保险规划师建议:为儿童购买保险应先给父母投保

2009年06月01日 09:23 来源：京华时报

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又是一年儿童节，给孩子买保险一直是父母们十分关心的话题。记者从京城各大保险公司了解到，各家保险公司几乎都有针对儿童的专项保险产品，然而如何从中挑选出适合自己孩子的保险产品却困扰着年轻父母们。保险理财规划师提醒，给儿童购买保险应该先给父母投保，也应该根据家庭收入来适度投保。保监会规定，未成年人身故保险限额为10万，切忌重复投保。

投保顺序先大人后小孩

    35岁的刘先生有一个6岁的儿子，家庭月收入2万元。夫妻俩希望通过保险给孩子一个长久的照顾，一方面让孩子能接受良好的教育，另一方面给孩子一份终身保障。泰康理财师建议刘先生为儿子购买一款定期返还型终身寿险，既能满足父母的保险需求，合理地安排了家庭的支出，还能有效地帮助家长针对孩子成长期间所需各项费用进行财务安排。

    刘先生投保了泰康人寿北京分公司刚刚上市的《爱家之约幸福保障计划》。在刘先生的计划中，儿子拥有的是盛世人生主险，刘先生和刘太太直接购买了附加险种，刘太太购买的是医疗保障为津贴方式，与社保医疗不冲突；刘先生则购买了人身风险保障，合计保费每月仅需994元。

    泰康北京分公司副总经理曾旭成告诉记者，这款产品的好处在于家庭中有一人购买长期主险，其他家庭成员均可直接选择适合自己的意外、医疗等附加险，而其他公司产品均不能单独购买附加险。而且这种买法平均可为家庭投保节省10%-20%的保费。

    最终，刘先生一家三口均获得了保障。刘先生的儿子获得三个账户的保险利益：其中，年金账户，60岁前领取2178元/年；60-88岁领取6534元/年等。分红账户预期可以达到372923元。保障账户：儿子如果身故还可以获得身故保障金。同时儿子还获赠全残风险保障：若不幸全残，可以提前领取保障账户的保险金。

    曾旭成告诉记者，很多家长给孩子购买保险作为礼物送给孩子，忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是先保经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。

    ■购买保险小贴士

    保险理财师朱艳建议，给儿童投保，投保顺序应该遵守先大人、后小孩原则。

    理财师提醒，切忌重复购买。家长在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

    另外，保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。

    为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。

    根据年龄段选择险种

    友邦保险理财规划师朱艳告诉记者，给孩子投保不必盲目。可以根据孩子年龄段进行险种选择。比如对于0～4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5～14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15～18岁未成年来说，对将来读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。

    从险种上来说，除终身寿险、医疗、教育等保障外，保险公司也提供了更多选择，如针对目前儿童心理疾病和少儿白血病的险种。

    美亚保险推出的“美亚成长乐少儿保障计划”是为数不多的提供儿童心理康复费用保障的保险产品。美亚财产保险公司副总裁潘韶辉告诉记者，目前，我国儿童心理问题的发病率为12%至16%，患有心理疾病的儿童为2%左右。投保该产品，在父母意外身故时，可按月向孩子提供经济补偿，直至他们年满二十三周岁。同时，投保该产品中的“附加少儿心理康复费用补偿保险”，如果父母在保险期间内意外身故并由此直接导致其孩子心理创伤，那么保险公司将根据保险合同规定对于孩子在父母身故后的一年内去心理治疗机构接受心理治疗所产生的合理治疗费用给予赔偿。

    此外，针对越来越受关注的儿童白血病，泰康人寿推出了可在网上投保的、附加于教育金的少儿白血病保险，家长们只需在泰康在线上投保教育金，就可以低廉的价格，附加投保少儿白血病保险。以3岁宝宝为例，您只需每年缴纳93元，连续缴费10年，孩子在30岁前都可享有高达30万的白血病保障。

    教育保险专款专用

    一个孩子从幼儿园、小学、中学直至大学都有不等的学费，中间还有补习班等费用。望子成龙的家长还要送孩子出国深造，就更不是一笔小数目了。这么多的钱如果不提前计划好，到用时肯定会措手不及。教育保险就像一个成长规划师和设计师，帮家长为孩子建立一份长期教育保障计划。

    教育保险则是专款专用，由保险公司为家长管理，只有到了升学等特定时间才能领取使用。目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。

    保险专家说，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

    “消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。

    保险专家提醒，教育金保险主要是父母为子女投保。由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。

（责任编辑：牛牧）