车价标准调整车险保费或将下调险企盈利更添压力

2009年08月20日 10:32 来源：解放日报

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    一直以来，车险保费的定价是基于“新车购置价”，哪怕是二手车投保，也不会考虑车辆使用后的折旧问题。而在10月1日新《保险法》实施前，车险保费的定价标准或将改变。日前，保险行业协会下发《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，其中涉及车险定价“更改为按车辆实际价值确定或按实际价值协商确定”，车辆实际价值即是指新车购置价减去折旧金额后的价格。一旦按此实施，车险保费将有望下调。

    定价标准改变

    2007年，车险实行条款统一，国内目前使用的车险条款主要有A、B、C三款，这三款对于车险保费的定价都是按照“新车购置价”计算方式，无论是新车还是旧车，也就是说，不论购买哪种车型，只要进行投保，保费都要根据当下购置新车的价格进行厘定。业内人士表示，车辆出险后，修理所需的配件都必须是全新配件，所需要的费用都是新车配件的费用，维修费用也是按当下的维修工时费标准计算的，这是车险按新车购置价来定价的原因之一。

    太平洋产险上海分公司副总经理陈文康表示，按照对《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》的理解，车险的保费定价方式将更改，采取“出厂价—折旧”后的价格作为确定保费的基数。这意味着，车主在首年投保之后，续缴的保费将根据车辆每年折旧后的价值确定，保费将会有明显的下调空间。

    根据保险行业协会草拟的新条款显示，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。“被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。”也就是说，按照折旧率的标准，以每辆车平均3至4年的车龄、每年折旧率7.2%来计算，车险保费将有望累计下调20%左右。

    盈利更添压力

    新《保险法》侧重维护保险消费者的权益，“车险定价标准的改变”固然对广大保险客户而言是好事，但对于本就“屡做屡亏”的车险行业而言，在固定支出、服务支出、精算体系不变的情况下，车险实收保费的下降意味着承保利润的进一步缩小，车险整体盈利更添压力。

    目前，沪上车险在业务中的比重普遍较高，三大产险公司的车险占比在70%左右，有的中小公司甚至达到90%以上，由于车险赔付成本居高不下，加上前端销售成本亦很繁重，综合成本率控制在95%的公司寥寥无几，导致大部分产险公司的车险业务仍未扭亏。

    针对下发的《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，各家产险公司的意见也有所不同。据悉，有的公司建议按照“车辆实际价值”定价时将保费与保额脱钩，一定程度上可以减少承保利润的损失，有的公司建议应在“折旧率”中加入“已行驶公里数”等要素，还有的公司建议可以按照车型定价，或者给客户以一定的“议价”空间。

    人保财险上海分公司车险部有关人士表示，通过商业车险平台以及费率浮动等因子，沪上车主已经可以通过“安全行驶”达到最高30%的费率下浮，因此再给予车险保费的议价权可能会重新导致恶性价格战。其实无论是按照那种定价基础，行业都需要有一个适应和调整的过程，以及做好对客户的解释说明工作。至于对利润的影响，保险公司可以通过精算以及费率浮动等因素重新调整。

（责任编辑：林磊）

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