全面的金融服务提供方”转变，打造多功能的银行卡业务。第二，要从单纯的融资功能向综合的家庭财富管理服务提供商转变，打造管家式的银行卡业务。第三，要从“传统渠道”向“新型渠道”转变，打造智能化的银行卡业务。

　　霍肖桦也认为，未来信用卡发展应从量变到质变，一方面，银行可以进行信用卡种类创新、支付方式创新以及载体创新，以创新促进持卡人消费；另一方面，加强风险管控能力。银行需要建立完善的“资信信息共享库”，以降低持卡人经济状况恶化所形成的风险，同时重视透支追讨环节。

　　“随着信用卡市场的不断成熟，未来将会成为银行盈利的主要项目之一。”霍肖桦说。