政策性农房保险浙江探秘

2008年10月16日 09:46 来源：金融时报张兰

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    编者按曾历经“试办、停办、再试办”坎坷轮回的农业保险，在获得中央政府的重视和各级财政的大力支持后，如今又在我国大江南北通过多种模式的探索重获新生，并在分散农业风险、稳定农业收入和促使农业再生产顺利进行等方面发挥了不可或缺的积极作用。然而这样一个被世贸组织所允许的支持农业发展的“绿箱政策”，如何植根于中国经济的土壤并发展壮大，可持续性地为国民经济快速、健康发展提供保障，既而成为社会各界普遍关注的焦点所在。

    刚刚闭幕的党的十七届三中全会再次把“三农”问题提到了前所未有的高度。对保险业来说，如何紧密结合行业实际，力促“三农”保险发展迈上新台阶，为农业生产和农民生活提供全面保险服务，是当前贯彻落实三中全会精神最紧迫和最重要的课题之一。为探寻我国农业保险的可持续发展路径，在中国保监会的支持下，本报记者对我国农业保险发展中具有典型代表意义的浙江省进行了调研采访，并为此特推出“探寻农业保险可持续发展之路”系列报道，从政府如何发挥引导作用、保险业如何在政策性与商业性中寻求平衡、农业保险如何从试点走向规范化和制度化发展等角度，对农业保险发展路径展开探讨，敬请关注。

    “实践证明，浙江省政策性农村住房保险，农户有需求、政府能承受、保险公司可经营。”据浙江大学专家课题组的一项最新评估报告显示，浙江省的政策性农村住房保险制度是目前国内同类制度中保障农户最多、保障标准最高、保险责任最广、比较符合浙江省实际、可持续发展的一项制度。

    一项从两年前才开始进行调研和设计的制度，如今已经发展成为共有1002.87万户农户参保、参保率达98.61％的重要险种，并且已有16727户受灾农户获得了6123.51万元赔付，同时被评选为2003年以来人民群众最满意的二十件实事之一。在短短两年时间里，浙江省政策性农房保险缘何能够快速发展并取得显著成效，甚至还被浙江大学专家课题组认定为具有“持续发展”潜力？带着这样的疑问，记者专程赴浙江调研采访，以期捕获到浙江政策性农房保险成功发展的“潜在魔力”。

    制度设计决定成败

    浙江省地处我国东南沿海，自然灾害频发，每年台风等灾害造成农房大量倒塌，在给广大农民群众带来严重财产损失的同时，也给地方政府施加了巨大的救灾工作压力。据统计，1997年至2005年间，浙江省农村共倒塌房屋40多万间，直接经济损失32亿元，年均3.6亿元。

    “为了保障灾后农民及时重建家园、恢复基本生活，浙江省于2006年11月正式启动了政策性农村住房保险。”据浙江省发改委综合体改处处长沈素芹介绍，浙江省根据历年风险系数，将全省划分为两大风险区域：一类风险区域为温州等4个市，每户农户每年保费15元；二类风险区域为杭州等7个市，每户农户每年保费10元。保费大部分由政府补贴，平均每户农户只需自担3至5元即可参保，农村困难户自交保费则实行全额补助。一旦遭受台风、洪水、暴风暴雨等绝大部分自然灾害和意外事故，参保农户每间房屋最高可获得偿付3600元，每户最高赔偿可达1.8万元。

    实际上，早在制度设计之初，浙江省政策性农房保险就充分考虑了农村实际情况和各级政府财政情况，确立了“政府补助推动+农户自愿交费+市场经营运作”的方式，由商业保险公司承担政策性农房险的经营业务，实行“单独建账、独立核算、以丰补歉、自负盈亏”。为进一步激发基层和广大农户参保积极性，扩大参保覆盖面，浙江省还专门设计了“三结合”的有效激励机制：即农户自愿参保与政府补助激励相结合，农户不参保则政府不补助；省财政补助与是否完成参保面相结合，以市、县为单位，若农户参保面未达到50％的，省级财政不补助；中央及其他救灾资金补助与农户参保相结合，中央财政及其他用于恢复重建的救灾资金，将优先支持参加政策性农村住房保险的农户。



