小额保险:打破农村低收入人群的"禁区"

2008年09月26日 10:40 来源：中国保险报康民

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    在山西南部的崇山峻岭之间，黄河蜿蜒穿行而过，西山头村就坐落在这一片大山里面，由于山路崎岖泥泞、交通困难，西山头村成为距离夏县县城最偏远的山村之一。

    夏县是国家级的贫困县，而西山头村更是贫困县里的贫困村。据西山头村的村支书杨文俊向记者介绍，村里全年的人均收入不足900元。他说：“像这样深山里的村子实在太穷了，不容易留住人，每年都有人迁走，迁出大山不再回来。”

    杨国平是西山头村副村长，四十岁上下的模样，身材瘦削，他同时也是中国人寿的住村业务员。

    村民们告诉记者，在村里杨国平主要负责治安和调解村民之间的小矛盾，处理纠纷时他能够主持公道，为人也忠厚诚实，因此当地的人比较信任他。杨国平在村里具有的可信度和说服力，在客观上为他普及保险意识、动员村民们购买保险铺平了路。

    “关键还是要有实惠适用的保险产品。”谈到在这么贫穷的山村里推广保险的难度，杨国平深有感触地对记者说：“我们这村子所处的位置太偏僻，交通不方便，信息量很少，保险在这还算得上是新生事物，小额保险就更新鲜了。但小额保险最大的好处就是保费低廉，保障较高，每个人花10元钱投保，可以保5000元。我们这里经济条件差，可是通过我的反复说明解释，大家都能明白，每年负担这10元钱确实起作用。”

    老百姓家里大大小小出些事，保险公司多多少少都能赔一些钱，从几百元到上千元，对穷苦人家真能解决大问题。“在我们这里能挣到100多元也不容易，保险公司赔出的钱，在那些富裕的大城市里也许算不上什么，但在我们这个穷地方有时候都可以救命。”

    据杨国平介绍，小额保险还有一个好处，就是保单的条款设计得通俗简单，村民们容易懂，特别是核保理赔手续简便，符合当地的实际情况。

    他举了一个很实际的例子：“我们这里非常难走，山路上拐弯很急，路面不平，道路狭窄容易堵，所以车辆出险很多。”但以前车辆出险基本都不赔，因为当地的农用车辆基本都没有行驶本和驾驶本，不符合以前保险合同上的理赔条款。这次新推出的小额保险则不同，条款里明确写出，在农村的低收入地区，车辆即使没有行驶证和驾驶证也赔！

    西山头村所属的祁家河乡政府的乡党委书记秦旭东证实了这样一种普遍现象：“我们这里农民们的车子都很老旧，很多都是从城市里淘汰下来的废旧二手车，买的时候很便宜但证件不齐，村民们图的就是出山能够方便一点。而且从经济条件上来讲，村民们每年也很难负担得起办理车辆各类证件的费用，因此，村民们的车子基本都是行驶本和驾驶本不全，这在全国的贫困农村都是普遍存在的现象。小额保险能够简化核保理赔的手续，不用行驶本和驾驶本就可以赔，这真是解决了贫困农村的实际问题，这肯定能使小额保险在农村低收入人群中受到欢迎。”

    村民杨曹红也向记者表示，家里没多少钱去为车辆办这证那证，但保险能够做到不需要行驶证和驾驶证就可以赔的话，那每年交10元钱投保还是很划算的。

    正是缘于小额保险在设计上具有很强的针对性，所以在类似西山头村这样以往保险很难进入的贫困山村取得了突破性的进展——今年9月4日，山西夏县祁家河乡的西山头、麻岔、槐庄三个自然村，共1017名村民，全部投保了中国人寿农村小额团体意外伤害保险，参保率达到100%。据山西运城中国人寿总经理梁向介绍，西山头村的团单是中国人寿系统、同时也是全国范围内的第一份小额保险统保团体保单，西山头村因此成为全体村民参保的第一村。

    梁向认为：“其实现在国内的保险，离普通老百姓还是比较远，尤其是对于9亿多中国农民中那些低收入人群来说，以前还没有特别适合他们、以及针对他们专门设计的保险产品。而大力发展农村寿险是我们的长期目标，因为运城农村人口多，占到71%，不做农村市场是不可能持续发展的。正如保监会主席助理陈文辉所说的那样，过去的农村保险业务，无论是产险还是寿险，主要面向的是农村市场中较富裕的人群，而小额保险针对的是低收入农民，帮助他们应对最迫切的死亡、残疾以及疾病等特定风险的保险保障服务。”他特别提到：“小额保险作为一种农村市场上的新尝试，符合国际上的操作模式，我们没有让政府方面投入一分钱，完全按照市场化方式运作，特别是‘家庭小团单模式’，已经为小额保险的推广打开了突破口。”

    而中国人寿总公司县域保险部总经理王同朝进一步指出，国内的保险业发展到今天，对于像小额保险这样针对农村市场的产品，早已不是要不要发展的问题，而是怎样发展的问题了。而从战略层面上讲，小额保险其实不在于卖了多少保单和保费，而在于通过小额保险的试点来摸索出一条适于中国广大农村地区的寿险发展之路。