小微企业服务新模式亮相深圳

　　平安银行深圳分行联手深圳小微企业，成立了“平安银行—华丰世纪集团百家企业共同基金”。

各银行近两年加大了小微贷业务的力度并不断探索创新小微贷服务的模式。

　　小微企业融资处处碰壁？没有抵押物，银行贷款不批？审批时间长，生意机会直接流失？这些一直困扰小微企业融资的难题，如今已获得深圳一些致力于探索小微企业创新服务的银行的回应：只要你加入银行与企业联手创建的共同基金，这些问题就可以迎刃而解。据悉，在此模式下，企业申请贷款，不需抵押物，从企业申请贷款到银行发放贷款，只需要一周时间。

　　新模式“新”在哪？

　　记者近日从平安银行深圳分行了解到，该行联手深圳小微企业，成立了“平安银行——华丰世纪集团百家企业共同基金”，推出了专门针对小微企业的“一站式”服务新模式。

　　据悉，平安银行深圳分行与华丰公司联合推出的共同基金贷款产品，是双方合作支持园区小微企业的一大创新亮点。共同基金贷款由华丰公司作为发起人和基金管理人，华丰园区符合条件的租户可申请成为基金成员，通过缴纳保证金的方式建立风险基金，由平安银行深圳分行根据企业资质不同给予基金总额最高10倍的贷款授信。

　　这个模式与此前的互保联保模式相比，“新”在哪？平安银行深圳分行小微金融部的易海沨告诉记者，此前的互保联保模式对于企业来说，意味着承担“无限”的风险责任，只要其中一个企业出了问题，其它关联企业都要承担责任。此前浙江温州地区的不少企业老板集体“跑路”就跟互保联保模式有很大的关系。

　　成立共同基金后，对企业来说，意味着只需承担“有限”的风险责任。如果有基金成员出了问题，其它的基金成员只需要对共同保证金和风险准备金负责。像这次基金成员有上百家企业，成员更多，风险也更分散，一定程度上减轻了企业要承担的风险责任。

　　此外，在原有的模式下，企业申请贷款一般都要抵押物，而且审批时间长，一般要半个月甚至更长的时间。新模式下，企业只要是基金成员，申请贷款不需要抵押物，而且从企业申请贷款到银行发放贷款，只需要一周时间。

　　在基金成立仪式上，该行行长姚贵平表示，未来该行将不断优化“园区企业一站通”产品方案，并在深圳市场推广复制，以“批量、专业、综合”的服务理念，为更多的中小企业提供一站式金融服务。

　　各家银行巧打“特色牌”

　　由于小微贷业务的利润回报可观，银行抢夺小微企业贷款的竞争加剧。据悉，渣打中国近日已获得监管部门批准，在全国银行间债券市场成功发行总额为人民币50亿元的金融债券，募集资金将全部用于支持小微企业贷款，这也是外资银行首次在华发行支持小微企业的金融债券。也就是说，连外资银行都来抢食小微贷这个市场了。

　　记者了解到，为了抢占市场，尝到甜头的一些内地银行在近两年来加大了在小微贷业务上的力度并不断探索创新小微贷服务的模式。一些中小银行脱颖而出，并在这个业务项目上打出了鲜明的特色。

　　民生银行的小微贷业务是业界口碑里最“专业”的。据悉，该行的小微贷业务分得非常细，由若干个事业部组成，如“皮革事业部”、“珠宝事业部”等，每个事业部都涉及一个专业领域。一名业内人士评价，“民生银行的小微贷在这些专业领域做得很细很专业，能较好利用供应链的传统优势，充分整合供应链的上下游资源。”

　　而整合后的平安银行，其最大优势是综合金融服务，在小微贷业务上也不例外。在基金成立仪式上，该行行长姚贵平表示，平安银行深圳分行针对物业租赁园区及租赁企业的特点，创新性地推出了“园区企业一站通”产品解决方案，为物业租赁园区经营企业、园区租户提供“结算”、“融资”和“现金管理”等一站式综合金融服务。

　　招商银行的零售业务一直做得较好，其旗下的小微贷业务也充分利用了零售业务的优势。据易海沨分析，“招商银行的金葵花客户不少是中小企业主，招商银行非常重视这个群体。金葵花的数量庞大，利用零售业务带动小微贷，这也是招行小微贷业务的一大特色。”

　　长期以来，各家银行将竞争重点集中在大型优质企业领域，但随着业务收益率日趋下降，深圳一些银行在融资发展战略中，已意识到要着眼于差异化竞争。以民生、平安、招商银行为代表的中小银行纷纷以自身的特长或优势为依托，逐步探索和创新小微贷业务的新模式，开拓出了一片广阔的“蓝海”。