        “我们这样设计制度，就是要将各级政府、保险公司和农户的利益捆绑在一起，在充分发挥政府在组织协调方面的引导优势、保险公司的风险管理和分散专长的同时，尽可能保障农民的权益，同时提高农户的保险意识。”浙江省发改委综合体改处倪沪平告诉记者，尽管浙江政府完全有能力承担全部政策性农房保险的保费，但是在设计制度时还是坚持要求农民缴纳一定的保费。“哪怕只是缴纳三五元钱保费，却能够让农民真切感受到保险的作用，这对提高农民的保险意识非常有益。”

    政府组织提供有力保障

    政策性农房保险制度的设立，表明政府已在运用市场机制和保险手段处理风险、完善风险保障体系方面迈出了重要一步，也使得浙江省实现了由原来单一的政府救助方式向全社会互助共济的多层次保障体系转变。

    然而这样一个“准公共产品”要充分发挥作用，各级政府的大力支持将是一个尤为关键的重要“推手”。据了解，政策性农村住房保险工作启动以来，浙江省委、省政府主要领导高度重视，多次指示要求加快推进。温州、丽水两市常务副市长亲自抓部署、搞宣传，多次深入基层调研、协调解决问题，确保政策性农村住房保险工作走在全省前列。湖州市把政策性农村住房保险工作列入了2008年市政府工作要点和市政府工作报告，作为深化农村改革和维护群众切身利益的一项重点工作来抓。衢州市把政策性农村住房保险工作列入了市政府为民办实事的十大实事工程。杭州、嘉兴、台州、衢州等市政府领导也高度重视，多次批示要求加快推进。缙云、莲都、龙湾等县政府一把手亲自负总责、抓落实。

    此外，为进一步确保各项工作落到实处，浙江省各级政府都将政策性农村住房保险纳入了社会主义新农村建设重要考核内容，要求各级政府都要将政策性农村住房保险工作作为重点工作来抓，明确工作分工，落实专人负责，排出进度时间表。记者在采访中获悉，温州市政府高度重视政策性农村住房保险的督查工作，定期向乡镇发出督查通知书，通报督查情况。湖州市则建立了信息两天一报制，及时向市、县党委政府书面通报进展情况。岱山、德清、长兴等县与乡镇专门签订了责任状……

    快速理赔赢得农民信任

    在政府的大力支持和推动下，通过两年试点，浙江省已在全省范围内建立了广覆盖、多层次的政策性农村住房保险经营服务网络，基本实现了机构进乡镇、人员进村庄，将政策性农村住房保险的服务延伸到最基层。

    据了解，今年以来，杭州市进一步健全了乡镇协办员制度，建立了全市农村住房保险人员信息库，并建立了大灾协办员值班制度，提高了处理突发事件的应急能力。丽水市进一步健全了村级协办员队伍，平时搞好宣传、大灾搞好配合，有效缓解了偏远山区人手不足的矛盾。绍兴、萧山等地加强了对民政人员理赔纠纷仲裁的业务培训，确保理赔纠纷问题能得到及时解决。温州、湖州等地为方便偏远乡镇和山区农户参保，专门组织承保工作小分队，积极开展送保下乡等活动，进村入户为农户办理参保手续。

    “农房乃至农村保险业务要得以发展，理赔服务的速度和质量至关重要。”浙江保监局副局长刘钢告诉记者，与去年相比，今年浙江省政策性农村住房保险基层服务网络更加健全，服务质量明显改进，服务效率不断提高。作为政策性保险业务，保险公司势必无法从政策性农房保险业务中获取丰厚的利润，但通过开展政策性保险业务，保险公司可以通过其周到快捷的服务赢得农民的信任，这样不仅培育了农村保险市场、提高了农民的保险意识，也为保险公司开展其他商业保险业务提供了平台。

    “今年年初，杭州、湖州、嘉兴等浙北地区遭受了百年一遇的雪灾冻害，造成了大量农村住房倒塌受损。全省立即启动快速理赔机制，各地政策性农村住房保险工作人员及时赶赴现场，开展查勘理赔，赶在春节前将赔款送到了农户手中，得到了灾区群众的好评，为这项制度的可持续推进赢得了民心，为今年参保工作打下了扎实的群众基础。春节过后，许多遭灾农户现身说法，用自己的切身体会，动员周边群众参保，变原来的‘要我保’为今年的‘我要保’，杭嘉湖低风险地区在不到两个月的时间内就超额完成了政策性农房保险的参保任务。”刘钢如是告诉记者。