联手银行深圳保险业严控金融产品销售误导

2008年11月06日 09:34 来源：深圳特区报胡佩霞

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·机构预测明日大盘走势

    记者近日到几家银行查看，发现不少银行分支机构已经将风险相对较大的投连险、基金、非保本的高收益理财产品下架。

    仍在销售投连险产品的银行，销售人员则提示记者最好投资五年以上，向记者推荐基金定投的客户经理也建议记者投资五年以上，否则最好不要买。

    在农行桃源支行，客户经理还向记者出示了“银行保险投保提示”，客户经理告诉记者如果正式购买签合同时，还需在这份提示上签名。

    香港雷曼兄弟迷你债券事件，已引起深圳金融界关注。据记者了解，我市除在所有银行推行“银行保险投保提示”制度外，部分中资银行在销售银行理财产品时，还增加了风险测试、购买人亲笔抄写风险提示等环节，目的就是让金融产品消费者在购买之前明晰风险，以防误导。

    银保产品投保提示须投保人签名

    据介绍，深圳市保险同业公会、深圳市国内银行同业公会、深圳市外资金融机构同业公会近日联合下发《关于银行代理保险业务中统一使用“银行保险投保提示”的通知》。要求从10月15日起，深圳各保险公司委托深圳各银行销售的保险产品，一律使用“银行保险投保提示”，保险公司应当将投保人亲笔签名的投保提示，作为承保的必备材料之一，与其它投保材料一并留存归档。一旦发现有银保销售行为未履行此规定，按违规查处。

    记者昨日在农行一家支行看到这个投保提示，总计六条。首先，明确告诉消费者，通过银行代理销售网点购买的保险产品，由保险公司依法承担保险责任。其次，提醒消费者银行保险产品也有犹豫期，投保提示特意提醒投保人“分红保险、万能保险、投资连结保险，这些产品的分红和收益是不确定的，主要取决于保险公司的经营成果和投资回报。销售人员讲解的分红比率和获利金额均为演示性数据，不能作为确定的预期回报”。对于投连险，投保提示还特意提醒，“投保人所缴纳的保险费需在扣除风险保障费、经营管理等各项费用后投资。投资回报具有不确定性，实际投资可能赢利或亏损，投保人要完全承担产品的投资风险”。

    记者在这里也提醒消费者，保监会要求业务员销售投连险必须具有投连险代理销售资格，不是所有的业务员都能销售投连险。另外，每单投连险保险公司均需电话回访，在回访中保险公司会要求投保人确认对所购产品的风险明了。投保人应充分利用回访、亲笔签写投保提示等时机，使自己冷静下来，不要操之过急。

    据了解，目前保监局大力整治车险业务、银保业务和销售误导。深圳保监局已经起草了《关于进一步开展保护保险消费者利益工作的若干意见》，保险同业公会组织成立了“保护保险消费者权益工作委员会”及专职工作部，配备了专职工作人员，投保人碰到误导还可以直接到深圳市保险同业公会投诉。

    购买银行理财产品需测风险偏好

    记者近日在工行、农行、民生银行等几个网点了解，发现客户经理向记者推荐的产品大多是基金定投、债券型基金、人民币保本产品、生死两全型分红险等较保守的产品。销售高风险产品时的销售程序均有变化。

    此前，在银行销售的投连险、境外基金、QDII产品、股票型基金，跟随此轮资本市场巨幅调整，成为亏损重灾区，在银行购买上述产品的投资者，其损失程度丝毫不亚于直接在股市上搏杀的“小散”。如果在购买上述产品前，明确知道可能会有较大风险，相信不少投资者会好好掂量掂量。

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    为了强调风险提示，银监会在4月份推出的新规中，对于预期收益的提法规范更加严格，强调对于无法提供准确测算依据和测算方式的理财产品，不得出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。

    记者在收集的几份产品说明中发现，目前理财产品的说明书已经“改头换面”，原先经常出现的“预期最高收益率”等字眼不再出现。在一些固定收益理财产品公布预计收益率时，也提供了收益率测算方式和更多的风险提示。

    此外，记者在采访时还获悉，目前一些银行为了帮助市民了解自身风险承受能力，确定客户风险偏好和投资类型，还推出了“客户风险承受度评估系统”。

    深发展相关人士称，该行推出的“客户风险承受度评估系统”将通过综合评估和动态记录客户的财务状况、投资期限、风险认知、风险偏好、短期及长期风险承受水平等，获取客户的整体风险承受度。不同风险承受度的客户，将被推荐不同风险等级的产品。

    不仅如此，大多数理财产品合同书上还需要投资者亲自抄写一遍：“请您在空格处抄录本人在此确认：本人已经阅读本理财产品的风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。”

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