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小结：在财产保险中，保单转让有两种不同的程序.一种是转让必须经保险人同意，如果要想继续保持合同关系，被保险人必须在保险标的所有权转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则，合同在保险标的所有权转让时即告终止。该程序适用于除货物运输险之外的其他所有财产保险。另一种是允许保单随着保险标的的转让而自由转移，而不需征得保险人的同意，货物运输险一般属于这种情况。因为货物运输险，特别是远洋运输，路途远，流动性大，物权可能几经易手，如若每次变更都需征得保险人同意，必然走向商品流通。有鉴于此，各国保险立法都规定货物运输险可随货权的转移而背书转让。
寿险保单质押保障不打折案例三：李先生的母亲查出患有乳腺癌，急需几万元手术费。李先生手中的资金与手术费相比还有万元资金缺口，他不想因为区区万元向朋友张口，且几个月后的年终奖金就可以补足这笔钱。但李先生一直未有大额定期存款，目前也没有可以向银行抵押的房产和向典当行抵押的贵重物品等，只是在2003年投保过分红保险。
那么，李先生该怎么办？保险专家表示，不妨通过保单质押贷款填补资金缺口。保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。目前可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行。
业内人士介绍，相对银行贷款来说，办理保单质押手续比较简便，投保人只需带齐保单、身份证等证明到保险公司或银行，半个小时内就能完成。在签订贷款合同后，一般10个工作日内就可拿到钱，而小额贷款两三天即可。
据了解，目前，保险公司提供的保单质押贷款的期限较短，一般每次贷款期间不超过6个月，可以满足保单持有人临时、短期的资金需求。
质押保单所能获得的最高贷款额度也并非保单的全部现金价值。保险公司规定最高不超过保单现金价值净额保单现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的一定比例，这个比例各个保险公司可能有所不同，一般为70％或80％。有些保险公司还规定了保单质押贷款的最低额度，比如2000元起贷。
质押利率货比三家同银行贷款利率是统一的不同，到保险公司进行保单质押贷款，各家保险公司对利率的规定并不一样，太平人寿的保单贷款利率规定为“同期人民银行每月一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5％之较大值再加上2%”；新华人寿福如东海终身寿险C款分红型则规定“贷款利率按‘贷款时中国人民银行颁布的5年期人民币贷款基准利率’与‘预定利率2.5％加贷款日前最近一次公布的分红率之和’两者中之较大者执行”。
保单质押贷款的手续非常简捷，不需要投保人提供保证人和收入证明。李先生在贷款时只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件，到保险公司柜台提出质押贷款申请，填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款，保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。
质押期分红险仍有红利到保险公司进行保单质押贷款，借款期满日应偿还借款本金及利息。贷款人在到期日前提前还款，保险公司一般不会收取违约金，相应贷款利息大都是将年利率折算成日利率按日计算单利。
对于贷款到期时未能按期偿还的，保险公司大都规定将所有利息被并入原借款金额中，视同重新借款，计算下一借款期起的利息。在下一借款期内，按保险公司最近一次宣布的利率计息。也有保险公司规定，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。当保单现金价值不足以偿还欠交的保险费、借款和利息时，保险合同的效力中止，即保单永久失效。因此，想要延长贷款时间，最好选择续借。
通常，在保险公司办理保单质押贷款，在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求也有不同。有些保险公司要求只需先还清利息，便可续借；而有些却要求必须还清本金和利息，方可续借。
与退保不同，保单质押有一个明显的好处，投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，在出险后仍可向保险公司申请理赔，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配。但是保险公司规定，如发生赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的保险单贷款本金、利息以及其他各项欠款本息，如果有余额，才能给付。
在保单质押期间，保险公司不受理某些保全变更，如变更受益人、投保人，保单挂失、补发、转移等。但一些基本信息，比如工作单位、家庭住址、联系方式等，投保人可申请变更。 | 
