"妈妈们":如何给自己选保险

2009年03月02日 14:02 来源：中国证券报袁秀英

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    30岁的张女士打算给自己的宝宝购买保险，而在她经过一番仔细询问与研究之后，发现首先保障大人才是最安全的，尤其对于已经做了妈妈的女性，受先天心理和生理的制约，应该有"晴天备伞"的思想。

    女性险更合适

    目前国内保险市场上的女性保险主要有寿险和健康险两大类。寿险产品中，主险利益涵盖了健康和身故等保险保障，且基本都有定期现金返还功能；女性健康险则是一种纯保障型产品，相对于寿险类产品，无现金返还功能，更倾向于身故和疾病保障。

    女性险除了涵盖普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立相关险种，比如专门为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌设计并提供医疗保障，针对女性特殊时期，如生育期间可能遇到的危险提供保障。

    考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。也有的女性保险条款剔除了非妇女疾病的保障，这样就能够针对特定人群达到低保费、高保障的效果。

    另外还有保险公司针对女性推出的储蓄型保险产品虽然和一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但会在设计上突出一些"女性尊享"理念，比如免费为女性体检、美容健身场所打折等附加优惠。

    范围要全额度应合理

    保险是一项长期投资，投保人必须对未来财务状况有全面考虑。对于已经做了妈妈的女性群体，通常有较固定的工作收入，对生活也有更长远规划和期待值。

    专家建议，投保前，首先要对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险，然后一定要结合另一半的经济和收益情况，从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。涉及到具体保险公司具体产品时，还要对具体险种及公司情况作全面衡量。

    当然，保单并非越便宜越好，保障范围和保障额度才是衡量一张保单价值的首选因素。

    一般来讲，购买保险的合理费用应该是个人收入的20%左右。身为母亲，在投保女性保险时，不妨综合考虑意外、疾病、养老和理财等综合保障。对于收入较高的女性，还可考虑购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时,应该注意既然是投资,就会有一定风险,应该严格考察家庭的风险承受力，不要让投保犯了本末颠倒的错误。

（责任编辑：王慧梅）