保持城市商业银行的草根性

2006年04月13日 09:20 来源：中财网南充市商业银行董事长　黄光伟

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    其一，国有商业银行转型成功后形成的压力。四大国有商业银行目前正在进行转型，待其转型成功以后，竞争能力将有较大的提升，相应地会挤压股份制商业银行和城市商业银行的市场份额。到那个时候，如果城市商业银行还与国有商业银行和股份制商业银行进行同质化竞争，很可能会在竞争中败下阵来。

    其二，股份制商业银行强烈的扩张欲望会使我们的区域优势逐渐丧失。种种迹象表明，股份制商业银行倾向于设置新机构达到扩张的目的，其业务也正逐渐向目前尚未设置机构的地区特别是一些二级城市扩展。比如在四川的南充市，有些股份制商业银行已经明确表示愿意在这个经济并不发达的二级城市设立分支机构。

    其三，外资银行的全面进入将对中资银行带来新的挑战。2006年12月，我国将取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式进行限制的非审慎性措施，意味着中国金融业将全面开放，外资银行可以在中国境内开展人民币的存款、贷款及中间业务。届时，外资银行必然将利用其资本、品牌、技术等优势与中资银行争夺客户，包括城市商业银行在内的中资银行将会面临前所未有的挑战。

    其四，利率市场化将会给城市商业银行带来新的挑战。我国的利率市场化是必然的趋势，利率改革的进程也越来越快。利率市场化是一把“双刃剑”，它对金融机构而言在设计产品方面是有一定的好处，但对城市商业银行而言，面临的将是更大的挑战，甚至这个问题可能影响到城市商业银行的生存。因为大部分城市商业银行自身没有实力去研究利率定价问题，更没有足够的力量去影响市场。

    其五，目前的竞争方式对城市商业银行的长远发展是不利的。目前，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行，都是在同样的管理机制下，通过类似的产品和服务，去竞争同质、同类的客户(即所谓的高端客户)，甚至各类银行的考核机制都大同小异。这种竞争方式对在管理、产品、技术、区域都处于弱势地位的城市商业银行的长远发展肯定是不利的。

    其六，监管的压力会越来越强。以前，在城市商业银行的监管方面，从保护其生存和促进其发展的角度出发，监管部门对城市商业银行的监管是相对宽松的，但这种情况不可能长期持续下去，从保证规范经营和健康发展等方面考虑，监管部门对城市商业银行的监管肯定会逐步加强，特别是在资本充足率、贷款集中度等问题的监管上会逐步“强硬”，这是城市商业银行必须正视和面对的问题。

    面对愈演愈烈的业内竞争，城市商业银行必须另辟蹊径，选择错位竞争策略，才可能在与国有商业银行、股份制商业银行甚至外资银行的竞争中谋得一席之地。而保持城市商业银行的“草根性”，正是巩固了城市商业银行赖以生存的基础。

    有利于优化我国银行机构的整体布局

    我国银行业的格局素有“三个梯队”之说，第一梯队是四大国有银行；第二梯队是全国性股份制银行；第三梯队是众多的城市商业银行，大多由城市信用合作社、城市内农村信用合作社合并而来。不过，看似有序的梯队格局并没有带来有序的竞争。长期以来，各个梯队的银行对自身的市场定位并不是很明确，出现了某些领域过度竞争，而某些领域无人问津的现象。例如很多银行纷纷去争抢大客户、大项目，对于中小企业和城乡普通居民却不甚在意。