保险监管:不再以保费规模论英雄

2008年07月16日 08:07 来源：金融时报张兰

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    近年来，我国保险监管发生了深刻变化，为进一步改善监管，促进保险业又好又快发展打下了坚实基础。然而随着保险这一新兴行业的快速发展，我国保险市场的各种风险隐患日益显现，销售误导、理赔难等直接触动保险消费者利益的问题屡见不鲜。在这样一个阶段中，如何坚持用改革和发展的办法来解决前进中的问题，成为保险监管机构面临的一个严峻考验。

    7月15日，旨在“分析当前保险监管面临形势并明确今后一个时期保险监管工作任务”的全国保险监管工作会议在京召开。透过会议发出的种种讯息不难看出，监管机构对于保险市场的现实和潜在风险已了然于胸，并早已开始着手研究解决问题的种种对策。

    用“市场”管理市场“要通过树立科学的监管理念，从理论和实践上回答‘为谁监管、监管什么、怎么监管’等问题，为进一步加强改进监管提供科学指导。”对当前和今后一个时期保险监管工作的理念，中国保监会主席吴定富强调要全面贯彻科学发展观，树立科学的监管理念，坚持依法、科学、有效监管，切实加强监管能力建设。

    科学发展观是我们党发展中国特色社会主义必须坚持和贯彻的重大战略思想。保险监管贯彻落实科学发展观，必须紧密结合保险业实际，把握保险监管工作规律，树立科学的监管理念。科学的监管理念对做好保险监管工作至关重要，有什么样的监管理念，就会有什么样的监管方向、监管模式、监管措施，就会对监管的实践产生根本性、全局性的重大影响。

    “保险监管要舍得摒弃过去那种‘审批制’的监管方式，逐步改变主要依靠行政手段对市场进行管制的做法，适应社会主义市场经济体制逐步完善和保险业市场化程度不断提高的形势，更多地运用市场机制加强和改进监管。”吴定富指出，监管中应当让市场机制发挥应有的积极作用，把保护保险消费者利益作为保险监管的根本目的，寓监管于服务之中。

    以“机制”解决问题在很长一段时间里，部分地区和保险公司都热衷于进行保费规模的排名，保费规模几乎成了衡量保险业务发展水平的最重要指标，导致一些地区的保险公司不顾业务质量地粗放经营，为保险业未来健康发展埋下了很多风险隐患。

        对于行业内盛行的以保费规模论英雄的监管政绩观，吴定富指出，“监管工作的成效，不能只看新设多少保险机构、新增多少保费，根本的是要看保险覆盖面是否扩大、是否能够满足人民群众的需求，要看保险消费者的利益是否得到切实保护，要看保险业风险是否得到有效控制和化解，要看保险市场是否规范有序。”

    吴定富强调，做好监管工作，从根本上是为了促进保险业又好又快发展。尽管保险业整体面貌发生了深刻变化，但处在初级阶段的基本格局没有变，又好又快做大做强的首要任务没有变。保险监管必须立足于初级阶段的实际情况，深刻认识抓监管和促发展的内在统一性，坚持抓监管、防风险、促发展。

    “当前很多影响保险市场秩序的不规范行为并不是孤立的。针对长期以来保险市场上屡查屡犯的违法违规问题，不仅要查处扰乱市场秩序的行为本身，更要深入剖析问题产生的原因，完善规范市场秩序的各项规章制度，从制度和机制上逐步解决造成市场秩序不规范的深层次问题。要继续加强保险诚信建设，广泛开展诚信教育，加大失信行为惩戒力度。认真做好信访投诉工作，对信访投诉多、解决不力的公司要列为重点监管对象。”吴定富如是说。

    从“突出矛盾”着手良好的保险市场秩序是保险业健康发展的必要条件。保险市场不规范的经营行为，不仅损害保险业的信誉，而且破坏保险资源，增大市场风险。

    “当前和今后一个时期，要把规范保险市场秩序作为一项重要任务，切实抓出实效。要以解决保险市场存在的突出矛盾和主要问题为突破口，不断提高监管工作实效。”对于规范市场的关键，吴定富首先强调要以车险市场为规范市场秩序的“着手点”。

    “车险经营不规范，行业内和社会反映强烈，而且车险业务占财产险业务的70%以上，整顿好车险市场秩序，就抓住了规范产险市场秩序的关键。车险市场的突出问题在于数据不真实和理赔服务质量差。针对数据不真实问题，要加大现场检查和处罚力度，严格监督保险公司执行已经审批备案的条款费率，防止随意变更费率和保险责任范围，同时健全非现场监测指标体系，强化偿付能力监管的约束力，对保险公司法人机构经营行为进行制约和引导作用。在理赔服务方面，要指导保险行业协会制定推行车险理赔服务规范，推广车险理赔纠纷调处机制，提高车险理赔服务质量和效率。”

    对于寿险市场上最为突出的销售误导问题，吴定富强调，从近年来保险监管部门受理的信访投诉情况看，销售误导问题占寿险信访投诉的50%左右。整顿销售误导，要采取多种措施进行综合治理。首先加强产品销售环节的监管力度。制定投资型产品电话回访指引，完善回访制度。各保监局也要加大对银行邮政代理业务的现场检查力度。其次要加强产品信息披露，着手修订分红、投连等产品的信息披露制度，研究建立保险公司投资型产品的信息公布平台。最后是要加强对保险消费者的风险提示和教育，让消费者了解投资型寿险产品的特点及可能存在的风险，增强保险消费者的维权意识和自我保护能力。