　　银行使出撒手锏

　　小微贷风控问题凸显

　　虽然小微贷业务在近年来表现不俗，并蕴藏着巨大的发展空间，但另一面，小微贷业务的风控问题也一再凸显，引起业界高度关注。记者从民生银行、平安银行这两家银行的成功经验里了解到，风控关键还是要从源头抓起，对企业的经营状况和还债能力先做充分的数据分析，然后才是多管齐下，做好建立早期预警系统、监督贷后管理等工作。

　　小微贷风险较高成业内隐忧

　　数据显示，2012年上半年，上市银行逾期贷款总额5283.54亿元，较年初增长31.3%，其中，中信、浦、南京、光大的逾期贷款较年初增长50%以上。有分析认为，小微企业贷款逾期情况尤为严重，而对小微授信风险缺乏有效的控制手段已成为银行风险管理的核心难题。

　　在小微贷业务的风控问题一再凸显的形势下，深圳的一些银行已把小微贷的风控问题放在了风险管理的重要课题上。

　　记者了解到，小微企业信用缺失成为银行授信风险发生的根本原因。民生银行的一位相关负责人分析认为，小微企业具有担保能力和信用资质先天性不足的劣势，大多数小微企业组织形式、管理模式、治理机制、产权制度和财务制度不完善，这是造成小微企业融资难的一个主要原因。

　　此外，信息不对称也制约了商业银行小微授信业务发展。与大中型企业相比，小微企业缺乏像大中型企业那样有规范的财务报表。小微企业信息不透明，由此造成小微企业难以向银行有效传递真实或有价值的融资需求信息，导致向银行融资难情况较为普遍。

　　民生银行的这位相关负责人表示，小微授信业务风险控制是各国金融机构普遍面临的一个严峻课题，由于小微授信业务存在业务规模大、单笔数额小、客户需求复杂、单笔业务处理成本高的特点，导致银行在小微授信业务风险控制方面与大公司业务相比，存在科技和人力资源投入高、信息处理和甄别难度大、业务操作和风险控制要点多的特点。

　　记者了解到，银行基于大公司信贷业务的作业模式很难满足中小企业的融资和服务要求，从而对银行的科技管理系统、业务处理流程、专业人员技能都提出了较高的要求，而国内商业银行缺乏有效的小微授信业务管理经验和手段，这就在一定程度上加大了小微业务的操作风险和内部管理风险。

　　风控关键还得从源头抓起

　　小微贷业务对于银行而言，一方面具有较高的利润诱惑，但另一方面又具备较高的风险压力。不少致力于发展小微业务的银行，不得不使出浑身解数来应对其风控问题。

　　平安银行深圳分行小微金融部的易海沨告诉记者，虽然“平安银行—华丰世纪集团百家企业共同基金”成立后，企业不需要抵押物就可以申请到贷款，但银行对风险的控制仍然采取了严密的措施。

　　首先，是对基金发起人进行充分了解和审核，华丰公司经过20年的经营，已发展为深圳最大的物业经营企业，具有较强的实力。目前入住园区的企业达到6000多家，其中相当多的小企业都面临着无抵押物的问题，但最后只有百家符合条件并缴纳了保证金和风险准备金的企业获批加入。易海沨说，“对基金发起人进行充分的了解、对基金成员设立必要的门槛，都体现了银行的风控意识。”

　　据悉，为了解决“信息不对称”这一小微企业贷款难题，平安银行还与华丰公司建立了紧密的信息共享机制，比如租户的租赁合同及履约情况、水电管理费、用工情况、设备开工情况、货物进出情况等，通过这些最能体现企业经营状况和还债能力的数据来甄别和挑选基金成员，提高银行的风险防范能力。“风控关键还是从源头抓起，首先就要对企业的经营状况和还债能力先做充分的数据分析，”易海沨这样告诉记者。

　　记者了解到，民生银行也是通过从源头上控制风险。在行业选择上，该行重点发展以内需、消费等相关行业，不介入高风险行业。该行根据深圳市小微企业的特点，重点拓展区域内优势产业，如电子、黄金珠宝、农产品批发等特色产业及内需行业。在客户选择上，则重点考察客户的资产积累状况、负债水平、经营现金流情况。

　　把握好了源头的风险控制，再在这个基础上，多管齐下，通过规范资产核实程序、实施交叉验证、加强第三方信息平台建设、建立内部风控体系等工作，并保持对市场、行业的持续跟踪，不定期发布风险预警等信息，锁定风险目标，提出化解措施，从而有效控制小微贷的风险。