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30岁的读者王先生来信说，他年收入税后12万元,太太年收入税后8万元,孩子现在2岁。今年按揭50万元新购置了一处房产，20年贷款期限，每月还贷约4100元。家庭还有10万元封闭式基金，5万元定期存款，日常月支出4000元。
王先生希望通过保险规划准备小孩未来的读书费用，确保房贷偿清，完善医疗保障，并为今后退休准备。
方案一 民生人寿上海分公司
【保障分析】
根据王先生的财务状况，建议购买人身保险时遵循几个原则：首先，保障人生最基本的风险。人生的基本风险无外乎身故、意外伤害、疾病三种。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险；其次，有了基本保障，应该考虑为自己养老做好充分准备。养老必须尽早考虑。在基本的寿险、意外、健康三种保险完备了之后就必须考虑购买商业的两全保险做养老的补充。最后，保险费的安排一般以一个家庭年收入的10%-20%为最佳比例，既可以起到相应的财务保障作用又不会影响家庭开支。
在这个计划中，一家三口全年所缴保险费为25367.42元，家庭最大收入来源的王先生保障额度最高。在整个保险计划中值得推荐的是一些带有分红性质的保险。它能满足以上所谈的家庭保障、健康保障与养老金及子女教育金的规划。
方案二 中意人寿上海分公司
【保障分析】
王先生的家庭属于典型的中产阶层三口之家，虽然目前的收入水平在上海算中等，但面临日益增加的日常生活开支，高昂的住房成本，未来子女的教育需求，以及来自自身健康、养老等各方面的风险。
考虑到王先生家庭的收支情况，家庭月收入税后总额达到16666元，扣除每个月房贷4100元和固定日常开支4000元后，家庭剩余月收入为8000元左右，中短期较大消费也可动用定期存款和有价证券来弥补，整体用于保险规划的资金弹性较大。该套计划总保费每年28536元，平均每月支出2400元左右，约占家庭总收入的14%。其特色在于：意外险一张保单涵盖了王先生一家三口的保险需求。考虑到还贷压力，投保与还款期限一致的定期寿险，确保王先生一旦失去收入能力后，能保障未来生活。王先生身故赔偿高，20年内最高可获赔付760000元。附加保险保障配偶重大疾病，最大限度节省保费开支。充分考虑了对王太太未来养老计划以及儿子未来读书开支的有力补充。
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