两份商业保险不如一份居民医保

2008年10月30日 08:28 来源：广州日报

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    买了两份商业保险，已买了两年了，碰到关键时刻，报销比登天还难。而居民医保我参加才两个月，现在已经报销4500元。昨日，记者跟随广州市医保中心前往各医院巡逻医保待遇享受情况，在广医附一医院就诊的屈女士当着众多记者面表示，“广州人如果不参加居民医保，那就亏大了。”

    两份商业医保

    碰到大病谁也不帮

    去年9月，屈女士年仅4岁的儿子浩浩突然被查出了患有白血病。这一突发事件，当即就把一个小康家庭给拖垮了，自发病以来到今年7月1日，为浩浩治病已经花去了15万元，一家人不得不举债过日。

    让屈女士愤怒的是，之前为浩浩买的两份商业保险，几乎没有发挥任何作用。一份是幼儿园集体买的商业医疗保险，一年交50元，保额是30000元。当屈女士拿着病历药费单前去报销时，对方却表示，保单是在10月1日前已结束，而浩浩的正式住院时间是10月1日，因而不在理赔范围。到最后，屈女士跑来跑去，跑了3个多月，没拿到一分钱。

    而另外一份保险则称只能在浩浩住院期间，每天补助20元。而缴费却是一年1000多元。

    买居民医保

    缴费两月报销4500元

    今年6月未成年医保一启动，屈女士第一批给浩浩参加了居民医保。“如果是商业保险，一看到小孩有大病，肯定不接受。”交了80元后，从7月份就可以享受了。

    浩浩住院的是广医附一医院是三级医院，住院的报销比例是起付线上按照60%比例报销，外加浩浩是在居民医保参保前3个月参保，就加多5%的比例，也就是说有65%。从7月1日以来，浩浩已发生了两笔医疗费用，一笔是3000元，大约报销了1500多元，而另一笔是6000多元，报销了大约3000多元。最让屈女士感叹的是，商业保险要先自己垫付，然后不断地跑保险公司，最后还一分钱都不赔。但是居民医保是该报销的部分，医保基金就直接给你结算支付了，你自己只需要支付自付部分就行了，两者反差太强烈了。

    社会医保不报销的商业保险也赔不了

    “商业保险公司肯定要赚钱，最起码不会做赔本生意吧。”讲起理赔的经历，买过保险的人都是深有感触。就医疗保险来说，一般是没有大病的人才能参加，有病史的人或者保费特别高，或者干脆就拒之门外。而在生病之后拿理赔，业务员的脸色就绝对没有收钱时那么爽快。而社会医疗保险，不管有没有生病，不管你是年纪多大，都可以参加。因为其目的就是通过社会共济的目的让老百姓病有所医，而且医保的原则是越是大病、重病，报销的比例就越高，其目的是为了避免这部分人因病致贫，保障他们的基本生活。这些原则和商业保险完全是两回事。

    首先在参保原则上，广州市民参加居民医保都有补贴，比如未成年人自己缴纳80元/年，而政府对此还要补贴80元/年，老年人和其他从业人员参保，政府都有不同程度的补助，低收入者还有残疾人则是政府完全资助免费参加。而一旦社会医疗保险可能出现收不抵支的情况，政府还将对其进行补贴。有很多市民认为，社会医保就是保基础，商业保险的比例才高，范围才广。这也是一个误区。记者了解到，目前商业保险同样参照的是医保目录，也就是说社会医保不能报销的范围，商业保险同样也不能报销。当然也有一些商业保险什么都能报销，但是保费就非常可观了。

    医保报销是直接基金划扣

    买了两份保险，能不能同时享受呢？有市民提出，本来医院就只有一张发票，而报销就要发票原件，一张发票怎么报销两处。实际上这是一个误解。参加了居民医保之外，其不再报销比例的部分还是可以拿到商业保险去报销的。因为社会医疗保险目前的报销并不需要发票，只要出示医保卡，医院结账时可直接将基金报销的金额给抵扣了，并不需要额外的发票，也不需要病人自己先掏钱再报销。