万能险无奈淡出最前线 分红险开始唱主角
2009年02月06日 11:11
来源:信息时报
袁峰
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2月初,中国人寿、中国平安相继公布了牛年第一个月的万能险结算利率。但是,结算利率却未如牛年股市开门红,反而掉头往下,让投资者备感失望。
保险人士认为,由于去年保险资金投资收益大幅缩水,导致用于抹平利差损的平滑准备金也消耗大半,加上央行降息趋势的持续,万能险仍面临结算利率继续下调的尴尬局面,因此万能险今年将步入低谷,很有可能成为第二个“投连险”,逐渐淡出银行一线的销售柜台。
半年来万能险结算利率平均下滑2%
公开数据显示,“国寿瑞安两全保险(万能型)”、“国寿瑞祥终身寿险(万能型)”、“国寿稳健一生团体年金保险(万能型)”的结算日利率从1月份的万分之1.1096下调至万分之1.0548,年化结算利率从3.85%降至4.05%;平安保险个人万能险和个人银行万能保险的结算日利率从万分之1.4384下调至万分之1.4344,年化结算利率基本维持在5.25%。
对于利率下调的原因,某国有保险公司人士表示,支持万能险的高利率在于投资收益的大幅增长,许多保险公司都竞相用07年积累下来的收益作为平滑准备金维持万能险的高利率吸引保费,但在去年下半年央行连续5次降息以来,保险公司的这部分资金已消耗殆尽,投资收益更大幅缩水,因此无法维持这样的高利率,因此将利率降低是保险公司的无奈之举。
记者了解到,2008年6月各家保险公司的万能险结算利率还维持在6%,但2008年下半年之后,万能险利率一路大幅下滑,至去年11月平均结算利率已接近4%。中信证券保险行业分析师黄华民指出,在升息周期中,保险行业内一路竞相飙高到6%的万能险结算利率,吸引了不少投资者转变为“投保人”,去年上半年保费大增。但是,随后降息带动结算利率的下行,再加上监管层对银行保险的现场检查等措施的出台,寿险保费增速于是出现了“前快后慢”的走势。从这样的增长轨迹看,2009年寿险保费增速在一季度极有可能出现负增长。
分红险开始“上位”唱主角
由于投连险因投资收益大幅亏损而被投资者所抛弃,而万能险也因央行连续降息而无收益空间,因此兼具保障和理财的功能的分红险从去年下半年开始火速“上位”,做稳银保渠道的“老大”。数据显示,截至2008年末,保险全行业销售的投连险占到整个寿险业保费收入的5.79%,万能险占到寿险保费收入的19.77%,分红险占到寿险保费收入的51.77%。
连日来,记者走访了多家银行的营业网点,在广州市赤岗东路附近的农业银行、建设银行网点均未发现在售的投连险产品。同时,万能险在银保渠道的销售也在减少。建设银行网点的理财经理黄小姐告诉记者,去年万能险其实卖的还不错,尤其是中国平安、泰康等结算利率较高的保险公司产品都很受欢迎,但随着利息一降再降,现在一年期的存款利率是2.25%,而万能险的保底利率一般是2.5%,这对保险公司来说风险较大,因此保险公司不断降低结算利率,问津者自然也少了很多,一些地理位置较偏的银行网点甚至停售万能险。
一方面是投连险、万能险逐渐失去“领地”,另一方面分红险却逐渐占据银保渠道的主要市场。记者工商银行的某营业网点看到,共有代售的7种保险,其中分红险就占据了5席。在交通银行、农行的某营业网点,分红型产品也都被摆在了显眼的位置。同时,各家保险公司也在新年纷纷推出新型分红险产品。如信诚人寿推出“康赢年年”和“安康连连”两款期缴分红险,中意人寿推出“金享年年”年金保险,被保险人只需要交费5年或10年,在第一个保单周年就可以领取最高为期交保险费12%的生存金。
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