保持城市商业银行的草根性

2006年04月13日 09:20 来源：中财网南充市商业银行董事长　黄光伟

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    国务院发展研究中心金融研究所《中国城市商业银行研究》课题组对我国东、中、西部三个省份20家城市商业银行的调查结果表明，中国城市商业银行担当市民银行的角色并不是很到位。贷款对象偏重于大型国有企业，偏重于地方基础设施建设项目。如果按贷款对象进行划分，城市商业银行向国有企业、500人以上大型私企、100～500人中型私企以及地方政府的贷款占总贷款的比例平均分别为17%、14.5%、18.6%和6.7%，对100人以下的小型私企的贷款占比平均为17.8%，而对家庭的消费贷款(包括商品房按揭贷款、汽车消费信贷以及其他耐用消费品贷款)更是显得微不足道，平均只有2.2%。

    所以，城市商业银行应该进一步切实调整自己的市场定位，继续保持“草根性”，以广大中小企业和城市居民为自己的主要服务对象，才能真正适应我国金融体制改革和银行业金融机构多元化的需要。

    有助于实现城商行建立现代银行的目标

    城市商业银行建立现代银行的目标可能有很多，比如充足的资本、完善的公司治理、独特的企业文化等，但作为商业银行，其改革和发展的最终目的不外乎两个方面，一是保证资产的高质量从而保护存款人；二是收益最大化从而满足股东分红的要求。通过对国外诸多银行的成功经验进行分析后我们认为，保持城市商业银行的“草根性”能很好实现上述两个目标。

    第一，定位中小客户群体对城市商业银行提高资产质量是有帮助的。欧洲复兴信贷银行在东欧及全世界很多国家和地区开展了微小企业贷款，事实证明，中小客户的贷款偿付率很高，超过了98%(在转型经济国家高达99.8%)，分析其原因，大致包括：

    (1)中小客户缺乏可靠的融资来源，如果银行愿意帮助他们，他们就不会冒险而失去获得银行融资的途径，换句话说，中小客户的违约成本比大客户要大得多。

    (2)中小客户一般没有任何社会关系、政治权利或能够影响司法机关的力量去面对违约的后果，而大型的借款单位则有时会存在这种情况。

    (3)中小客户在其业务规划中谨慎行事，尽可能避免超出实际需要的借贷，因为他们不想损害他们惟一的生存来源。

    第二，中小客户能承受较高的利率水平，有助于银行收益水平的提高，因为：

    (1)中小客户没有力量去影响贷款定价。在中小客户与银行的谈判中，中小客户往往处于“劣势”地位，不会在贷款利率方面提出更多的要求，大客户在此问题上正好相反。

    (2)中小客户对贷款利率的敏感度不高。由于自身经营具有快速的特点，客观和主观上都要求银行提供方便快捷的服务，银行满足其需求的效率是他们最为关注的问题，对利率的关注程度就相对不高了。