保险理财师:儿童入保险切莫重孩子轻大人

2008年11月12日 14:42 来源：燕赵晚报王聪

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    孩子是家庭中的最大希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。在社会保险意识逐渐增强的今天，越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合，什么年龄阶段选什么保险之类的问题，而忽略了一条必要的条件：给孩子交保费的自己——

    曾经发生：

    平安保险公司的保险理财规划师彭毅曾经给记者讲述过这样一个真实的案例。

    几年前，Z女士一家为刚出生的儿子买了一份教育年金保险，投保额为5万元。此外，还附加了5万元的儿童重疾险，缴费期为18年，年缴保费5000多元。本来，Z女士家庭幸福，老公有一份令人称羡的工作，收入颇丰，完全能够满足Z女士在家过相夫教子的全职太太生活。

    不幸的是，Z女士老公在一次出差中身故。家庭经济支柱的倒塌，顿时让这个贷款买房没多久，又刚购车的家庭失去了方向。偿还房屋贷款都是问题，更别说支付孩子的后续保费了。Z女士只好退保，但只拿到不多的退保金。

    本应避免：

    彭毅讲完这个真实的案例后说，望子成龙、望女成凤是所有父母的心愿。近些年来，父母给孩子投保的意识已经很明晰了。然而，类似Z女士家出现的这种情况却屡有发生。

    很多家长在为孩子选购保险的时候，多关注该如何划分意外伤害、医疗疾病、教育金等不同保险品种的比重额度；如何选择适合自己孩子年龄段的保险等等。而忽略了作为投保人的自己。一旦投保人本身在缴费期内出现疾病、意外伤害等重大问题，孩子年龄一般都较小，尚无独立生活能力，无法支付保费，很可能会出现Z女士类似的“悲剧”。这种为孩子做足保险，但却忽略投保人的做法是很不科学，很不可取的。

    其实投保前只要遵循一个简单的原则，类似z女士的情况是可以避免的。

    这个简单的原则就是：儿童入保险，切莫重孩子轻大人。

    如何避免：

    对于保险这个并不是人人擅长而精通的投资保障领域来说，有很多问题需要注意。少儿险品种繁多，无论选择哪一品种都不能忽视一个问题：如何避免由于保费的缴纳人因特定原因不能缴纳保费而产生的无奈结局。

    意外难以预料和避免，而由意外可能产生的连带反应和结果却是能够预料和避免的。有关保险理财师建议有两种方法可以预防这一情况的发生。

    方法一：挑选保单保费有豁免条款的险种

    中国人寿保险讲师马燮介绍，给孩子入保险时，选择具有豁免功能的险种不失为最有效避免问题发生的途径。在少儿险中，有一项特别的豁免条款值得关注。这项豁免条款是指在合同期内，投保人发生意外伤害事故或者疾病，导致身故或者残疾等等而丧失缴费能力时，保险公司可以豁免以后未缴纳的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

    专家提醒将要给孩子投保险的家长，投保前把保费豁免责任放到首位，之后再考虑保险保障。目前，各家保险公司的多数少儿险产品都自带豁免条款，家长们可以直接在保险合同上以条款形式体现，还可以附加险的形式附加在其他保险上。如果家长不幸发生了意外，孩子的保险依然继续有效。

    方法二：家长先为自己投保险

    几乎每一个保险规划师在给各个家庭做家庭保险分析时都会提到一点，就是家庭的主要经济来源。然后建议该家庭买保险要遵循一个最基本的原则：先保经济收入最高的人。因为，如果家庭中作为顶梁柱的主要收入人因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。

    重孩子轻大人是很多家庭买保险的误区。彭毅解释，父母为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见，家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

    因此，买保险，首先要先为家庭主要经济支柱购买寿险、意外伤害险等定期保障型产品，然后再依据家庭的经济情况和孩子的年龄，为孩子购买寿险、意外伤害险及教育金险种。